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喜欢运动的你，应该如何买保险？
2020-12-31 16:28:27
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创作立场声明：给各种运动爱好者提供一些意外险或者旅行险的购买建议
最近接到客户咨询，说马上要滑雪玩。而且在深入的沟通交流之后，我发现她的兴趣爱好极为广泛，除了滑雪之外，平时还会去攀岩，游泳…… 甚至还打算再去学个潜水。
果然是妥妥的运动达人啊！
但是，仔细翻开一些保险的免责条款，可以发现有这么一句：
那么，作为一名运动达人，我要如何合理的进行保险配置，来避免我在运动中可能会存在的伤害呢？
我们先来梳理在运动中可能遇到什么伤害：
可能因为运动受伤，需要就医治疗；
就医过程中，可能需要紧急医疗运送；
可能还会导致运动设备的损失；
可能会导致身体伤残，甚至死亡。
所以，基于这些问题，我们可以采用不同的保险产品进行组合，提供多方位的保护。
> 高风险运动旅行险
旅行保险是与外出旅行有关的一种综合性保险，主要承保个人外出度假过程中的各种风险。由于旅行险是可以依据出行天数进行购买，所以可以用较少的费用，来实现旅行期间比较全面的保障。
所以，对于那些运动爱好者来说，如果有滑雪、攀岩或者其他户外运动的计划时，完全可以根据行程安排，利用旅行险来承保这几天的运动风险。
接下来我们到底要如何选呢？
① 先看产品名称。如果一款户外运动专属的旅行险，多半会在产品名称中做些提醒，以彰显它的特别之处。比如来自史带财险的“众行天下户外运动保障计划”，或者来自安联财险的“动力无限-安联户外运动保障计划”等。
② 更重要的是看保障责任。以史带财险的“众行天下户外运动保障计划”来看，从保障责任来看，可以除了意外身故/伤残之外，还叠加了如滑雪、坠崖、溺水等户外运动可能导致的身故/伤残赔付。
此外，意外医疗、紧急医疗运送和身故运返，也是一款优秀的旅行险应该有的保障责任。不仅如此，里面还涵盖了部分户外运动导致的设备损失，比如登山设备、滑雪设备和潜水设备。
③ 再翻一下投保须知中的特别约定。以安联财险的“动力无限-安联户外运动保障计划”为例，它一共分为三个保障计划，分别是基本计划、青山计划和碧海计划。在特别约定中，对于这三种计划可承保的运动范围是不同的。例如攀岩，基本计划只包含人工场地的攀岩，但是青山计划可以涵盖自然场地的攀岩。这样，我们完全可以根据即将进行的运动计划，按需购买。
④ 最后确认一下免责条款。
每一份保险条款都有免责部分，也就是发生了这里面的情况，保险公司是不予理赔的。仍以安联财险的“动力无限-安联户外运动保障计划”为例，我们在免责条款里又找到相关的免责内容，再结合之前的几个步骤，我们基本上对一款支持户外运动的旅行险有了比较全面的了解。
最后，就根据自己的出行时间、出行计划、保障范围，选择合适自己的旅行险咯！
> 涵盖高风险运动的意外险
意外险，承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
和短期旅行险不同，意外险通常是为期一年的保障。那我在一年的保障期内去滑雪或者攀岩，导致的受伤算不算意外？不一定！老规矩，你的意外险必须涵盖这些运动才可以！
接下来我们到底要如何选呢？
① 先看一下特别约定。以史带财险“星享百万个人意外险”为例，保障责任是一款很典型的意外险。但是你在投保须知中可以看到这么一段文字：
也就是说，这款意外险可以涵盖例如海拔5000米以下的登山、徒步、滑雪等，而对于攀岩的限定是人工场地攀岩，所以如果在自然环境下发生的事故，这一款意外险就是不予理赔的哦！
② 再确认一下免责条款。老规矩，打开保险条款，仔细阅读一下免责条款，再次做确认。
③ 小小的Tips：看最终承保保单如果想了解最终的承保结果，请一定在购买后，仔细查阅保单，去确定那些特别约定的内容已经体现在保单中。如果确认没有问题，那就可以放心的去耍咯！
> 涵盖高风险运动的医疗险
商业医疗保险这几年可谓是风头正劲，说到“百万医疗险”，估计已经是人人皆知了。如果伤情较为严重，意外险的意外医疗额度不够，那就要用医疗险来解决了。但是，这因为滑雪或者攀岩等运动发生的就医，百万医疗险赔不赔？
老规矩，先看免责条款。我们以众安保险的”尊享e生2020版”为例，在免责的第14条里可以看到对高风险运动的解释。当然，市面上主流的百万医疗险基本上都把这类运动列为免责范畴。
（众安尊享e生2020）
接下来我们到底要如何选呢？
① 看免责条款，对高风险运动限制更少。以MSH的“欣享人生2019”医疗险为例，在免责条款中，同样对高风险运动做了如下解释。
(MSH欣享人生2019)
再对照上图，就可以很明显的发现，欣享人生2019对于高风险运动的定义更为宽松。这样可以覆盖更多的热门运动项目，诸如滑雪、攀岩等，对这一类运动爱好者来说，是个不小的福音。
通过上述分析，我们完全可以利用涵盖部分高风险运动的保险，进行组合，从而实现对自己全方位的保护。
最后，祝每个热爱运动的你，都玩的开心，无忧！
涵盖高风险运动的：
旅行险，适用于有确定行程安排，可根据天数购买；
意外险，适用于承保那些整年不定期的运动安排；
医疗险，适用于较高额度的医院住院治疗费用。
