剁手狂欢后，IT大叔和你一起解读征信报告

【写在前面】：这个双11，过的有些迷糊，迷糊的原因不是没有抢到心仪的好货，也不是没有薅到物美价廉的羊毛，而是差点因为自己的疏忽，信用卡还款失败，造成不良征信，接下来楼主我就要在本文中和值友们说说征信报告的那些事。

【事件回顾】我华夏银行信用的还款不知道什么原因，转账被退回到原卡，而粗心的我又没注意到这笔退回的钱，又恰巧因为华夏银行信用卡绑定的手机号是我专门用来接收验证码的非常用手机号，在11月8日（还款日后四天），11月11日和12日给我发送了三次催还短信提醒，而我又没注意到8日和11日的短信，直到12日上午的短信接收后才发现这一严重的错误。这期账单是28000多，收到短信的第一时间我立即转账还款完毕。和电话客服沟通，一位男客服告知我已经在系统里标记说明，应该不会“上征信”的，感觉有点不放心，挂机后又重新拨打客服电话，一位女客服又告知征信信息是银行系统自动上传，不会人为干涉，超过还款日8天未还，肯定要上征信。怎么办？挂机后我准备尝试拨打华夏银行信用卡中心的投诉电话，因为这期间我未接到任何电话通知。结果负责接听投诉电话的女客服人员告知，华夏银行就是通过短信告知的，没有电话告知的催还义务，我这晚还8天的情况“上征信”属于正常情况，银行不承担任何责任…… 11月15日新的一期账单下来了，因为我晚还8天，造成了600多元的利息和70多元的利息，不过幸运的是，通过11月16日的征信报告，发现并没有所谓的“上征信”。这个双十一过的，刻骨铭心。双十一的故事，暂时写到这里，继续往下看，重要的在后面。

征信报告

关于征信报告，不必多说，常在大妈网上逛的人，都知道这个东西。每人每年有两次免费获取的机会，分为简版（互联网申请下载）和详细版（通过柜台或者自助查询机器打印的）。中国人民银行征信中心官网，进入后通过下图所示位置进入页面即可注册或者登陆。

为确保信息安全，网站采用了严密的信息查询制度，采用了银行卡验证、数字证书验证、问题验证等多种验证方式，确保每位网站的用户都能获得便捷的验证体验和个人征信信息的高度安全。

征信报告样本参数解读

上图中的查询时间说的是征信报告系统收到网站用户提出查询报告时的时间，报告时间说的是在征信系统收到查询申请后，生成网站用户的信用报告的时间。这里面的婚姻情况来源与办理卡片等信息的金融部分，非民政等部门。信息摘要部分简明扼要的告知个人征信中的一些重要信息。

信用卡部分注意的是账户数并不是信用卡的张数，比如楼主我有工商银行的奋斗卡，分两张，一张为银联的国内用卡，一张为外币卡，不幸运的是外币卡有8个币种，造成了我信用报告中关于工商银行的账户数量为9…… 在写下本文的前一天，我已经注销掉了。

公共记录包含了查询者最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录，敲重点，千万不要电信恶意欠费。

重点信息解读

一、征信报告包含“正面信息”和“负面信息”，正面信息说的是贷款或信用卡且正常还款的信息，“负面信息”是没有按照约定的还款信息等，还有些可以规避的“不良信息”，如：各类违约信息（信用卡忘记还款也算）、欠税信息、法院和行政处罚信息。这里有一点说的是，在征信报告中，你即使违约一天，也算违约（征信管理条例的规定），而在实际应用过程中，一些业务部分（如银行的房贷部门）会人性化看待此事，一般小于90天的逾期不算严重违约，但若笔数过多，那就不好说了。

二、关于不良信息的保存时间是五年，需要注意的是这是时间是不良行为或事件终止之日起开始计算的，保留五年，不是发生日，如信用卡逾期等，是在还款后计算的。

而按时还款等正面信息，是一直保存在账户中的。

三、关于征信报告产生错误的处理，需要向放贷机构或征信中心的各省市分中心进行投诉处理，具体地点事宜等可通过拨打征信中心的客服电话询问。对于一些征信报告中的“负面”内容，可以通过一些补救措施来弥补，至于作用如何，需要具体事情，具体分心对待，如贷款的逾期，可以要求银行开据结清证明等。对于一些征信中的错误信息，若商业银行拒绝更正等，可以通过咨询律师，通过司法程序来解决问题。

四、现在一些中心型的金融贷款公司，为了放款的“稳定性”，也会通过一些方法，来获取贷款人的征信信息， 需要说明的是，这些金融机构查询您的征信信息，需要您的授权(商业银行的信用卡审批等除外），在授权的时候，需要注意授权单位，授权时间等问题，不要忽视，以防个人信息泄露。

五、关于信用卡的逾期，有些人的想法是还清欠款，立即销户，我在上文所述的“华夏银行信用卡事件”也曾经有过这想法，但经过信息查询和业内人士咨询，得到如下答案：信用卡出现不良后， 即使还清欠款，立即销卡 24个月后，信用记录中仍然展示不良记录， 且无新的还款记录，即没有正面信息。 还清欠款，继续使用该卡 24个月后，信用记录中仍然展示不良记录， 但积累了新的24个月的按时还款记录，产生了正面信息。

六、关于放贷机构。不同的商业银行，商业贷款部门对用户信息的解读是不同的，每家银行有着不同的风险偏好。也就是说，假设你在A银行贷款失败，并不能表示您在B银行也一定贷款失败。放贷部分一般通过以下几点进行身份评估。1.你是谁？信用报告解读，工作家庭背景情况等个人综合信息。2.您愿意还款吗？3.您的还款能力有多少？以及抵押物，贷款用途等多方面因素，对用户进行内部评级分析，决定是否贷款等。

七、关于提前还款。商业银行的放贷部门会把提前还款信息报送征信系统，展现 在征信报告中的“特殊交易”中。 从合同约定看，提前还款的确是一种违约行为，放贷部门可能根据合同约定收取一定罚息。 提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些商业银行的放贷机构可能会视为负面信息。

八、关于信用卡逾期。短时逾期，补足欠款后一定要积极的与银行联系，承认错误，并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些银行会有几天的容时，有些则是下个月的账单日过后才会上报用户的逾期记录给征信中心，发现逾期后，要立即还清账单，同时联系欠款银行，寻求帮助。

写在最后：注意提防征信诈骗

有些人因为自己的不小心，造成了征信报告上的污点，而洽洽因为污点问题不能进行商业贷款，难免就会产生病急乱投医的想法，这种做法是极其错误的，并没有任何机构或者个人，可以帮助你消除征信污点问题。还有一点，就是不要就密集的查询征信，这会让商贷机构觉得你着急用钱。

以上，希望能够对各位值友有所帮助，有不成熟之处可以共同探讨，也欢迎金融行业从业人员进行补充，但坚决不欢迎各类不友好行为。原创不易，特别欢迎各积极点赞，打赏，收藏一条龙。