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想给孩子买重疾险？这是我服务10万个家庭后的经验总结

孩子的出生，是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担，也要为这个刚来到地球上的小生命负责。

之前深蓝君写过《想给孩子买保险？这是我和50位宝妈沟通后的建议》，在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。

时隔一年，深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案，对保险的认识也更加深入，可能有更加全面的视角，来看待给孩子买保险这件事。

市面上的产品那么多，哪种保障好？保终身还是保定期？怎样选才能不踩坑？相信很多家长都有类似的疑问。

今天，我想通过一篇文章，对市面上的 儿童重疾险，做一个详细的分析。

主要内容如下：

给孩子买保险，3 个误区要避开！
儿童重疾险这么多，哪款值得买？
3 套方案，手把手教你为孩子搭配！

一、儿童重疾险，挑选要注意哪些？

正所谓隔行如隔山，想给孩子买对保险并不容易，相反很多父母都会陷入一些误区：

误区 1 ：先买教育金

中国人向来有储蓄的习惯，不少父母喜欢给孩子买教育金，这是最常见的误区。

事实上，国家的义务教育已经做得很好了，就算不买教育金，绝大部分家庭都不会上不起学。

相反，我们更应该关注疾病和意外的保障，拖垮一个家庭经济的，往往是这些风险。

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

有的家庭年收入不到 10 万，每年却要花近万元给孩子买保险，等到想给自己买保险了，才发现根本就没有预算了…

其实对一个家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。因此，理性的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

误区 3：要买就买最好的

父母总想给孩子最好的，可保险只是一个工具，本身并没有好坏之分。

如果你有充足的预算，当然保障越多越好，保障时间越长越好。但如果预算有限，我更推荐定期重疾险，每年保费只要几百块，就能获得不错的保障。

保险是多次配置的过程，等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，可以增加新的保障。

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区，只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不会走偏。

二、6 款儿童重疾险测评，哪款好？

对于普通工薪家庭来说，保 30 年的儿童重疾，就是很不错的选择，我给两个孩子买的也是这类产品。

通过全网搜索，我挑选出 6 款比较优秀的产品：

直接说结论：

如果追求性价比：大黄蜂时光机的价格相当有竞争力，保障也够用。如果不附加儿童特定疾病保障，还能再便宜 30%，比之前推荐的国华成人及儿童重疾更好。
如果追求保障全面：可以考虑大黄蜂 3 号 plus、妈咪保贝，除了儿童特疾保障齐全，还能附加多次赔付，到期后还能免健康告知续保其他重疾险。
如果想要更高保额：晴天保保的保额，每两年增长 15%，最高能达到基本保额的 1.75 倍，买 50 万的保额，最多就能涨到 87.5 万。

不同的人在挑选时有不同的偏好，有的人希望价格最低，有的人看重保障更全，以上是我的 3 种建议，希望能给大家一些参考。

三、重点产品点评分析

正所谓外行看热闹，内行看门道，下面我们继续对各款产品进行深入分析。

1、妈咪保贝：综合表现最好

如果想给孩子买一款儿童定期重疾，我个人会首选妈咪保贝。这款儿童重疾险不是最便宜的，但是却非常有特色：

保障灵活：除了能附加重疾二次赔付，保障时间还能选择保 20-30 年、保到 70 岁、80 岁或终身。
儿童高发重疾齐全：对于大多数儿童高发重疾，都能双倍赔付，是目前儿童重疾险里面最全的。

