重疾险的坑有哪些？这10个误区你经历过吗？

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

一提到重疾险，真是又爱又恨，不买吧担心自己无法承担，买呢又怕被坑。

区别于其它险种，重疾险责任复杂、保费不便宜、条款又多又难懂，加之时不时听到的拒赔案例，导致我们根本无从入手。

本篇奉上重疾险不完全避坑指南，来看看重疾险的坑有哪些，希望对你有所帮助。

在此之前，先来说说重疾险是什么？意义在哪？

很多人认为重疾险就是保很严重的病，保险公司会赔一笔钱，然后可以拿这笔钱去治疗。

实际上，重疾的“重”需同时满足“严重疾病”和“重大花费”两个条件，当罹患合同内约定疾病并达到赔付标准，保险公司才会一次性赔付一笔钱。

这笔钱主要用于补偿患病期间收入损失，比如日常开销、康复疗养费用、房贷车贷、子女教育费用等。

所以，一般建议重疾险保额覆盖3年左右年收入，但前提是保费不造成压力。

此外，重疾险能够叠加赔付，可购买多份，因而可根据个人情况动态配置。

误区一、重疾险确诊即赔

重疾险的坑有哪些？可以说“确诊即赔”这个误导是主要来源，甚至部分从业者都是如此宣传。

但实际上，并不是所有重疾病种都是确诊即赔。

以新规下28种重疾为例，赔付条件可分为3类：

如恶性肿瘤-重度就是确诊即赔型，经组织病理学检查结果明确诊断，属于恶性肿瘤范畴即可赔付。

但严重脑中风后遗症需诊断满180天且达到3种障碍中至少一种，才可获得赔付。

搞清楚重疾险的意义所在，就能理解为什么赔付标准要这样设定，并非这也不赔那也不赔。

误区二、病种越多肯定越好

A产品保120种，B产品保100种，并不能说明A比B保障全面。

重疾险新规下，大陆保险公司重疾产品都必须包含如下28种重疾病种，属行业规范，不存在谁家宽松谁家严格。

此外，对3种高发轻症也做了统一规范，定义一致。

除以上疾病外，其余重疾、中症、轻症并无统一标准，保险公司可自行定义。

因此，在选择重疾险时一定要重点留意28种重疾所对应轻症是否包含，以及赔付比例、理赔标准是否可接受。

误区三、没住过院就可以

买重疾险的坑有哪些？未如实告知也是主要纠纷来源。

拒赔案件中，90%甚至更多都是因为投保时未如实告知健康状况。

简单询问2年内有没有住过院，没住过就可以买，结果用到时却遭拒赔，只能说“保险是骗人的”。

可事实上，重疾险健康告知问卷不仅仅询问住院病史，还涉及检查异常、既往病史、家族病史等。

（妈咪保贝新生版健康告知）

大陆地区遵循“询问告知”原则，即问什么答什么、怎么问怎么答、不问不答。

再次提醒：没住过院并不代表不需要健康告知。

误区四、保额越高越好

不知道从什么时候开始，广泛流传一句话：重疾险保额至少30万起步，50万标配。

道理何在？一边宣传重疾险是收入损失，一边说着治疗费至少得30万起步，很迷惑。

为了这所谓的高保额，经常造就这样的场景：月薪5000，每年却要交2万的保费，然后交一两年发现交不起了，退也不是，不退也不是，很痛苦。

每个家庭情况不同，买多少保额既能转移风险，又不造成经济压力？

建议重疾险保额做到年收入3倍左右，但前提是绝不让保费成为压力。

所以，别管产品好不好，先仔细想想真正可用于买保险的钱有多少。

误区五、赔付次数越多越好

伴随人类寿命的延长，一生罹患2次大病的概率大大增加，那继而出现多次赔付重疾险，如分组多次赔、不分组多次赔付、癌症多次赔等等。

这样的背景下，不少人盲目追求多次赔付，宁可降低保额都要买多次赔付的。

可咱们想一个问题：不管赔多少次，前提是不是能扛过第一次？能扛过第一次的前提是不是得有足够的金钱支撑？

如果第一次都没扛过，后面赔再多次也毫无意义。

所以，在保证保额前提下，预算充足选择多次赔付无可厚非，但如果是以牺牲首次保额而选择多次赔付，并不建议。

误区六、消费型比返还型好

