“世界上只有一种病，就是穷病”！只有保险才是真的活菩萨

电影《我不是药神》热映，口碑爆表，是一部近年来少有佳作。之所以引起了广泛的共鸣，是因为影片中情与法的冲突让人震撼：

特效药的研发成本很高，如果不允许卖高价，并对专利进行保护，就无法积累资金、保障持续的新药研制，这样的话就会导致疾病无药可治。

特效药的价格很高，买不起的病人就意味着等死，就是无钱可治。

如何才能让患者摆脱要么病死，要么穷死的困境，值得我们每个人深思。

一、重疾治疗需要多少钱？

治疗恶性肿瘤的特效药，要多少钱呢？

上图中的甲磺酸伊马替尼就是影片中的格列卫，2013年之前，吃这种药一个月要2万，一年仅吃药就得20多万，但是上图中的哪一种药不是如此呢？

上图中列出的癌症，其实还算是“幸运”的恶性肿瘤，因为有特效药可以极大延长存活时间。

只是“天价药”把患者和家庭推入“财务死亡”的境地，不得不跳脱衣舞赚钱给患病的孩子买药、不得不卖房买药、不得不通过自杀的方式不再给家人财务负担。

但是，即使付出这么大的代价，等来的后果也很有可能是“人财两空”。

慢粒白血病只是白血病的一种，白血病只是上百种癌症中的一种，而癌症只是上百种重大疾病中最常见的一种。

在国内，保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义了25 种常见重大疾病，这25种占到了全部重疾的95%以上。

那么，这25种高发重疾治疗费用又是需要多少呢？

二、 面对高额的治疗费用应该怎么办？

就像电影中的病人对警察说：“谁家里还没个病人，你就能保证你这一辈子不生病吗？”

面对生命的无常，我们有什么方法可以让大家都能够吃得到、吃得起特效药呢？

1、强制要求药厂降低“天价药”的价格？

观众可能会有一个疑问，为什么正版药“格列卫”这么贵，而且药企不降价，70-90%的毛利率，为什么政府不能强制要求药厂降低价格？

那是因为研发一款新药的周期平均要在10年以上，国际制药巨头每年投入的研发经费高达上百亿美元，而且肿瘤的特效药物的成功率只有5%，非肿瘤特效药物的成功率为25%，失败风险非常大。

比如片中所说的格列卫，在现实中从发现靶点到获批上市，整整耗费了五十年，投资超过 50亿美元。如果没有专利期保护以及高价，谁也无法承担如此高风险、长周期、高投入的药物研发，那么也就不会有特效药问世。

在电影中，西装革履的诺瓦公司代表在法庭上说：“是诺瓦公司救了慢粒白血病人，不是印度仿制药，更不是被告”。

这是事实，我们应该感谢他们，否则我们连买“天价药”的机会都不会有，只能等待死神的降临。

2、纳入国家医保，由国家承担大部分的医药费用？

影片的最后，国家在医改中作出的努力，制定了一系列政策，类似“格列卫”等进口药，目前已被多个省市纳入医保。

看起来皆大欢喜，药厂保留了高额利润可以继续研发新药，患者们可以吃得起“特效药”。但是，我们知道钱不会凭空变出来，将特效药纳入国家医保，实质上是将治疗费用由全体缴纳医保费用的国民买单。

根据国家统计局数据，截至2017年末，我国60岁以上老人已达2.41亿人，占总人口的17.3%；其中，65岁以上人口已达1.58亿人，占总人口的11.4%。

在老龄化社会深度推进、居民对医疗需求持续增长的的背景下，医保面临的形式十分严峻，部分地区仍存在较为严重的收不抵支。我们时常也会看到年底医保额度不足的新闻。

“天价药”列入医保，必然在总资金池里了挤占其他疾病的支出。而且鉴于医保“广覆盖、低保障”的作用，将所有的特效药全部纳入医保报销范围并不现实。

3、有效利用商业保险？

电影里面一句台词：“世上只有一种病最难治，穷病”。深刻反映了一个现实：在重疾高昂的治疗支出下，大部分中产家庭都难以支撑，更不要说经济一般的家庭了，现实生活中因病返贫，因病致贫的情况比比皆是。

那么，我们如何才能够让这些风险不会影响家庭的财务状况？

——答案是商业保险；是合理搭配，保额足够的商业保险组合。

首先，罹患重大疾病的风险需要医疗险来支付治疗费用；

其次，需要重大疾病保险来支付看病养病期间的日常生活费用，护理费；

再次，虽然重大疾病存活时间延长，但致死率还是非常高，因此需要寿险来支付身故后家人的生活费用；

只有这样才能够构筑一个全面的家庭保障体系，避免重疾对家庭造成的财务危机。

三、 写在最后

影片中，程勇被张长林威胁，把药源让出来，不然就要报警。程勇叫大家来喝酒吃火锅，说：“散伙吧”，就真的散伙了！

最后，吕受益选择割腕自杀，好让家庭摆脱“财务死亡”的境地。但是为什么没有人问程勇：“该跟谁接洽，如何走私，关键环节是什么，如果自己干该怎么办？”。为什么大家非得要程勇抛下月入十几万的工厂，冒着坐牢的风险继续“卖假药”？为什么不能自己去？

成年人要对自己和家庭负责，不能将希望都寄托于他人身上。不要得了重疾之后抱怨社保不报销，药厂太黑心。应该在身体健康的时候未雨绸缪，给自己和家庭通过商业保险构筑保障体系。

最后以一句老话结尾：保险虽然不能够让生活更美好，但是可以让美好的生活不被改变！

END

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