小白投保经典十问：搞清楚这些问题，买保险绝对不吃亏！

今天整理了10个小白常见疑问，相信把这些问题弄明白，买保险对你来说会很轻松。

文章有点点长，我尽量写的通俗一些，要坚持看完哦。

01 该给自己、给孩子、给爸妈买什么保险？

想一下，咱们为什么要买保险？

最直接的原因，就是怕得病，尤其是怕得大病。

得了大病，自己受罪花钱不说，还可能拖累整个家庭。

明确了这个主要目的，咱们就该知道，买保险，要先买保障型的，把看病的事解决了，再考虑理财险、养老金。

和咱们健康相关的保险，一共就四种：医疗险、重疾险、意外险和寿险。

医疗险，说白了就是帮咱们报销医疗费的。

不管是疾病还是意外，只要你达到了它的免赔额，符合报销范围，就能进行报销。

具体可以分为两种，小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险比如门诊险、住院万元护这种，平时的小病就能用到，但是报销额度比较低，保额一般不超过5万。

小额医疗险比较适合孩子。

因为孩子得大病的概率不高，却经常头疼脑热，需要住院治疗。

每年花一二百块钱，孩子住院就能报销，包括自费药，很实用。

但是，我并不建议成年人和老人买小额医疗险。

因为成年人买这类产品，价格较贵，报销限制也很多，算下来并不比自己花钱看病便宜多少。

百万医疗险非常适合成年人，尤其是50岁以上的人群。

它有很多优势，比如不管什么病都能报销，可以报销自费项目，最高可以报销上百万医疗费。

而且价格特别便宜。

30岁的年轻人买，每年300元左右；50岁的中老年人买，每年1000元左右。

这么便宜，当时是有原因的。

通常来说，百万医疗险有一万元的免赔额。

什么意思呢？你得了病，医保报销之后，剩下的医疗费超过1万，才可以报销。

也就是说，你得的病最少要花两三万，才用得上百万医疗险。

平时的感冒发烧，你是用不上这款保险的，但是如果生了大病，它会特别的给力，基本上可以让你不再操心医疗费的事情。

重疾险，简单来说就是得了大病，它会直接给你一大笔现金。

这笔钱拿到之后，你想怎么花都可以。

可以拿去看病，也可以用于后续的康复疗养，弥补看病期间的收入损失，甚至出去旅游。

重疾险最大的特点，就是它只保障自己合同里规定的那些疾病，而且必须要达到相对应的严重程度。

所以买重疾险，关键是看保障的疾病是否全面，以及理赔条款是否严苛。

如何判断呢？我之前写过以平安福为例，写过一篇文章：

平安福拒赔超高发病种，你买的保险有没有存在病种缺失？

很多人会好奇，有了医疗险，还需要买重疾险吗？

需要的。

首先在功能上，两者是互补的关系。医疗险报销医疗费，重疾险弥补收入损失，用于后续疗养。

其次在险种特点上，医疗险不保障续保，并且保费会随着年龄增长，越来越贵。

只买医疗险，一旦产品停售，就会失去保障。

而长期重疾险更加稳定，合同签订之后，保障期限就固定了，不存在无法续保的问题。