这个问题反过来也是一个误区，有人认为买保险就该买返还型的，有人则认为返还型就是坑。

先弄清楚2个前提：

• 不管是消费型还是返还型，99%的产品身故和重疾只会赔一个；

• 消费型重疾险有短期、有长期、能保终身，也并不是没有任何返还，有现金价值存在。

基于此，消费型还是返还型，关键取决于2点：个人喜好、预算。

预算充足，返还型重疾险并不是一无是处；预算不足，消费型重疾险更值得考虑。

特别提醒：不要为了几十年之后的返还，而让当下的保费给自己造成压力！！！

误区七、一定要保终身

只要寿命足够长，一个人100%会患重大疾病，确实建议保障终身。

但前提一定是保证保额充足，且保费不造成压力。

这里想说一下给孩子买重疾险的问题，到底是保30年还是终身？

个人觉得，少儿重疾险就2种选择：

• 定期少儿重疾险

• 终身重疾多次赔付重疾险

预算不足：选择定期，把保额做高，保至孩子经济独立的年龄，让孩子自己选择适合那个时代的产品；

预算充足：可选择“终身多次赔付+定期”组合搭配，保额高的同时把保障年限做长，毕竟孩子生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的。

说到这，很多人会提出两个疑问：

1. 30年后，孩子买保险不是更贵了吗？

2. 万一中途孩子身体有点问题，不好买保险了吧？

观点1我并不十分赞同，儿孙自有儿孙福，为什么我们不觉得自己的孩子会有出息、有更多的财富呢？反而觉得他们连几千块的保险也买不起呢？

或许，那时候可能共产主义了，还要保险干啥？

观点2有一定道理，但现在不少定期重疾险都人性化加入了客户忠诚权益，即定期保障到期后，可以免健康告知、免等待期转投其他成人产品。

合理选择保障期限，先保证保额足够，再动态调整配置，这样才更科学。

误区八、大公司更可靠

很多人买东西都会陷入“品牌怪圈”，认为大品牌大公司的东西就是最好。

当然，这属个人喜好，没有对错，保险属金融业，确实需要品牌背书，但它同样是合同，得按条款办事。

此外，考虑到保障成本，没有任何一款保险产品能兼顾保险责任、品牌服务、价格优势这3个方面。

这被称为“保险不可能三角”。

老牌公司某安福、某寿福，在保障责任及价格上表现一般，但品牌背书在那。

再比如互联网渠道产品绝大多数由中小品牌保险公司承保，但却能在保险责任和价格上让利。

所以，选大公司还是小公司都没错，关键是在个人喜好、价格、健康告知、保险责任等方面找到平衡点。

误区九、重疾险一定要买

个人觉得，重疾险被过度妖魔化，但并不是每个人都需要买这东西。

结合预算及所需保额，你就会理清楚要买哪些保险，也会省去很多买保险的烦恼。

比如，预算只有3000元，你都不会纠结重疾险到底该买哪个。

如果预算不允许一次性买齐，30岁左右买保险可以参考这个顺序：

意外险=百万医疗险=定期寿险>重疾险

提醒大家一句：千万不要执着于重疾险！

误区十、保费挤挤就有了

你们有没有碰到这种情况：保险交了几年，交不起保费了。

到底问题出在哪？是这个产品不好吗？或许并不是！

根本原因：保费支出跟个人收入严重不匹配，甚至给自己生活造成压力！

这从根上就错了！或许这才是买保险最大的“坑”！

保险的初衷就是为了防止家庭经济被改变，而当保费都造成经济压力了，这产品再好又有何用？

保险，本质也是一种商品，那买保险就跟买车一样，就是个消费过程。

我们不会拿着几千块的工资而考虑买法拉利，但为什么会拿几万块买保险呢？

你我都是普通人，赚钱不易，买保险的支出一定要慎重！

要不肯定会遇到这种情况：买别的，交费更有压力；退保，又要损失好几万，很纠结，进退两难。

有句话跟各位共勉：锻炼身体、努力赚钱、学点理财、买点保险，这才是“真保险”。

当然，不可能因为这一篇文章完全说清楚重疾险的坑有哪些，但希望上述问题可以帮你解决一些买重疾险时的疑问。

某种意义上来说，做好健康告知、保额足够、保费不造成压力，至少不会买错。