退休后怎样「养老」，才能做一个体面人？

大家好，我是保爷。

不知道大家平时有没有关注过养老问题。

当然了，对30左右年纪的朋友来说，养老听起来确实有点遥远。

但要注意的是，现行的退休年龄是男性60周岁，女性55周岁。

也就是说，在正常工作下，再过二三十年，我们就要面临养老问题。

而大多数人对此毫无准备。

一般来说，养老是要提前二三十年开始准备的，也就是说在30或40岁前就得有养老计划。

因为这时候再不做考虑，随着生活、孩子等牵绊，

以后可用于养老的资金会越来越捉襟见肘。

以往中国式养老的主旨是什么？

“养儿防老”

大家可能听爸妈说过：我老了就靠着你了。

但对于现在的我们来说，养儿防老不适用于这个时代了。

大家可能有听过把小宝宝比喻成“四脚吞金兽”的说法，

哭笑不得的同时，确实折射了当下“养老困境”。

其实所有的养老问题归根究底就是：

怎么让退休后有足够的养老金？

因为对普通人来说，社保中的养老金在退休后可能完全不够用。

而且网上一直有言论称，随着我国老龄化加剧，以后退休金可能会亏空。

也有数据显示，按现在的养老金发放标准到2035年社保基金就发完了。

而在现实情况下，

大部分省会的养老保险确实存在着需要国家进行管控，甚至需要补贴才勉强过下去的情况。

未来养老的确面临着极大的挑战，

但保爷认为养老金发不出的可能性不大，但领的退休金不够用却很有可能发生。

所以，我们并不能完全依赖最基础的养老保险，需要给自己留一些后路。

例如：

增加社保缴纳年限，不是缴纳满15年养老保险后，就可以不用交了；

尽量在发达地区办理退休，因为基础养老金与退休地区的经济水平相符；

配置商业养老年金险，最好能在基础养老保险上，购买相应的商业保险作为补充。

其中我们现在就能决定的，那就是年金险了。

年金险是人寿保险的一种，通常可分为普通型、分红型、万能型和投资连结型。

其中区别是收益不同：

• 普通型是固定给付，有保证收益，即肯定能拿到的钱；

• 分红型有保证收益（低于普通型）和非保证收益（保险公司分红，不保证能拿到）两种；

• 万能型有保证收益（低于普通型）和非保证收益（万能账户结算利率，不保证能拿到）两种；

• 投资连结型没有保证收益，只有不同账户投资的非保证收益。

明显，如果非保证收益都能拿到，普通型年金险那就是最没竞争力的年金险。

但事实上，我们最常见的年金险就是普通型，只因为它最“老实”。

不玩花里胡哨的，不来虚的，固定给付。

所以对于想扎扎实实养老的人来说，它的稳定与安全让人放心。

保爷接下来要说的，也是以普通型年金险来展开的。

回到年金险的作用，就是用来保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得收入。

说得直接一点，就是现在交钱，来换自己老了后的能得到稳定持续的收入。

当然这种特性使得年金险不仅仅可以用于养老金，也可以用作教育金。

例如孩子刚出生，给孩子买年金险，等他18岁后，进行高等教育时，就不要父母给钱了。

因为年金险的收益是白纸黑字写在保险合同上的，所以未来肯定会得到。

这点保爷之前说过，我国的保险公司就算破产，保单也会有保监会监督其他保险公司接手。

所以不管什么保险，医疗险也好，年金险也罢，

只要签订保险合同，相当于板上钉钉。

除非保险责任完成，不用害怕保险公司不赔或者破产跑路。

在这层意义上，买年金险甚至比在银行存钱还稳定。

因为在如今大环境不好的背景下，金融业其实不太好过。

随着全球低利率时代的开启，很多国家（如日本、瑞典等）都降息降到了负利率，

说白了就是你在银行存钱还要倒给银行钱！

所以存钱在银行，并不代表一定会有利息给到我们。

想必大家还记得，去年年底4.025%年金险的下架风波。

这也是保险公司在保监会要求下，半推半就的结果。

因为高预定利率的年金险对保险公司就很危险，特别是现在经济环境不明朗、全球有降息趋势的时候。

所以未来可以稳定给付的年金险，基本就是现在普通人增加养老金的最佳选择。

但保爷也说过，买保险的一大原则就是先保障后理财。

如果自身保障都没安排好的情况下，最好优先配置保障型保险，有余力再考虑年金险这种理财险。

那么如果保障已经配置好，对于年金险这种不怎么接触的保险，又该怎么选才好呢？

保爷建议从三个点出发来选：

一、收益性

收益性很好理解，这也是年金险的关键指标。

那怎么才能知道一款年金险的收益呢？

看它的内部收益率（即IRR）即可，一般IRR越高越好，但要注意不要混淆IRR和预定利率。

二、流动性

年金险虽说流动性一般，但从一些特性还是能看出年金险对投保人是否友好。

例如能否减保、初期的现金价值等，方便投保人急需用钱时，可以通过减保或退保来救急。

三、灵活性

灵活性涵盖的范围就比较大，一款产品的缴费形式或领取时间、年龄、方式等都可以算作在内。

诸如支持趸交或5/10年交、领取时间是限定还是终身、领取年龄何时开始、按年还是按月领取等。

所以我们在选购年金险产品时，以上三个重点一定要盯好。

当然了，也不可能有产品能面面俱到。

保爷常说：

一定要结合我们自己的实际情况来进行取舍，如此才能找到最合适自己的产品。

这条适用于任何保险产品，乃至我们生活中需要购买的一切产品。

所以购买年金险时要根据自己的需求来判断，灵活进行产品选择。

如果追求现金流，选择短期（如5年）就能领取的产品；

如果只作为养老准备，选择退休后开始领取的年金；

如果是给孩子买，可以考虑教育金或婚嫁金产品；

如果经常要资金周转，建议选择高现金价值的产品，即便退保也能拿更多的钱。

总之，不要盲信别人的选择，适合别人的不一定就适合我们。

最后再提醒一句，购买年金险之前，一定先把保障做好。

对于普通家庭来说，如果保费预算仅够为家庭成员配置保障型保险的话，就没必要选购年金险这类理财型的保险产品。

先保障，后理财。

如果一开始就南辕北辙，会让我们走很多弯路。

写在最后

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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愿你家的保单永不出险！

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