此外，重疾险的保费也是固定的，每年交的钱都一样，一般交二三十年，就可以保障终身。

在具体投保的时候，小孩和成年人都应该买重疾险，老年人买重疾险价格较贵，建议优先考虑医疗险。

意外险，主管一切意外伤害。

除了咱们通常认为的车祸、溺水、火灾等大灾难，常见的摔伤骨折、运动损伤、被猫抓被狗咬，都属于意外险的保障范围。

价格很便宜，用到的频率又高，建议人人都买。

老人和小孩买意外险，主要考虑意外医疗，最好买可报销自费药的产品。

成年人买意外险，要侧重于身故和伤残保额，毕竟是经济主力，保额要买的高一些。

投保的时候，建议选一年期的综合意外险。

价格很便宜，每年几十元到200元不等，就可以获得足够全面的保障。

寿险，通常是“人死了”，或者“全残了”才赔钱。

这类产品，主要是买给家庭经济支柱的。

作用是为了防止赚钱的人，如果遭遇了不幸，起码能给家人留下一大笔钱。

老人和小孩不赚钱，没有必要在寿险上浪费钱。

具体投保的时候，建议选择定期寿险，价格比终身寿险便宜很多。

30岁的年轻人，保到60岁，每年花不到2000元，就可以获得百万保障。

特别适合上有老下有小，还背负着房贷的家庭。

讲完了每个险种的作用、特点，现在来总结一下：

成年人买保险，建议意外险＋百万医疗险＋重疾险

如果是家庭经济主力，可以适度配置寿险。

孩子买保险，建议意外险＋住院医疗险＋重疾险

百万医疗险可买可不买，看家庭预算，记住不要买寿险。

老年人买保险，优先考虑意外险＋百万医疗险

有重疾险保障会更稳定更全面，但是鉴于老年人买重疾险价格偏贵，具体看家庭经济情况。

除非特别有钱，需要做财富传承，否则不要买寿险。

02 我该花多少钱买保险？

我见过很多年收入不到10万的家庭，每年花七八千给孩子买保险。

孩子的买完之后，两个大人没有任何保障。

或者每月收入四五千，一年全家的保费两三万。

这种都是非常不合理的行为。

保险很重要，但是除了保险，我们花钱的地方还有很多。

如果你不希望自己的保险，在将来变成沉重的负担。

建议每年的保费，不要超过家庭年收入的10%。

一家三口的保险，每年五千搞的定，每年五万也不算多。

关键是量力而行，适合自己最重要。

03 该买消费型还是返本型？

消费型和返本型唯一的区别，是到了一定年龄，或者身故之后，如果你没出险，会不会退还已交保费。

在价格方面，返本型会比消费型贵很多。

对于正常的工薪家庭，我是建议买消费型的。

包括我自己，买的也是消费型。

目前销售的绝大部分返本型产品，实际收益都不高。还不如把钱省下来，拿去买银行理财，反而赚得多一些。

市面上关于消费型产品，有很多的谣传。

比如消费型产品必须一年一买，不保障续保。

其实不是的，如果你买的是长期保险，不管是消费型还是返本型，都不存在续保的问题。

再比如，消费型在保障方面，不如返本型。

其实也不对，因为保险是按照条款来赔付的.