为了大家能直观了解，我整理了一张儿童高发重疾表：

相比于其它儿童定期重疾，妈咪保贝特定疾病综合保障最好，其中绝大部分特定疾病，都可以双倍赔付，而且没有赔付年龄限制。

如果不幸罹患 5 种罕见疾病，还可以获得 3 倍赔付，买了 80 万保额，最多能赔 240 万，给人满满的安全感。

此外，妈咪保贝只要没有申请过理赔，就可以在产品到期后 60 天内，免健康告知续保其它重疾险，但要满足一定的要求：

如果你担心孩子中途生过一些疾病，比如大三阳、肾炎等，后续不好买其他保险，这个功能就能很好地解决这个问题。

总的来说，妈咪保贝是目前我最喜欢的儿童重疾，过去我还有更详细的分析，有兴趣可以到公众号查看。

2、大黄蜂 3 号 plus：最便宜的多次赔付

大黄蜂 3 号升级到了 plus 版，如果选择保 30 年，在前 10 年得重疾能多赔 50%；选保终身，前 20 年得重疾能多赔 50%。

和之前相比，大黄蜂 3 号 plus 主要有两点升级：

升级一：新增癌症二次保障

大黄蜂 3 号 plus 新增了癌症 2 次赔，如果罹患癌症，间隔 3 年后，无论是癌症的新发、复发、转移或持续，都能再赔 1 倍保额。

不过想附加这个保障，需要先附加重疾多次赔，而且要选择保终身。我整理了一张表：

如图所示：

在儿童多次赔付重疾险里，目前大黄蜂 3 号是最便宜的，0 岁男孩买 50 万保额，价格才 2270 元。即便再加上癌症 2 次赔付，价格也没有贵多少，适合有一定预算的家庭。

升级二：儿童特定疾病更全

如果 20 岁前罹患儿童特定疾病，可以赔 2.2 倍保额，买 50 万就赔 110 万。而且这款产品还升级了部分特疾：

可以看到，新版将重症肌无力、重症手足口升级为赔 2.2 倍保额，还新增了智力障碍的保障，相比之前更全面了。

如果在 10 岁前投保，将来也能免健康告知，续保其它重疾险。

总的来说，大黄蜂 3 号 plus 也是非常不错的产品。个人觉得首选妈咪保贝，因为儿童特疾更好，大黄蜂 3 号 plus 可以作为备选。

3、大黄蜂时光机：性价比最高

大黄蜂时光机是最近出的新品，和之前的大黄蜂 3 号、大黄蜂 2 号没有关系。它的保障包括了重疾、中症、轻症，可以说该有的都有了。

这款产品在不附加儿童特疾的情况下，价格非常有优势，我拿最便宜的国华成人及儿童重疾对比：

可以看到，大黄蜂时光机仅仅贵了几十块，但是保障上要好了很多，不仅多了中症保障，而且轻症的赔付比例也更高了。

如果你让我来选，我就直接买大黄蜂时光机了，毕竟这个年代，谁出不起这一年几十块呢？

另外，这款产品附加特定疾病后，也同样值得考虑，虽然保障没有妈咪保贝好，但价格也比妈咪保贝便宜点。

不过需要提醒大家，大黄蜂时光机附加多次赔付，虽然看上去很便宜，但 30 岁后的保障太差，我是不建议附加的。

因此，这款产品最值得买的就是基础保障版本。

4、瑞泰人寿晴天保保：保额可递增

晴天保保除了增加中症保障外，产品最大的特点就是保额递增，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例，在第 11 年时，保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀。

如果你更看重保额增长，那么晴天保保会更适合你。

5、人保健康福少儿重疾：可按月缴费

健康福少儿重疾的保障也很全面，重疾、中症、轻症全覆盖，而且还能按月缴费。

以0 岁男孩为例，50 万保额交 20 年保 30 年，每年的保费只有 550 元，如果选择按月缴费，每个月只要交四五十块钱。

另外这款产品虽然能身故赔保额，但对孩子来说，身故保障并不是很重要，在价格差不多的情况下，有当然更好，但不是考虑的重点。

这款产品最值得买的就是保 20/30年，保终身就没有优势了，可以看看下面的儿童长期重疾。

四、长期儿童重疾，选哪款好？

父母对孩子的爱都是一辈子的，如果觉得 30 年的保障太短，也可以考虑保障到 70 岁或者是保终身。

我搜索整理了部分产品：

直接说结论：

如果追求性价比：瑞泰瑞盈选择交到 60 岁保到 60 岁，每年只要几百块，不过只能满足最基础的保障；国富嘉和保的保障更好一些，而且前 15 年多赔 50%。
如果追求保障全面：守卫者 3 号多次赔付更容易；超级玛丽2020Max 和优惠宝 60 岁前分别多赔 50%、 60%，退休前的保障更充足；如果你的预算足够，还可以附加癌症二次赔付。

不久前，我做过更详细的测评，点击下方链接就能看到：

2020 最新消费型重疾险测评