缺钱的时候，除了当裤子，你还可以依靠保险......

生活中，谁都难免会有缺钱的时候。

尤其是现在，很多人不仅要背负房贷、车贷，还要承担照顾孩子、赡养老人的各种费用支出，总是会遇到资金周转失灵的情况，这个时候应该怎么办呢？

找朋友借，又张不开口；找银行贷款，手续麻烦，也不一定能批下来；找第三方贷款平台，利息太高，风险也大……

但如果你有一份可以贷款的保单，那么事情就好解决了~

那么，哪些保单可以贷款？保单贷款有哪些注意事项？今天保哥就来帮大家一次性弄懂这些问题。

什么是保单贷款？

保单贷款很好理解，就是把保单作为抵押物，向保险公司申请贷款获得资金的一种借贷方法。

通常来说，能进行保单贷款的，一般是具有现金价值的长期人身保险。

最典型的就是寿险、万能险、分红险、年金险以及长期重疾险等。

而短期意外险、一年期医疗险等，由于没有现金价值，也就没有贷款功能了。

一般能进行保单贷款的产品，在其保险合同中，都有对应的保单贷款条款，大家可以自行查找确认。

那么保单能贷多少钱呢？

保单贷款的金额主要取决于这份保单的现金价值，而所谓现金价值，就是如果你想现在退保，保险公司会返给你多少钱。

在保监会2016年下发的76号文中，有明确规定，保单贷款的额度不得超过保单现金价值的80%；贷款的最长期限不得超过6个月。

比如目前保单的现金价值为10万，那么最多可以贷款8万，贷款期限6个月，到期归还本息之后，保单还能再次抵押贷款。

一些公司还支持到期仅偿还利息，对于资金流动比较频繁的朋友会更方便，可以等到手头宽裕后再偿还本金。

另外，今年4月份银保监会起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），目前正在行业内征求意见，其中将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过12个月。

也就意味着我们可能会有更多的时间偿还贷款了。

此外，保哥还要提醒一下，不同险种、不同产品的现金价值是不太一样的。

部分年金险、万能险的现金价值会高一些；而长期重疾险的现金价值则相对有限，也就是说能贷出的钱可能并不太多。

所以，大家在办理保单贷款前，可以先查阅保险合同中的现金价值表，确认好保单的价值后，再做决定。

保单贷款的利率是多少？

一般情况下，贷款年利率会比央行同期的利率高1%~2%左右，不过每家保险公司的规定也不太一样，如果大家有需要的话，可以提前打客服电话咨询一下。

保单贷款实用吗？

保单贷款相比较其他借款方式来说，还是有一定优势的：

1、贷款期间保障有效

保单贷款最大的优势就是保单贷款期间，保单依然有效。

如果在贷款期间发生风险，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。

不过，保险公司在确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

2、方便快捷

保单贷款的办理流程比较简单，一般只需要提交投保人身份证、投保人账户、保单和贷款申请就可以了，一些保险公司还支持线上申请，相比其他借贷方便很多。

在这里要提醒大家一句，保单贷款只能是投保人来进行申请操作，如果投保人和被保险人不是同一个人的话，在提交申请材料的时候，还需要带上被保险人的身份证。

从这两点来看，对于短期内急需用钱的人来说，保单贷款可以在解决资金问题的同时确保保障的存续，其实是一个相当不错的选择。

但如果是长期的资金周转困难，那么保单贷款的作用就不大了。

因为，保单贷款到期也是需要还钱的。

如果出现逾期还款，那么所欠的贷款本金和利息就会作为新的贷款本金计息，这时候不仅利息会增加，一旦本金和利息累加的额度达到保单的现金价值，那么保险合同就会中止。

而合同中止期间出险，保险公司是不会赔偿的。

与此同时，《征求意见稿》中还提到，要将保单贷款纳入个人征信系统，也就是说，如果出现逾期行为，还会影响到个人的信用记录，所以大家还是要谨慎使用。

保哥笔记

总而言之，保单贷款确实存在一定的优势，如果真的急需用钱，那么多一种借款方式总是好的。

但大多数情况下，保单贷款只能满足用户短期的资金需求，并不能解决长期的资金缺口。

所以，大家在买保险的时候，没有必要为了保单贷款而去选购不合适的险种，还是要根据自己的实际需求出发，确保保障充足之后，再考虑其他方面，毕竟，保险的核心还是保障~