关于保险的几个“期”错过一天，损失几十万

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“保险条款那么复杂，我又不是做保险的，很容易就会被坑”相信这是很多没有接触保险，或者刚刚购买保险的小白都会有的顾虑，今天小尾巴就带给大家一些关于保险避坑的很多个“期”



以上是购买保险中要面临的几个期，分别是：犹豫期、等待期、保障期、宽限期、中止期/复效期。

一：犹豫期

也称冷静期，某些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。一般为签收合同次日起的10日（银行保险渠道为15日）内，由于地区规定不同，有些是为自然日，有些是以工作日计算。（有些保险公司在犹豫期内不收取工本费）



小尾巴摘自某款产品的犹豫期

犹豫期内退保，必须注意以下几点：

1、如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；

2、如果犹豫期最后一天是在节假日期间，绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理；

3、投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保；

4、保监会要求各家保险公司对购买投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访，并进行电话录音。投保人和被保险人应该抓住这个时机，将自己从代理人处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障；

5、最后，万一要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。



要注意，犹豫期就是投保后可以给咱们一段时间反悔，因为保险一旦开始缴费就是几十年的事，不排除会有当时头脑发热就做决定的这种情况，所以给了10-20天的时间做冷静，但是一定注意，每个公司的犹豫期时间都不一样，大多是10-20天有的是工作日，有的是天数，工作日就是不包括周六周天，但是没写工作日就是按天数计算时间，这个小伙伴一定要留着。在这期间如果不想投保了是可以全部退还保费扣除几块钱的工本费。

·等待期

是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

保险等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。



小尾巴摘自某款保险的等待期

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。意外险是没有等待期的。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。



重疾险，等待期内生病手术：

1：如果没有达到轻症或重疾的理赔条件，保单继续有效，小尾巴认为可以不用告知保险公司；

2：如果达到了轻症或重疾的理赔条件，请告知保险公司，一般的处理是退还保费，合同终止。也有例外，同方全球人寿的处理方式是：保单继续有效，但根据理赔条件中“首（初）次确诊”的定义，这项轻症或重疾会作为除外责任，再发生则不予理赔。

关于“首（初）次确诊”：指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。

医疗险，等待期内生病手术：

该项疾病或手术不予理赔，但是保单继续有效。

·保障期

保险期限亦称“保险期间”，保险单所提供的保障期限。即从保险责任开始到终止的时间。不同的保险合同有着不同的保险期限。保险期限不仅是合同双方当事人履行权利和承担义务的责任期限，也是保险人计算保险费的重要依据。



小尾巴摘自某款产品的保险期间

保险期限一般有三种计算方法：

①按时间计算。火灾保险和人身保险的保险期限都是按时间计算的，即保险责任从双方约定的当日零时开始，到约定结束时的24时止;

②按航程计算。运输保险的保险期限是按运输航程计算的，即从货物起运至运达目的地为止;

③按工程计算。建筑工程险和安装工程险的保险期限是按工程期计算的，即从工程开始至竣工为止。

像小尾巴目前接触比较多的保险就是意外险、医疗险、重疾险、寿险。这类的保障期，意外险多以一年期或者长期意外险为主，医疗险基本都是一年期居多，重疾险跟寿险多以70岁或者终身居多。

·宽限期、中止期、复效期

1：宽限期

宽限期指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起六十天内为宽限期。宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。宽限期缴付逾期保险费，并不计收利息；如果被保险人在宽限期内死亡，保险仍有效，保险人承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。



这点其实对于资金比较紧张，或者突然忘记交保费的伙伴非常友好。就是给咱们两个月的时间缓缓，这两个月即使出险了保险公司也是需要赔钱的。所以，这点还是非常人性化

2：中止期

字面意思“中止”并不是“终止”中止就是暂时中止，接上面的宽限期，也就是宽限期还是没有缴费，就会暂时中止这份保险。



小尾巴摘自某款重疾险的中止期

写到这里，给大家说说“中止期”跟“终止期”的区别；

“保险终止”指保险合同解除。今后这份合同永远不再有效力。

“保险中止”指保险合同暂时不能发挥效力，但以后还能再恢复。一般发生在保费欠缴的情况中。

以重疾险为例。

如果交了几年保费后，某年过了正常缴费期的宽限期（一般60天），还没缴费，就会中止。中止期间，万一不幸发生重大疾病，保险公司不用赔偿。

而两年内，重疾险合同还是可以申请复效的，但会重新核保；核保通过之后，需要补缴上该交的保费和利息，并重新进入等待期（等待期内，意外导致合同约定的疾病可赔，非意外的疾病不赔）；等待期结束后，这份合同就和之前一样了，只要发生了合同约定的疾病问题就正常赔。

如果欠缴时间超过两年，那就只能解除合同，返现金价值。被保人想要重疾险，只能重新买一份了（年龄涨了，保费也得跟着涨）。

保险中止最常见的原因是保费欠缴，投保人在保费宽限期60天后仍没有续费，保险合同会进入复效期，复效期2年，这2年内投保人可以申请复效，复效成功保险合同责任继续。

3：复效期

保险合同的“复效期”又是什么意思呢？注意保险合同约定的60天宽限期结束后仍未缴费，合同效力中止，期间发生保险事故不承担保障责任。



小尾巴摘自某款产品的复效期

自保单失效日起两年内可以申请恢复保险合同效力，复效后的保单重新计算等待期，并且要求补上保费和利息，超过两年不能申请复效，合同终止。

复效需要注意的三点：

1. 复效需要重新做健康告知，如果身体在这两年的确出了状况，要看核保结果，可能除外承保也可能拒保，最后退现金价值终止合同。

2. 申请复效但手续没有办理完成，在此期间生病，保险公司不承担保障责任。例如路人甲：2015年收到保单中止通知，随即申请复效，合同还未正式生效就查出了肿瘤，这种情况保险公司不予理赔。

3. 复效成功，合同生效，还要注意此份保单又要重新开始计算等待期，期间出险，保险公司依然不予理赔。



所以呢，那保险一定要熟悉这些“期”可能差一天就会导致很多小伙伴出险的时候损失几十万。或者退保的时候损失几万块，这期“期”我们一定要懂。