比如重疾险，只要合同里写了，就会正常赔，和消费型或者返本型没关系。

还有就是，很多人会以为买了消费型，最后真的什么也拿不回来。

事实上，只要是长期险，都是有现金价值的。

很多保障终身的消费型重疾险，被保险人60岁之后，现金价值都会超过已交保费，身故一样可以拿回交的钱。

04 买保险要满足什么条件？

很多人被线下无良代理人宠坏了，以为只要有钱，就可以买保险。

事实上完全不对。

投保限制主要有三个方面：年龄、职业和健康状况。

正常来说，年龄越大，风险就越高，保费也就越贵。

不少医疗险，超过60岁就买不了了；很多重疾险，55岁以上不允许投保。

不过目前也有一些产品，在逐渐放开年龄限制。

职业方面，主要是高危职业很容易被拒保。

比如价格便宜保障好的意外险，只有1到3类职业可以买，卡车司机这种四类职业，就不允许投保。

再比如很多重疾险，也会对职业有要求。

投保之前一定要注意，避免将来因为职业问题，造成拒赔。

最关键的一点，健康状况。

买医疗险、重疾险和寿险，都是有健康告知的。

你可别不当回事，很多人被拒赔，就是因为买的时候，明明身体有问题，被无良推销员忽悠着掏了钱。

最终理赔的时候，保险公司查出你不符合健康告知，就拒赔了。

该走的核保流程，一定要全力配合。

很多人好奇，病历、医保卡、体检记录，保险公司真的能查到吗？

真的能查到。

而且以后大数据时代，调查起来会更方便。

投保过程中，千万不能隐瞒告知，最终拒赔了，坑得是你自己。

05 我该买哪家公司的产品？

人们在面对不熟悉的事物时，会倾向于相信大公司、大品牌。

像国寿、平安这些公司，因为销售人员众多，加上每年花很多钱做广告，会成为大家投保时的优先选择。

但是保险产品，和咱们日常购买的商品，有一个很大的不同。

就是保险是完全按照条款来赔的。

A产品卖1万，B产品卖5千，同样50万重疾保额。

得了病，无论你买的是A产品，还是B产品，赔的钱都是一样的。

保险公司只是一个工厂，每家公司都有好产品，也有烂产品。

不存在选择了哪个品牌，就一定能买到最好的产品这种情况。

保监会每年会发布统计调查，事实证明，大公司和小公司，在理赔时效和拒赔投诉方面，不存在明显区别。

所以啊，买保险不要过于纠结公司的问题，产品好才是最重要的。

06 小保险公司的产品能买吗？

不管是大公司还是小公司，都会受到很严格的监管，也不会那么容易倒闭。

即使倒闭了，也有保监会和国企接盘，不会影响你的理赔。

首先，保险公司的准入门槛是很高的。

想成立保险公司，实缴资本最少2亿，一般公司都交了10亿以上，几十亿的也不罕见。

所以，在保险领域根本不存在“小公司”。

你没听过的保险公司，背后往往都是金融大鳄。

比如瑞泰人寿，背后股东是国内五大发电集团之一的国电集团，以及南非的金融巨头耆卫人寿保险，都是世界500强。

再比如长生人寿，股东是国内四大资产管理公司之一的长城资产，以及日本最大的寿险公司，生命保险相互会社。

论背景和实力，并不逊色于大家熟悉的那些公司。

其次，保监会对保险公司的审核是非常严格的。

每个季度都会用目前全球最严格的C-ROSS体系，审核保险公司的偿付能力。

审核结果，可以在保监会官网进行查询。

如果没通过审核，保监会就会采取措施，比如要求该公司停止发售新的产品，强制股东增资。

总之，可以确保该公司有能力进行赔付。

第三，保险公司的背后还有再保险公司，以及保监会的庞大资金。

作用就是为了防止，万一出事了，有钱渡过难关。

即使最坏的情况，保险公司真的破产了。

没关系，国家会公开招标，就冲着保险牌照的稀缺性，想接盘的人一大堆。

即使最后真没人接盘，国家会直接指定国资企业接手。

总之，不会影响大家的理赔。

07 在网上买保险靠谱吗？

不管你是在网上买，还是在线下找代理人买，没有本质区别。

合同都是和保险公司签的，理赔都是按照合同来的。

保险行业的监管，远比大家以为的严格很多，也不存在“假保险”的问题。

不管你拿的是电子合同，还是纸质合同，同样具有法律效力。

当然，如果是通过我的链接投保，长险我可以帮你申请纸质保单，后续理赔我会提供协助。

08 健康状况有问题，怎么买保险？

要看具体是什么健康问题了。

如果涉及到健康告知，必须要走核保。

如果健康告知没有询问，直接投保即可。

不同产品的健康告知，也是不一样的，买之前一定要仔细查看。

很多常见的疾病，比如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带、大小三阳，满足一定的条件，目前都有可以购买的产品。

如果实在拿不准，可以给我留言。

有时间的话，我可以帮你看一下病例报告，提供一些投保建议。

09 保险理赔麻烦吗？

理赔麻不麻烦，要看你具体的出险情况。

如果你刚过犹豫期就出事，骗保嫌疑重大，保险公司肯定要调查的很仔细，理赔就慢一些。

如果你确实符合健康告知，在正常的时间点出险，理赔其实很快的。

但不管是什么情况，保险公司都不可能无限制拖延，因为合同里对最长理赔时间，是有规定的。

很多人觉得保险理赔难，一是因为好事不出门，坏事传千里。

另一方面，也是因为很多保险推销员不正规，不管有病没病，一律忽悠客户投保。

最终出险，客户不符合健康告知，肯定会产生纠纷。

事实上，只要你投保过程正规，符合健康告知，真的达到了出险条件，肯定是会赔的。