30来岁的母亲，怎么不让疾病掏空家底，还能给孩子留笔钱？

嗨，大家好，我是星光君，我已经为数千个家庭解决了保险保障的问题。

最近在私信收到了一位女性朋友的求助：

问30来岁，自己买什么保险合适？

星光君认为这个问题比较普适，很多朋友也都会遇到。

所以把之前的回复整理成了文章，然后新增了一些思路和产品，给女性朋友们一个参考。

01 案例情况

保险的配置，我们不能脱离了个人的实际情况，在了解情况的基础上，让需求和产品匹配，这才是好的、合适的配置。

那这位咨询的朋友基本情况是这样：

“小A”目前30岁，普通的小学老师，已婚有一个儿子，不打算生二胎；

买保险有2个目的（能把目的想明白，星光君觉得很赞）

一是重疾情况能尽量不要过多影响家庭生活水平

二是身故可以给儿子留笔钱

家庭经济水平可以，和丈夫共有一套房子，然后自己和老公比较“懒”，理财什么也不会。

最后是想让星光君推荐一款适合的保险。

“一款适合的保险”

聪明的你是否也看出了异样。

我们知道，保障型的保险，大多是一类保险解决一类问题，很少有一种保险解决所有的问题。

就算有，比如组合型的保险，也不划算不推荐，因为保障额度低，保费还巨贵。

比不上一个个的配置来得划算、靠谱。

02 需求分析

从上面的描述，我想大家也能梳理出来小A的需求了。

需求一：重疾情况能尽量不要过多影响家庭生活水平

需求二：身故可以给儿子留笔钱

首先需求一，重疾险是必须配置的，在得了重大疾病之后，能够得到保险公司的赔偿。

小A保50万，到时就会赔50万，50万对于绝大部分重疾的治疗、康复费用来讲，都是足够的。

其次再补充住院医疗险，报销住院时候产生的各种费用。

就算不是重疾住院，产生的费用也能报销，而且30岁一年才200多，是重疾险很好的补充。

然后针对需求二，寿险是必须的，在被保人身故或者全残之后，就会赔付特定的保险金。

保障50万，就赔50万，然后指定受益人为儿子，完美解决。

另外，3大险种都配了，再配个意外险把家庭必备的4大险种都配上，这样最好。

意外险保障50万，一年也才100多，保各种意外，何乐而不为呢？

具体的4大险种内容，还不清楚的朋友，建议回顾、收藏下图：

03 保额、保障期限确定

上面定了保险品种，这一步我们再把各个保险的保额和保障期限确定下来，下一步再挑产品，整个建议就出来了。

（1）重疾险

一般建议50万元，额度需要覆盖治病的钱、康复的钱、工作的收入损失这些。

然后如果预算实在有限，就保障至少30万元的额度。

然后期限方面也很容易：

预算不足，保障到70岁，优先把我们有重大责任的阶段保下来；

预算充足，保障到终身，保个终身，终身不愁大病。

（2）寿险

寿险的额度就看小A的家庭责任，比如身上的负债、孩子的教育费用、父母的养老这些的。

小A是想留给孩子，然后也了解到寿险买起来是比较便宜的，所以就敲定了100万的额度。

保障期限也很容易：基本上就是保障到孩子毕业工作的时间段，一般就是60岁了。

（3）医疗险

医疗险的额度是固定的，现在市面上常见的医疗险，额度基本都是在百万元以上。

这是充足够用的。

然后大多是一年一买，每年更换到更好产品即可。

（4）意外险

意外险和医疗险很类似，额度也是固定的，基本上是50万的保额额度。

然后一年一买，每年更换到更好产品即可。

04 保障方案

结合上面我们的梳理，我为小A制定了这样的保障方案

第一个方案花费在4500左右，4大险种的保障足足的。

我们简单扫一下产品，都是当前互联网保险的“顶流产品”，保障充足，保费划算。

定海柱2号：性价比之王

100万的保额，一年只需要575元，被保人的身故或者是全残都能保障到。

超级玛丽3号max：保障全面

以50万额度为例，重疾在60岁前，会额外再赔40万；

中症每次赔30万总共能赔2次，轻症每次赔22.5万总共能赔3次，而且在60岁前，还会有额外的赔付，中症、轻症的赔付处于领先位置。

复星超越保2020：性价比首选

200万的额度，一年需要232元，而且是保障续保6年，在生病理赔之后也能续保，足够有优势。

大护法尊享版：保意外还保猝死

50万的保障额度一年158元，然后还有30万元的猝死保障，这个价钱能买到这个保障，十分不错了。

第二个方案，花费6500左右。

产品没变，把重疾险超级玛丽3号max的保障期限，由保到70岁提到了保障终身。

保障的期限长了，相应的花费也就更多了。

05 总结

整体的方案配置，就是这样的思路和流程了。

保险的配置，其实并不难。

多花点时间，理清自己的需求，然后顺着思路，你也一样可以定好自己的方案。

具体的产品，还可以看星光保每个月月初更新的保险榜单。

从里面挑选最新的高性价比产品，会更加省力。

当然，还需要特别提醒下。

做好方案，买保险的时候，健康告知好好看，好好过。

千万不能马虎，心存侥幸。

因为大部分的理赔纠纷，都是出在了健康告知这块。

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