百万医疗险那么好，还需要买重疾险吗？

大家好，我是端大保，江湖人称保险小诸葛~ 最近，又在后台看到了熟悉的问题：

这个问题其实我之前说过挺多次的，但是最近新来的粉丝们可能没看到过，今天我再仔细讲讲，老粉丝们也可以巩固一下知识。

要分清百万医疗险和重疾险，我们得先搞明白这两个概念：报销型和给付型。

我先举个例子吧： 每次我和老婆去侄子家里，侄子都特别开心。 因为老婆会带他买他喜欢的玩具，我每次去都会给他几十块零花钱。

用保险的专业术语来说，老婆就是“报销型”，你买多少，我给你报销，而我是“给付型”，给他的钱他可以自由支配。

百万医疗险就是报销型的，可以报销你就医时产生的费用，你花钱了才能报，不管你买多少份，只能报销一次；

而重疾险就是给付型的，它给你的钱你可以自由支配，可以买很多份，每份都能报。

这两个保险都是针对生病的保险，看起来百万医疗险比较便宜，而且目前市面上的百万医疗保额基本都是几百万，这两个相比，好像妥妥的百万医疗险更好。

其实不然，百万医疗险价格这么便宜，自是有它的原因。

首先，百万医疗险的理赔，是有门槛的。

目前市面上主流的百万医疗险，都有1万左右的免赔额，过滤掉了大部分的小额理赔。

其次，百万医疗险的保费是逐年增加的，一年比一年贵。

20来岁的时候只要两百多，但是60多岁的时候就得要两千多了。

最后，续保的不确定性也是百万医疗险价格便宜的重要原因之一。

现在的产品最高可以续保6年，很多产品都只能1年1续。

所以今年能买上的人，不代表明年、后年也能买上。

即便是买上了也不一定能按标体承保，也不会再是这个价格。

百万医疗险虽然性价比很高，有很好的保障作用，但同时也有它的不足。

而重疾险呢，虽然看上去每年都要交几千块，但是保障是确定的，比如你保到70岁，你70岁之前，只要你生病就赔钱，而且也不会因为你年龄上涨或者其他原因再涨价。

所以虽然同为疾病保障产品，但是他们还是有很多不同的。

尤其是在作用上：

百万医疗主要作用为承担住院期间的医疗费用，一般自己先出，然后按照规则报销。

不过现在也有一些百万医疗险可以垫付费用。 而重疾险主要是用来覆盖生病期间的收入损失和康复费用的。

生病花钱，医疗费只是冰山一角，生病期间的护工费、工资损失、营养费等费用，是百万医疗险无法报销的。

所以百万医疗险和重疾险是相辅相成的，配合使用才能达到1+1>2的效果。

如果只买百万医疗险，保障不确定，而且生病期间其他隐形的费用和收入损失无法报销。

除了这两种情况，我不建议只买百万医疗险：

1、年龄比较大，买重疾险不划算，甚至会出现保费倒挂的情况；

2、经济压力过大，可以先买个百万医疗险，然后加入相互保或者美团互助暂时过渡一下，等经济稍微好点再做规划。 如果只买重疾险，不划算。

因为生病的花费具有不确定性，也许很幸运的10来万就解决了，也许需要几十甚至上百万才能解决。

买多了吧，没必要，每年缴费压力也挺大的，买少了吧，又怕到时候真的不幸要花很多钱。

所以对于普通人来说，一份百万医疗险+一份30~50万保额的重疾险是最合适的方案，保障足，性价比高。

如果你的收入比较高，重疾险的保障额度可以适当提高一些。

最后想跟大家说，没有最完美的保险，只有最合适的搭配。适合自己的，才是最好的~