消费型重疾险是个坑？那些你不知道的真相！

随着互联网的普及，大家对保险的了解越来越多。
但是对同一个险种的态度却大不一样。比如大家最关心的重疾险。有人买保险，点名要消费型重疾险，保费便宜，性价比高。而还有人听到消费型重疾险就唯恐避之不及，称这种保险暗藏大坑，买了赔不了。事实究竟是怎样的？我们怎么买才最合适？

消费型重疾险的两个误区

很多人一听到消费型重疾险，脑子里就会蹦出一堆问号：

消费型重疾险是不是只能一年一买？

年龄大了，是不是不能续保？

买了消费型重疾险，如果没生病，钱就白花了？

开始之前，我们先来聊聊消费型重疾险的两个误区。不要被谣言蒙蔽了真相！1、消费型重疾险≠一年期重疾险很多人认为，消费型重疾险必须一年一买，因为它只能保一年，。但其实不是！消费型重疾险也有各种保障期限。有保1年的，有保至70岁，也有保至终身的。只保一年的产品，也叫一年期重疾险，比如华泰的一年期重疾险。这种必须一年一买，保费会随年龄上涨，并且每年都要续保。一旦停售就无法续保，保障也会中断，所以并不推荐。只适合预算非常有限或加保的选手，用作短期过渡使用。如果预算充足，建议优先选择保终身的产品，如达尔文3号、超级玛丽3号max。年龄越大，重疾发病率越高，保终身可以更好地覆盖风险。预算稍微紧张一些，保至70岁也可以，等以后经济条件变好，再考虑加保。2、消费型保险≠“浪费型保险”对于消费型重疾险，很多人认为保费白花了。没有生病就一分钱也不返，既没得到理赔，又拿不回钱，感觉自己亏大了。这其实是一种非常严重的错觉！保险保的就是“万一”，一直平平安安、无病无灾难道不才是我们最大的收益吗？而且世上没有免费的午餐。买件衣服、吃顿饭都要花钱，更何况保险在约定的时间内也已经为我们提供了保障。另外，消费型重疾险其实也可以返本。是不是很吃惊？因为四个字-现金价值。简单点说，就是我们退保可以拿回的钱。每一款长期重疾险，投保后都会有一个单独的现金价值表。

在哪一年退保能够拿回多少钱，合同上都写的很清楚。比如30岁男性，投保50万保终身，30年缴费，那么在这份保单的第40年，合同累计的总保费是163800元，而退保能够拿回的现金价值是164045元。那么，如果在这一年被保险人没得重疾身故了，通过退保拿回的现价价值比已交保费还要多。当然，公司不同、产品不同、投保人的年龄、性别、保费、保障期限、身故的时间不同，这个数字都不一样。有可能比已交保费多，也可能比已交保费少。

消费型重疾险VS返本型重疾险

和消费型重疾险对应的，就是返本型重疾险，也叫储蓄型重疾险。它们之间有什么区别呢？1、重疾保障无论是消费型重疾险，还是返本型重疾险，都可以选择保至定期，也可以选择保终身；都必须包含银保监会统一定义的25种法定重疾；都既有轻症保障，也有重疾保障。都是符合合同条件，都一次性给付保额。......也就是说，这两类重疾险在重疾保障上并没有明显的区别。那它们之间的区别到底在哪呢？下边两个才是重点。2、身故怎么赔？消费型重疾险与返本型重疾险的主要区别在于身故赔付的不同，或者说能不能100%把保费拿回来。什么意思？返本型重疾险通常包含疾病保障和身故保障两个部分。患重疾可以获得一笔赔偿，如果未患重疾身故，依然可以获得一笔赔偿。具体又可以分为两种：身故赔保额和身故赔保费。

举个栗子：

身故赔保额：如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，典型产品如平安福；

身故赔保费：万一人不在了，可以拿回累计的已交保费。

也就是说，这两种类型，无论是否发生重疾，身故都能把拿回已交保费或者赔保额，是100%可以“回本”的。所以叫“返本型重疾险”。那消费型重疾险没有身故责任，是不是什么也拿不到？也不是！像我们前边说到的，消费型重疾险身故后可以退保拿回现金价值。消费型重疾险的现金价值就跟过山车似的：先增长，再下降，最后降为零。还是用上边那个例子：

