你向往的年金险，到底值不值得买？

8月30日，银保监会通知调整年金险的利率政策，内容如下：

对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或 10 年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利 4.025% 和预定利率的小者调整为年复利 3.5% 和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。

一时广大的保险业务员开始忙碌起来，催促用户赶紧买吧，预定利率 4.025% 的年金险马上要停售了，将来会越来越低……

很多对于年金险不了解的朋友，听到保险业务员这样说，有的人根本不了解就盲目购买。

所以，无论投资什么项目，事先是不是应该对它有一个充分的了解呢?

那么，年金险到底值不值得购买呢?答案就在下面哦!

进入今天的主题内容：

什么是年金险年金险的优势年金险有啥用你适合购买年金险吗买年金险前，先搞懂这些再决定

壹| 什么是年金险

年金险属于人寿保险的一种，是以被保险人生存为给付条件，按约定分期(年、半年、季、月)给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满。

贰| 年金险的优势

了解年金险的朋友认为，既然年金险的预定利率已经开始下降了，那还投资它干什么!

虽然预定利率下降了，但也不忽略了它的优势：

首先，年金险相比于养老金，它是在我们有支付能力的情况下购买，它具有强制储蓄性、可持续性、安全性等特点。

如果购买了年金险，就可以抑制月光族的坏习惯，也为自己将来的养老生活提供了保障。

其次，对于高净值人群来说，将房产、车辆、股票等资产，如果直接继承给下一代，还要交遗产税。

如果购买高额年金险，自己不仅能安心养老，而且能达到财富传承和合理避税的目的。

叁| 年金险有啥用

关于年金险的作用，其实前面已经提到了。

通俗地讲，投保人每年交一笔保费，以被保人生存为条件，按约定的时间，开始领取保险金。

例如：

小李在 30 岁时，为自己买了弘康人寿相伴一生年金险，每年交 20000 元，交 20 年。

从小李 35 岁开始，每年可以领取保险金 14060 元，一直领到小李 80 岁。总计能领 83.43 万元。

年金险其实非常适合存不下钱、不懂得理财的人。像弘康相伴一生年金险每年领取保险金，可以设定从第 5 年、第 10 年、第 15 年或第 20 年开始。

肆| 你适合购买年金险吗

我们投资理财时，往往看重的是短期收益如何，如股票、理财通等。

而年金险则不同于其它的理财投资产品，它更侧重于长期的收益。

还用弘康相伴一生年金险来说，每年交 20000 元保费，要交 20 年，到第 5 年才可以领取保险金，每年领 14060 元。

交 20 年，累计保费是 40 万，那么我们要领取多少年才能抵得上保费呢?

答案是要领取 29 年，也就是第 33 年领取时，累计领取年金是 40.77 万，从第 34 年开始领取的才是收益。

如果你注重的是短期收益，那保堂君就不建议你买年金险了。

年金险的规则就是先投入一大笔钱，然后让它细水长流，如果未来想领取更多的保险金，那么每年要缴纳的保费就不能太少，毕竟它追求的是长期收益。

年金险可以把它看作是安全、稳健的资产配置以及辅助养老的一个有效补充。

那么，哪些人适合买年金险呢?

1、个人或家庭保障已经做足

个人或家庭成员的保障是不是已经做足了，也就是说应该配置的保险，尤其是重疾险、医疗险、意外险、寿险是不是已经配置齐全了?

也就是要先保障，后理财。

如果保障已经做足了，而且有充足的闲置资金(长年不用的资金)，这时候可以考虑买进年金险。

如养老金补充、子女储备教育金、资产传承等。

2、追求长期稳定投资

不追求短期收益，主要看长期稳定安全的保障，年金险就适合作为低风险投资的一部分。对于有强制储蓄需要的个人或家庭可以考虑。

3、需要资产隔离的家庭或个人

年金险产品适合偏好稳健投资的中高阶层。

企业主购买年金险，可以将企业资产和家庭资产做隔离。如果企业经营不善，不会影响到家庭资产。

伍| 买年金险前，先搞懂这些再决定

通过上述内容的介绍，相信你对年金险已经有了一定了解。

有人会问了，我既然已经了解过年金险了，那是不是可以买了?

不，您先别急，建议您看完以下内容再决定买不买!

1、未来几年是否有大额支出计划

为什么这么说呢?年金险本身就是长期投资后，才会有收益，比如要投资 10 年、 20 年等都有可能。

所以，用于购买年金险的资金最好是长期不使用的闲钱。

如果未来几年有大额的支出投资计划的，比如买房、买车、结婚等，保堂君建议就不要再考虑年金险了，提前退保会有很大的损失。

2、保障型保险是否做足

这个问题其实前面已经讲到了，就是先保障后理财的原则。

理财前，先配齐应有的保障，包括重疾险、医疗险、意外险，还有家庭顶梁柱的寿险。

如果一旦罹患重疾，至少有重疾险的赔付，而这时的年金险可能还没有收回本金呢。

所以，保障先做足，再考虑理财型保险。

3、年金险能否满足需求

年金险的收益率相对稳定，在购买前可以参考保险业务员的演示数据。但要注意的是：

保险业务员所演示的年金险收益表，看着收益非常高，但往往可参考的价值不大。

因为年金险收益分高、中、低三档，那么保险业务员给你演示的很可能是中档或高档收益。

如果为孩子买教育金，可以重点关注未来孩子成年后的收益情况;

如果是为自己养老用，可以重点关注下 60 岁以后的收益。

陆| 写到最后

年金险到底值不值得购买呢?相信你已经有了答案。

年金险有很多分类，如果想购买，可以咨询身边的保险业务员。

但保堂君提醒大家，千万不要盲目跟风购买，一定要找准自身需求。

保险理财是最保守的理财投资方式，我们可以将年金险作为自己未来的刚性需求来进行规划。

换句说就是如果希望在未来有一份稳定的现金流，就可以选择年金险;如果是追求投资的高收益和资金的灵活性，那保堂君的建议还是选择其它投资方式会好些。