少儿保险如何配置，正确的投保顺序是什么？

孩子的健康问题是直接最影响家庭财务的因素，孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。所以说很多人产生保险需求的意识，都是从有了孩子开始的。说到给孩子买保险，大多数宝爸宝妈们都很迷茫：少儿保险种类那么多，踩过不少坑，还是没买对保险，到底怎么能给孩子买到适合的保险呢？本文将给宝爸宝妈提供一份给孩子买保险的投保攻略：

为什么要给孩子买保险？
优先给孩子买哪些保险？
给孩子买保险时，避免入坑中招！
小结

1.为什么要给孩子买保险？

电影《找到你》里马伊琍扮演的农村女孙芳，因为女儿珠珠患有肝病，而老公不管病重的女儿跑了。为了给女儿治疗，孙芳不惜出卖自己的身体去挣钱，但最后还是因为交不起住院费只能回家，最终女儿不幸离开了人世。试想一下，如果在女儿出生不久，孙芳就为女儿买一份重疾险，这样的悲剧是不是就不会发生了？

孩子的健康成长，离不开父母的用心，但是将一个孩子抚养长大，直到大学毕业。在陪伴孩子成长的过程中，不光是情感上的陪伴，更是包括经济上的支撑！

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2.优先给孩子买哪些保险？

保险很重要，但千万别随便给孩子买！孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。所以建议按照以下顺序为孩子配置保险：

① 少儿社保必须交

少儿社保属于国家福利，是作为少儿保险最基础也是必不可少的保障，孩子出生即可办理。具有保费低、保障全、可带病投保的特点。作为孩子的父母，肯定都是会给孩子上社保的。当然少儿社保有不足点：报销比例较少，用药范围局限，大病保障不足。所以还需要其他商业社保来补充。

② 意外险

小孩子很容易发生意外风险，因为他们还没有形成风险意识，很可能趁家长不注意时：翻个身摔到地上、接触电源触电，或者打翻热水烫伤，所以可以给孩子买一份意外险，一般100多块钱就能买到几十万的保额。

意外险杠杆率高，花很少的钱即可保意外身故、意外伤残及意外医疗。当然为了保护孩子防止道德风险，咱们国家对孩子身故赔付的最高保额是有年龄限制的，对0-10岁的少儿身故保额赔付不超过20万，并不是保多少赔多少。

但其意外医疗保障和意外门诊保障对孩子来说是非常必要的，很多时候发生意外伤害是不属于社保的报销范围内，而且社保的报销比例受多种因素影响，一般是在在７０％左右浮动。所以意外医疗保险对于孩子来说，是非常需要的一份保险，意外虽然是偶发事件，但是却不能保证不会发生在自己的身上，提前投保是非常明智的选择。

③ 百万医疗险

医疗费用补偿类产品是为了解决了医疗费用的问题，主要解决的就是消费者对医疗费用的担心，这个基本的底层需求。百万医疗险价格低廉，1万元免赔之上保额可以做到三百万元甚至更高额度，可以报销治疗疾病住院后合理的且必须的治疗费用（手术/药品等），不限用药，部分保险公司会限制治疗设备额使用。低保费、高保额，意味着杠杆高，我们无需花费太多，即可获得较好的保障，在面临风险的时候解决真正的经济压力。

④ 重大疾病险

随着空气污染、水污染、食品安全等问题日益突出，目前重大疾病年轻化、低龄化的趋向明显，如白血病、川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，呈现高发趋势。重疾对孩子来说性价比非常高，孩子一般没什么重大病史，同样的保额，费用比成年人低很多。这里说明一下百万医疗险与重疾险不矛盾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为患病，被住院押金、治疗费用弄得措手不及。

给孩子买重疾险，也建议保额做足，虽然孩子换重疾的几率较低，但一旦罹患重疾，特别像白血病这样的儿童高发疾病，治疗费用可不低，所以建议普通家庭给孩子配置50万元保额较合适。根据中国红十字会统计，儿童重大疾病的治疗费用一般起步十万元，多则四十万甚至更高：

如果保额太低，保障功能太弱，超过50万，对普通家庭来说又可能会有保费压力。因此重疾险的保额在达到50万比较合适。这样的保额基本能满足治疗费用，也能让父母放下工作，安心照顾孩子，降低家庭收入减少的风险。

3.给孩子买保险时，避免入坑中招！

① 孩子不需要买寿险

寿险是家庭的责任险，主要是防止家庭经济支柱一旦身故，家庭的责任无人承担，需要寿险赔付的保额来给我们承担这些责任，所以是给家庭经济支柱买的。而且为了避免道德风险，监管对孩子的身故保额是有限额的，如果孩子不幸身故，也不能拿到足额的保费。

②先做好保障再去理财

很多父母十分注重孩子未来的教育，花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险。在这些保险都配置齐全之后，如果家庭经济条件允许，再考虑购买教育金保险。

③ 投保原则：先大人后小孩

买保险时，我们要牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！也就是说一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障，剩下来的预算再考虑孩子的保障。不要给孩子先花了几万块钱买保险，自己一点保障没有。大人因为年龄大，患病的几率更高，一旦倒下了，就算孩子有保险，那成年之前的生活由谁来承担呢？

④ 保障期限不必过长

每个家庭的经济实力各有不同。因此，家长在为孩子选择投保期限时，也要根据自身经济能力，来为孩子购买合适的保险产品。保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了孩子的当下，才有可能让孩子有无限的未来。特别是对于预算有限的家庭，给孩子买一份定期消费型重疾就是非常好的选择，把保额做足，把最大的风险规避掉。等到20年后，孩子已经长大成人，中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多，到时他们自己就可以选择适合自己额度保险产品了。

所以，给孩子买保险，保额优先，不要强求终身保障，在资金允许的条件下在考虑其他类型的保险，不要跟风式的给孩子买终身保险。