可以发现，消费型重疾险也可以实现返本，但必须是特定的时期。比如在70岁和80岁的时候，现金价值都超过累计保费。但是在60岁之前，或90岁之后，现金价值都比已交保费要少。也就是说，返本型重疾险身故返保费或者赔保额，是100%能回本的。而消费型重疾险，身故退保拿现金价值，但能不能返本是不确定的。3、保费对比在返本型重疾险中，最典型的就是身故赔保额。比如达尔文3号，它可以自由选择是否包含身故责任。如果不选身故，那它就是一款典型的消费型重疾险。要是选了身故责任，则它就变成了身故赔保额的返本型重疾险。

在重疾保障责任完全相同的情况下，消费型的价格要低很多。30岁男性，投保30万保终身，30年缴费，

不含身故的消费型重疾险：3669元；

含身故赔保额的返本型重疾险：5394元。

只是身故保障不一样，保费却相差40%多！总结一下：消费型重疾险和返本型重疾险在重疾保障上是差不多的。而返本型重疾险身故赔保费或保额，100%能回本，消费型重疾险身故赔现金价值，具有不确定性。但消费型重疾险保费更便宜。

消费型重疾险的“坑”？

说到消费型重疾险，很多人还有一个疑惑：重疾险的理赔门槛非常高，除了恶性肿瘤确诊即赔之外，还有很多赔付要求是必须实施某种手术或达到某种状态才可以理赔的。比如重大器官移植术；再比如脑中风后遗症，要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍。那万一没有坚持到180天就身故了，消费型重疾险赔不了，而返本型重疾险却可以赔。这是不是消费型重疾险的一个“坑”呢？其实不是！返还型重疾险虽然可以理赔，但它理赔的并不是脑中风后遗症的重疾保障，而是身故保障。也就是说，它不是因为选择了返还型重疾险才能赔的。而是返还型重疾险中加了一个寿险。假设你把重疾责任和身故责任分开配置，选择了消费型重疾险和定期寿险搭配，那么照样也是可以理赔的。而且保费会更便宜。话说回来，这种情况消费型重疾险真的不能赔吗？我们看一个中国裁判文书网上的真实案例：

投保：2009年6月5日，马某为其父亲投保了一份重疾险。

出险：2018年10月22日，父亲突发头晕、头痛。住院治疗3天后，于2018年10月25日死亡，医院死亡记录中记载父亲身故前曾处于深昏迷状态。

申请理赔：2018年12月10日，马先生向保险公司报案理赔，却遭到保险公司拒赔。

理由为“未达到合同约定的特种疾病保险金赔付标准”

合同中深度昏迷的定义为：“指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。”父亲因为昏迷未满96小时就身故，就遭到了保险公司拒赔。事后，马先生向法院提起了上诉，法院审理后，保险公司被判赔偿。判决的理由是：法院认为，重疾产品设置的目的是为了给病情严重、花费巨大的患者或家属解决经济困难，不至于因重疾花费巨大导致生活质量严重下降。而之所以设定深度昏迷需要满足使用呼吸机96小时，并非是限定患者治疗方式，而是为了验证病情真的达到了一定的严重程度，不只是是暂时性的昏迷。马先生父亲住院3天后就身故，显然已经是非常严重的程度。所以法院最终判决了保险公司理赔。如果真的遇到这种特殊情况，其实消费型重疾险并不是一定不能赔。可以先向保险公司申请通融赔付。如果保险公司仍然拒赔，也可以向法院上诉，来维护自己的应得权益。

上边的这个案例，并不是为了说明消费型保险一定是好的，而返还型保险一无是处。相反的，存在即合理。消费型重疾险和返本型其实各有优劣。消费型重疾险保费便宜，是“把钱花在刀刃上”的典型代表。而返还型重疾险，如果身故责任加费合理，那么能够100%的拿到赔付，心理上更有安全感，也是值得的。那两种类型应该怎么选呢？第一，看保费预算返本型重疾险保的多，自然保费更贵。如果预算有限，那就简单一点，先保证重疾的保额能覆盖3-5年的年收入。万一发生健康风险，重疾的保额是最重要的。有余力，再考虑其他的。第二，看需求返本型重疾险虽能100%得到赔付，但却不是每一个人都需要。就像是隔壁的花再香，但对于花粉过敏的人来说也是用不到的。消费型重疾险和定期寿险搭配，同样可以满足健康和身故两方面的保障。那你还愿意再为返本型重疾险多付费吗？今天我们把消费型重疾险和返本型重疾险的好处和坏处说明白。希望大家能看的清楚，买的放心。