政府定制的百万医疗险，就是不一样！

广东地区的医保福利，我一直都特别羡慕。

不说别的，就门诊没有免赔额，随便买点药都能报销这一点，足以让很多城市眼红了。

偏偏人家政府还特别给力，最近接连推出了两款惠民保险产品。

分别是广州惠民保，每年49元，看病最高报销100万；

以及佛山佛医保，每年185元，看病最高报销239.6万元。

用很低的价格，就可以让普通人获得大病保障，产品并非尽善尽美，但真的利民惠民。

政府定制和商业产品最大的区别是什么？

足够的包容性。

不管你贫穷还是富有，都能买得起；

不管你健康还是多病，都有资格买；

不管你年老还是年幼，都有参保权。

简简单单的三句话，对应的是惠民保和佛医保最大的优点：价格便宜、没有健康告知、没有年龄限制。

听起来很容易，做起来却非常难。

在商业保险中，年轻、健康、富有的人备受欢迎，他们有各种各样的产品可以选择；但是年老、多病、贫穷的人却遭受排斥，因为出险概率较高，他们会被第一时间拒之门外。

这样做除了因为保险公司要盈利，也是为了维持商业的公平性。

因为没有任何一个健康的人，愿意和癌症患者交一样的保费，这对健康的人来说不公平。

可是这种公平和秩序的背后，藏着一丝冷漠。

越是弱势的人群，其实防范风险的能力越微弱，越需要保障，可是只有国家医保，或者政府定制的非营利性产品，才愿意接纳他们。

拿惠民保和佛医保来说，只要你交了广州或者佛山的社保，不管是城乡医保还是职工医保，不管有没有当地户口，都可以参加。

不分年龄、性别、健康状况，大家都交一样的保费，享受一样的保障。

是的，不够公平，但很温暖。

来看一下具体的保障内容。

先说广州的惠民保。

这款产品由广州市医保局指导，平安健康保险广东分公司承保。

所有投保人一律每年49元，住院最高可以报销100万，报销比例为80%。

报销范围包括两部分，一部分是正常住院的医疗费用，但是必须要符合社保范围，自费部分不能报销；

另一部分是15种特定的自费药品，清单如下：

15个药品中，乳腺癌、卵巢癌、淋巴癌等发病率较高，用到的概率也高一些；

四氢生物蝶呤缺乏症、C型尼曼匹克病、肢端肥大症这些，发病率就比较低，有种凑数的感觉……

此外，这款产品的免赔额比较高，每年是2万元，那么要想用到这款产品，需要在医保报销之后，个人自费超过2万，超过的部分才能报销。

举个例子：刘女士参加了惠民保，不幸得了乳腺癌。假设她住院花了20万，其中社保报销12万，自费药品和项目3万；此外，她需要长期服用抗癌药爱博新，药品费花了9万。那么她通过惠民保，可以理赔：（总花费20万-社保已经报销的12万-自费药3万+特定抗癌药9万-免赔额2万）×报销比例80%最终理赔了9.6万元。也就是刘女士看病一共花了29万，通过社保解决了12万，通过惠民保解决了9.6万，最终自己只花了7.4万。

虽然并非尽善尽美，但还是很不错的。

另外要注意一点，这款产品虽然对被保险人的健康状况没有要求，但是不保障既往症。

也就是你投保之前有如下疾病，将来再因为这些疾病住院，还是不会理赔的：

主要是癌症、心脑血管疾病等等，罗列的很清晰，不在这个表格上的就不算既往症。

虽然投保之前有这些疾病，不会理赔，但是如果将来因为其他疾病住院，还是可以正常赔付的。

再来看一下佛山的佛医保。

这款产品由佛山市医保局、佛山市社保基金指导，平安养老保险佛山分公司承保。

所有投保人一律每年185元，住院最高累计可以报销239.6万。

报销范围包括四部分，规则有点复杂，一个一个来说。

1、住院费用，在医保报销之后，去掉2万元免赔额，符合社保范围内的部分，报销比例是80%，每年最高报销100万；

2、住院费用，在医保报销之后，去掉2.5万免赔额，社保范围外的费用，报销比例是60%，每年最高报销100万；

3、 住院费用，如果花费太高，医保和前两项报销之后，自费还超过了20万，那么按照90%的比例，去掉20万免赔额，报销社保范围内的费用；

4、 15种指定的癌症特效药，去掉1万免赔额之后，如果投保之前没得癌症，报销90%，如果投保之前得了癌症，报销60%。

规则实在太复杂，给大家举个例子：

老王参加了佛医保，不幸得了肺癌。加上他住院花了70万，其实社保报销20万，自费药品和项目15万；此外，它需要长期服药抗癌呀可瑞达，花了30万。那么他可以理赔：1、社保范围内的住院费用：（总花费70万-社保已经报销的20万-自费部分15万-免赔额2万）×报销比例80%=26.4万2、社保范围外的住院费用（自费部分15万-免赔额2.5万）×报销比例60%=7.5万3、门诊癌症自费药的费用：（抗癌药费用30万-免赔额1万）×报销比例90%=26.1万也就是老王看病一共花了100万，社保解决了20万，佛医保解决了60万，自己花了20万。

佛医保的免赔额很高，动不动就是一两万，而且各个项目之间的免赔额都得单独计算，所以平时的小病根本用不到。

但是请注意，这款产品可以理赔既往症！

也就是你哪怕投保之前得了癌症，也依然可以买，并且看病的费用依然可以报销，只是癌症自费药的报销比例会降为60%。

这简直是广大佛山市癌症患者的福音啊！请家里有癌症患者的朋友，尽快通知到位。

拿惠民保、佛医保与百万医疗险比，哪个保障更好呢？

直白的说，商业的百万医疗保障质量比这类产品好几条街。

第一，百万医疗险免赔额更低，每年只要一万，更容易达到理赔条件；

第二，百万医疗险保障范围更广，这两款产品对于自费药和自费项目，理赔有各种各样的限制，基本只有少部分抗癌药能报销，而百万医疗是自费部分100%报销的，包括所有昂贵的抗癌药；

第三，报销项目更多，这两款产品基本只报销住院费，而百万医疗还可以报销住院前后门急诊、门诊手术等等。

也就是如果你身体状况良好，年龄在0到65岁之间，并且愿意每年花几百块到一两千，完全可以去买百万医疗险，而不需要配置这类产品。

但是！我依然愿意用最大的诚意，去赞美、去宣传这类产品！

因为你要知道，在14亿中国人中，身体状况符合百万医疗险的投保要求、相信保险公司和保险产品、并且有经济能力去购买的人，其实是少数。

对于不能够投保、不愿意投保的人来说，惠民保、佛医保这样的产品，起码在国家医保之外，又提供了一个保障选择。

可能它不像正规商业保险那样，对风险的解决那么彻底，但是有了这些惠民产品，真得了大病，起码情况真的会好很多。

从商业保险的角度上来看，这类产品我可以挑出一万个缺点，但是从“普惠、利民”这个角度来说，这样的产品非常好。

我可能已经身患癌症或者年龄过大，有个保障总比裸奔好；

我可能不相信商业保险，觉得保险都是骗人的，这便是一个良好的开端；

我可能家境贫寒，付不起动辄几百几千的保险费，这就是一个经济实惠的选择。

世界上不是只有0分和100分两个选择，当我们达不到100分的时候，尽量去做到60分也很好。

我真心实意的期待，各地区的政府可以尽快定制这类产品。

我也希望这些产品，可以真正发挥利民、惠民的作用。