养老金2035年或将耗尽结余？面对养老危机，哪种养老保险最值得买？

前段时间，社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。

说是到2035年，养老金储备就会全部耗尽。

这引起了恐慌，很多人担心晚年的养老生活。于是在重疾险、寿险、医疗险、意外险都配齐后，也把养老规划提上了日程。

现在中国的老龄化问题更加明显，网上流传“养老金到2035年将耗尽结余，80后很可能无养老金可领”的消息引发热议，这也不奇怪。

第一批独生子女的年龄已接近不惑之年，养老危机已经开始来了，父母已年迈，有些家庭孩子尚未成年，自已就是家庭的支柱，很多人开始感受到了压力。

商业养老保险值得买吗？

养老规划这件事，说起来很简单，就是为了保障退休之后有钱花，只要能达到这个目标，都不失为一种好方法。

那首先的，大白就建议社保养老金，你该交还是要交。

毕竟，医保和养老金，是国家一个保底的最低福利。关乎最基础的国计民生。

政府轻易不会让它断档。

而且假如经济更好、继续向上发展，那养老金和平均工资挂钩，也会跟着涨。保证你的基本生活还是没问题的。

社保养老金之外，多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能，建立专项养老储蓄金，也能实现退休之后有钱花。

养老险=低收益？

商业养老保险只是其中很小一块，到底要不要买，主要看它能不能契合你的需求。

现实中，年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险，都可能被包装成养老保险。

但不管是哪一类产品，都有一个共同特点：收益率很一般。

比如大白评测过的平安金瑞人生，30岁男、3年交、每年10万，70岁一次性领取，其保底收益率只有1.79%，中档演示利率下也不过4.06%。

大白的建议是，如果你买养老保险是为了高收益，那你趁早回头。

保险行业的严监管决定了，国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等，整体收益率不可能很高。

如果你说：“我不求收益多高，只要保住本金，能稳健增值”，那商业养老保险就是个不错的选择。

哪一类养老险更合适？

前面也说了，可做商业养老险的产品很多，也很复杂，如果细究不同产品特点，怕是三天三夜都说不完。

其实，按照产品的性质，养老保险大体可以分为两类：

1 储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保，收益率就相对固定。

比如大白之前评测过的金瑞人生，它是“年金险+万能险”的形式，虽然也有年金，但收益主要来自万能账户的结算利率。

以30岁男、3年期缴费、每年10万为例，70岁全部领取的保底收益率为1.79%，90岁全部领取的保底收益率为1.78%，两者基本一致。

2 终身领取的年金险

这类产品，前期缴纳一定保费，等到约定的年龄仍然生存，就能每年领钱，直到终身。

因为是终身领取，所以活得越久领得越多，整体收益率也就越高。

比如星享福年金计划，以30岁女、10年缴费、每年1万为例：

60岁开始，每年可领14405元，如果70岁身故，领取年金总额的保底收益率为3.29%；如果能领到90岁，保底收益率则为3.90%。

夸张一点，如果被保人活到了120岁，那么保底收益率就能达到4.52%，这就十分可观了。

哪种产品更好？

两类保险中，大白更推荐终身领取的年金险，因为它确实能对冲长寿风险。

我们都希望老人长命百岁，这没有错；

但从理性的角度来看，平均寿命提高，对家庭经济也是一种挑战，如果储存的积蓄不够多，活得越久，生活就会越糟糕。

而终身领取的年金险，活多久就能领多久，即使被保人十分长寿，后期的生活也有一定的保障。

未来，如果医疗技术快速发展，大家真的能活到90岁，甚至100岁，那现在买这类年金险，就十分划算。

小结

养老规划，最终是为了退休之后有钱花，所以能达到这个目标的，都不失为一种方法。

除了保险之外，还有很多手段可以考虑，比如国债、银行理财、货币基金（余额宝）、信托等。

不管是那种理财方式，都一样要适应自己的风险承受能力，只是适合的，才是最好的。

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