骆驼说保：金瑞人生2021到底怎么样呢？好不好？

临近2020年底，越来越多的朋友扛不住周围浓厚的营销氛围，开始对各家保司的“开门红”产品蠢蠢欲动。为了帮大家守护好自己的钱包，小骆驼必须得安排一篇文章，让你快速摸清楚开门红的套路。

今天就以某安的金瑞人生2021为例，给大家讲讲：

开门红是啥？

金瑞人生2021如何运转，收益怎么样？

小骆驼总结（附各大保险公司开门红产品对比）

开门红是啥？

每年国庆节过后，各家保险公司都会做大量的广告，来宣传自家的储蓄型保险（也就是俗称的理财险），这就是所谓的开门红。

比如你会看到这样：

（好有钱）

或者是看到这样：

（难怪这么有钱）

还会不断听到像“停售”、“抢购”、“高收益”这样的字眼。

这些都是开门红期间最常用的宣传手段，正好抓住了咱们消费者厌恶损失的心理，让咱们觉得不把钱存在保险公司就会吃大亏。

事实上，保险业的开门红 年 年 都 有 ，各大龙头保险公司年年主推的理财险也与平时并无多大差别。反倒是健康险的核保政策的确会在年底有很大的放宽力度。

所以，如果你真的需要理财型的保险工具，并非一定要在开门红期间抢着买。而是要考虑好自身的情况和需求，弄清楚产品的收益再做决定。

否则冲动之下，没弄清收益就买了，买完之后才发现不合适，退保或者续交对咱们来说都是不小的损失。

金瑞人生2021如何？

以某安的开门红产品为例，几年来都是金瑞系列，去年叫做金瑞人生2020，今年叫做金瑞人生2021。

跟国寿、太平洋等几家大公司一样，某安的开门红产品也是短期年金+万能账户的组合：

看起来复杂，其实产品规则不难：先缴费，缴费时间3年、5年、10年任选，第5年开始每年发一点年金，同时转进万能账户复利生息，随时存取。

缴费和固定领取的年金都是一开始就写进合同里的，是确定的。
而万能账户则是给出一个保底收益（平安这款为1.75%），高出保底的部分是不确定的。所以整体收益如何，关键还是要看万能账户的收益率。

接下来咱们就来举例演算一下：
以小骆驼为例，作为一名光荣的打工人，辛辛苦苦一年到头攒了点小钱，希望通过购买金瑞2021达到强制储蓄和财富增值的目的。结合自身情况考虑，小骆驼打算每年存5万，分5年投入，那么小骆驼会经历以下几个阶段：

一、交钱

前五年，每年交5万，一共25万

二、领钱

年金账户：

第5、6年：每年返5万，一共10万

第7、8、9年：每年领2.52万

第10年：领取8.41万

合计领取20.93万，可以自动进入万能账户二次增值。

万能账户：

重点关注保底利率1.75%，目前业内有一些优质的万能账户可以达到3%。

三、万能账户存取

需要注意的是，往万能账户转钱并不是免费的，需要扣除一定的费用，金瑞人生2021需要扣除多少呢？看合同：

年金转入万能账户：

按照产品的合同约定，保险公司需要扣除1%的费用率，比如20万，也就是扣除2000元。

额外追加金额进入万能账户：

按照合同约定，扣除2%的费用率，比如你自行存入20万元，保险公司要扣除4000元。

目前市面上有不少产品的万能账户手续费更低，不管是转入还是追加都是1%，相对而言，金瑞2021扣除的费用还是略高。

折腾完以上步骤，咱们到手收益究竟如何呢？

直接说结论：

按照中档利率来说还不错，在保单的第40个年度IRR可以达到4%。当前结算利率比中档还会高一点，有5%。

但关键在于：5%的利率能稳定维持20年吗？咱们直接去问某安的业务员，相信没有任何人敢保证。

所以咱们最该关注的是第一列，也就是确定能拿到多少收益，而这一列收益其实很低，连2%都不到，跟余额宝差不多。
拿比较受欢迎的同类产品光大钻多多比较一下：

很明显，光大钻多多的保底收益相对平安的金瑞人生有巨大的优势，数值上差1个多点，未来差的可能是上百万！
虽然当前结算利率平安略有优势，但两者差距其实非常小，一个5%，一个4.9%。
哪个产品更优，相信大家也一目了然了。

总结

文章到这里，相信大家对开门红的套路也有了一定的了解。说得难听点，就是大肆宣传，吸引有财富规划需求的用户，来购买年金+万能账户类的理财险。

实际上这种产品，去掉噱头和包装，根本上要看的还是真实确定的收益。有的产品算出来收益确实不错，而某安的这款表现其实一般。

小骆驼觉得，合理的营销对保险公司和用户不算坏事，尤其是懂产品的用户，受伤害最大的，还是大部分不明真相、冲动消费的小白用户。

对此，小骆驼建议真正有需要的用户，一定要花时间弄清楚产品，或者找专业的人来协助。另外，没有写进合同的利益，坚决不要偏信！

最后，文章篇幅有限，有需要的客户可以给我留言，比如国寿、太平等等公司，其实都有各自的开门红产品，水平也是参差不齐的。