社保真相揭秘：每年都交医保，商业医疗保险还有必要入手吗？

许多朋友有了保险意识之后，会购买意外险、重疾险和寿险来对风险进行保障。这个时候也会有些疑问：我年年交社保，那还要不要买医疗险？

保鱼君今天就来讲讲，商业医疗保险的那些小故事！

一、为什么要购买商业医疗险

社保作为国家福利，价格便宜，且没有续保担忧，用来作为基础保障是非常有必要的。但是在经济条件允许的情况下，保鱼君建议还可以适当地再购买一份商业医疗险。

因为等你生了大病的时候，你才会发现，社保里的医疗险只能满足基本的生活需求，对于更严重一点的病，它还是会有很多局限性的。

1、范围限制

社保讲究“两定点、三目录”：指定医院、定点药店；药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。

只能在指定的医院进行治疗，治疗用药和治疗项目、医疗设备也是有范围要求的。那么有一些针对某类疾病的进口特效药，或者进口医疗设备，则不在社保范围内。它们的治疗效果非常好，但是价格昂贵，对于许多患者来说，也是非常大的负担。

另外，床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，都是不报销的。

2、报销上限

就算是在指定医院里，只使用社保范围用药和医疗项目，报销金额也是有上限的。本来病人只能按一定比例进行报销，如果超出金额限制了，剩下的医药费还是要自己负担。同时，住院赔付还有天数限制，最多15天。

保鱼君举一个真实的例子：

保鱼君有个朋友的父亲患病进行手术，总共花费了7万多元，其中社保可报部分是3万多，自费费用将近4万（因使用了效果更好的医疗设备）。在这3万多可报销金额里，因是外地手术，只能报销50%。

最后，一场7万多的手术，社保总共报销金额为1.6万元左右，剩余将近6万的费用是自己承担。

保鱼君小结：社会医疗保险只能保障基础的生活需求，是我们的底线，而一旦发生重大疾病风险，光靠社保是远远不够的。所以，当我们有一定的经济基础了之后，可以根据家庭情况，适当地配置一些商业医疗保险，来为家庭保驾护航。

二、商业医疗保险

商业医疗险是对于社保的补充。它作为一年期的短期型消费险，保费非常低，一些高端的百万医疗险的价格也不过几百块钱。

那么购买商业医疗保险有那些需要注意的点呢？保鱼君来捋一捋：

1、免赔额

免赔额：在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。即，就是治疗费用在一定范围内是不予报销的。

通常情况下，高端百万医疗险因为保额高达一百万，所以它的免赔额比较高，一般设定是一年之内的医疗费用在1万左右，甚至更高。大部分百万医疗都是1万的免赔额。

对于需求没有那么大的消费者来说，普通的商业医疗险，保额没那么高，相对的免赔额也会少一些，通常在1万以下。

2、社保用药限制

一种是对社保内用药自费部分进行报销。这种报销相当于只是增加了社保的报销额度，其保障范围并没有扩大，对于患者治疗依旧有局限性，保鱼君并不建议购买。

还有一种是不限社保外用药的，高端百万医疗险基本上都是这种配置。不对用药种类和医疗项目进行限制，因为保额高又没有治疗顾虑，对于一些棘手疾病的患者来说非常有利，可以放心地使用进口特效药，让身体得到更好的治疗。

3、特殊门诊

在购买商业医疗保险的时候，还要注意保障范围内，如果能包含特殊门诊保障就更好了。特殊门诊保障例如化疗、放疗、术后血管造影、心脏导管检查和冠脉CTA检查等门诊治疗，花费也是非常高的，如果能对这一块进行保障，能够进一步减轻消费者的负担。

4、报销要求

对社保报销外的费用按比例报销（部分或者全部），即，先用社保完成报销后，剩下的费用再由保险公司进行报销，报销比例根据实际条款而定，也有百分百全报的。

假如被保险人并没有购买社保怎么办？现在有一些商业医疗保险允许被保险人没有社保报销，保险公司对于治疗费用按比例报销（部分或者全部）。

保鱼君小贴士：报销比例视具体保险条款而定，显而易见，能100%进行报销的产品是最好的选择。如果没有社保要求，即不用社保也能100%保险的产品就更加完美了！

5、续保条款

商业医疗险是一年期的消费型保险，所以跟社保比起来，它有一个最大的问题就是不能保证续保，有可能因为被保险人的身体状况而被加费、除外承保甚至拒保。

三、家庭百万医疗险

现在还有一些保险公司会推出团购百万医疗险，其表现形式有家庭百万医疗保险。家庭百万医疗保险跟普通的百万医疗险相比，有什么特别的地方呢？

1、保额共享

即全家人共享同一份保额。有一些保险产品是总共100万的保额，更有一些逆天的保险产品，推出家庭每人单独拥有100万的保额，另外再加100万的共享保额。保鱼君掰着手指头数了一下，自己跟父母加起来总共能有400万的保额了，仿佛已经走上了人生巅峰。

2、价格便宜

家庭百万医疗险看起来保额非常高，而保费反而不怎么高，它比单独给每个成员配置一份医疗险的保费加起来要便宜许多。是不是听起来觉得不可思议？保鱼君想，可能是因为保险公司也清楚：一般人要在一年之内治疗费用达到好几百万也挺不现实的……反正对于消费者来说，价格低还是一件值得开心的事！

3、共用免赔额

部分家庭医疗险会推出共用免赔额的设计，前面保鱼君提到了，高端百万医疗险会有免赔额要求，如果治疗费用没有达到，那么就只能自费。而共用免赔额则降低了免赔额额度，假如免赔额为1万，那么只要全家人的累计治疗费用达到了1万的标准，就算是达到了免赔额额度，则全家都可以进行报销了。这样平摊下来，每个人的免赔额也并不高。

值得注意的是，并不是每一款家庭百万医疗险都有共用免赔额的，部分保险产品并没有此设定，所以消费者在购买的时候要注意这点。

4、核保/续保问题

对于家庭百万医疗险来说，最大的问题就是核保/续保了。这类保险属于医疗险，有成员数量要求的，必须保证要达到一定人数，并且所有成员身体都符合投保要求才可以进行购买。

只要家庭成员中有一人身体状况不达标，就可能会影响到保险的购买；如果其中一人达不到承保要求，则剩余的成员也无法购买家庭百万医疗险了。