重疾险里这些专克癌症的保障，该怎么选？

有这样一个说法：只要活得久，就一定会患癌。

对于癌症，饮食、生活习惯的不健康，都不如年龄不断增长的致病因素高。

在各保险公司的理赔年报中，癌症已是多年高居重疾险理赔榜首。

而且，相对于某些重疾理赔条件的苛刻，癌症确诊即赔也让许多朋友把重疾险作为保障癌症风险的首个险种。

有人会问，防癌疾病险专注癌症保障，还比重疾险便宜，为什么不把它作为首选呢？

自然是因为，除了癌症之外，我们并不确定自己就不一定会罹患其他重疾，买保险本来就是对赌，保障更全面些总是不错的。

保险公司对此也是心知肚明，为了吸引客户，这两年的重疾险新产品在癌症保障上可谓花样百出，你增加癌症二次赔，我就增加癌症津贴，真是让人眼花缭乱。

许多朋友在投保重疾险的时候，对于如何选择癌症的附加险，感到困惑。

今天，我们就来详细聊聊重疾险中的癌症保障。

01

首先，银保监会规定的重疾险必须包含的28种重疾、3种轻症中，重疾中有恶性肿瘤-重度，轻症中有恶性肿瘤-轻度。

就是说，重疾和轻症中的癌症保障是重疾险的基本保障，而且不论哪家保险公司，也不论哪款产品，对恶性肿瘤-重度、恶性肿瘤-轻度的定义是完全相同的。

如下图所示：

大家看好，哪些癌症是属于轻症范畴，哪些情况不在癌症的赔付范围内。

这些是银保监会统一规定，也有保险公司会有扩展，比如将原位癌列入轻症保障范围。

如果比较看重原位癌保障，选择产品时多关注条款，不想费劲挑选，可以咨询精算师八哥。

02

临床数据显示，我国恶性肿瘤半年内复发转移率高达69%，术后两年内总体复发率高达80%，而在经过了局部治疗加上全身化疗后，仍有很多的患者出现亚临床隐性转移。

传统的重疾险，癌症作为一种疾病，哪怕是多次赔付重疾险，也只能赔付一次。

很显然，癌症复发转移之后，重疾险是不会再赔付的。

而癌症治疗及后续休养又花费巨大，一次理赔款想维持新发、复发、转移的治疗，基本不大可能。

而得了癌症，想再买重疾险也是难上加难。

为了解决这一需求痛点，有保险公司推出了癌症二次赔。

1、癌症二次赔

这是某款重疾险癌症二次赔的条款。

1、首次重疾非恶性肿瘤-重度，且已获赔付，1年后，初次确诊恶性肿瘤-重度，可获癌二次赔付；

2、首次重疾即为恶性肿瘤-重度，且已获赔，3年后再次确诊恶性肿瘤-重度，可获癌二次赔付；

3、再次确诊恶性肿瘤-重度包含：新发、复发、持续、转移。

市面上产品，非癌-癌，间隔期为180天-1年，癌-癌，间隔期基本上都是3年。

间隔期越短，获赔的概率越大，所以我们挑选产品的时候，要选择间隔期短的。

赔付比例当然是越高越好，目前市场上的产品癌二次赔付比例在100%-150%。

还有些产品新增了癌症三次赔，甚至n次赔，每隔3年可赔一次。虽然用到的几率并不高，但如果保费没增加多少，还是那句话，多份保障还是好的，有备无患嘛。

注意：

有些单次赔付重疾险，附加险虽然有癌二次赔，但在它的条款中会规定：如果第一次所患重大疾病为非恶性肿瘤，主险合同结束，附加的恶性肿瘤二次赔付险责任也随之结束。

也就是说，前面几年交的这份附加险保费打水漂了。

真是花钱买了个寂寞。

所以，对于单次赔付的重疾险，选择癌二次赔时，记得同时勾选第二次重疾保障。

2、癌症津贴

当越来越多的产品增加了癌二次赔后，为了提高竞争力，有公司推出了癌症津贴，如下图：

关键点：

1、 首次确诊恶性肿瘤-重度，间隔期1年，可按比例获赔癌症津贴；

2、 癌症津贴可获赔多次；

3、 再次确诊恶性肿瘤-重度包含：新发、复发、持续、转移。

恶性肿瘤-重度津贴，市面上的产品大多都是赔付3次。但赔付比例略有不同，有的每年40% ，连续赔3年；也有的每年赔付比例采取递减的方式，如首年50%，依次40%、30%。

还有个别产品恶性肿瘤-重度赔2次，轻度赔2次。

当然是首次赔付比例高的更好。

有的朋友可能要问，这两种癌症附加保障，哪个更好呢？

癌症二次赔和癌症津贴都有时间上的限制：

癌症二次赔，癌-癌，必须间隔3年，可获赔最少100%保额；而癌症津贴只需要确诊癌症后1年仍持续治疗的，就可赔付40%左右的保额，一般可赔3年。

算起来，3年总计获赔保额，相差不大，但癌症津贴能更早拿到钱，给癌症患者持续的资金支持，有助于治疗的持续性，也能提振患者战胜癌症的信心。

你觉得呢？