理财险 篇十:香港储蓄险怎么挑?搞懂这4点,避开大多数坑!
大家好,我是哆啦,保险测评师。
香港储蓄险复利高达7%,
支持7-9种货币转换,可简易信托,
支持无限更换被保人和保单拆分,
实现财富精准传承。
香港储蓄险优势很多,不过买储蓄险之前,
一定要知道如何判断一款香港储蓄险好不好,否则踩坑了都不知道!
![香港储蓄险怎么挑?搞懂这4点,避开大多数坑!](https://am.zdmimg.com/202308/25/64e850797d6513185.png_e1080.jpg)
以下4点,切记。
N1
看产品收益率
香港储蓄险的收益由两部分构成:
1)保证收益,一般在0.3-0.5%左右;
2)预期收益,可达5%-7%。
直观地理解,就是下面这张图的红绿两栏。
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这2个收益,越高越好。
哆啦分别测算了下,
0岁男宝,年交1万美金,交5年,
投保目前市面最热销的5款香港储蓄险,收益如下图。
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第20个保单年度,
除了安盛的挚汇储蓄计划,其余4款IRR都超过5%;
第40个保单年度,IRR都超过了6%;
第85个保单年度,保诚隽富多元货币计划超7%,其余4款接近7%。
怪不得被疯抢~
N2
看保司分红实现率
香港储蓄险复利高达5%-7%,最关键的是预期收益。
能不能达到预期收益,得看保司分红实现率。
说白了,分红实现率越高,预期收益就越高。
分红实现率=100%,说明演示收益与实际收益一致;
分红实现率>100%,表示实际收益超过演示收益,是更赚的;
分红实现率<100%,则意味着实际收益少于演示收益,产品未来收益有待观察。
像宏利曾经的爆款储蓄险——卓越保障计划,
美元/港元分红率都稳定在100%以上。
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分红实现率,保司每年公布一次,官网就能查到。
前面说到的5款香港储蓄险,因为都是新品,
还没到第一次分红时间,所以没有公布分红达成率。
N3
看保费优惠力度
大家偏爱香港储蓄险,
还有一个重要原因:有优惠!
而内地理财险在这方面的监管非常严格,不能有这类操作。
香港储蓄险常见的优惠策略,包括但不限于:
1)预缴优惠
储蓄险整付(趸交)缴费方式收益最高。
但只有极个别香港保司产品有整付。
为了满足投保客户的这类需求,保司就推出了“预缴”政策,且配以优惠激励。
例如宏利的这个6%预缴优惠。
![香港储蓄险怎么挑?搞懂这4点,避开大多数坑!](https://am.zdmimg.com/202308/25/64e85079824517834.jpg_e1080.jpg)
客户可以提前将未来2-3年的保费交给保司,进入保单储备账户,然后按照6%的保证利率滚存生息,到缴费期再自动抵扣保费。
2)保费打折
直接按折扣率减免一定的保费。
最近香港保诚的“雍誉终身寿险计划”在做活动,9月30日前投保,可享1%的保费折扣。
3)保费回赠
可理解为“延迟满足版的保费打折”。
举个栗子,假如年交保费1万美金,回赠20%。
第1年交1万美金,第2年就只要交80%保费(即8000美金)。
像宏利的“环球货币保障计划”最近活动力度很大,优惠高达两年,首年保费回赠高达15%+次年保费回赠高达9%。
N4
看保司品牌和实力
不像内地储蓄险的保证收益和强监管,
香港储蓄险的收益是浮动的,运营也很市场化,
因此尤其需要评估香港保司的品牌和实力。
怎么看呢?
历史投资、经营业绩成为一个重要参考,
同时,香港保司综合偿付能力评级,也值得我们关注。
哆啦从香港164家保险公司中,挑选的前5大保司,
2022年综合偿付能力都超过了200%。
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它们的经营历史,也都超过了100年!
拥有非常成熟的管理体制、投资经验和风控系统。
以上,就是4条有助于挑选香港储蓄险的建议,希望对大家有所帮助。
我是哆啦,保险测评师,熟悉全国各类保险。
如果你有保险问题,欢迎在下面评论区提问。
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