医保怎么用能省更多钱？报销规则大揭秘！90%的人都搞不懂！

医保，与每个人生活息息相关，无论男女老少都听过。但听的人虽多，能够说出个所以然的却没有几个。

这次就让我来为你360度全方位拆解：医保究竟能报销什么费用？能报多少钱？如何使用医保？

耐心花十几分钟看完，教会你如何省下不少钱。

全文目录如下：

1、医保是什么？怎么参加？

2、医保可以报销哪些费用？

3、看病时怎样使用医保？

一、医保是什么，哪些人可以参加？

医保，全称社会医疗保险，这是国家最重要的社会福利制度之一，人人都有资格参加。

相比于商业医疗险，医保有三大独家优势：

• 可带病投保，即使是身患绝症的病人，也能花几百块买医保，去医院看病就可以报销。

• 保证续保，商业医疗险有可能停售，但只要红旗不倒，你任何时候想买医保都可以。

• 长期有效，职工医保缴费满一定年限（例如广州是15 年），达到退休年龄后就能免费终身享受医疗报销福利。

但说起医保，有人会说职工医保；有人又说什么城乡、新农合之类的，让人一头雾水。其实，医保主要有两大

类：城镇职工医保 和 城乡居民医保。

1、城镇职工医保

这主要是我们上班一族参加的，每个月都要缴纳费用。

假如你人在北京，工资1万；那么，每个月公司要为你交10%；也就是1000块进入国家支配的统筹账户，在住院

时可以报销大额医疗费用；自己每个月交2%，也就是200进入医保卡的个人账户，可以用来看门诊、药店刷卡买

药等。

2、城乡居民医保

城乡医保又有两类，一是新农合，主要是农村户口朋友参与；另一是城镇居民医保，主要是没有工作单位的城镇

民众、自由职业者等参加。

城乡居民医保是没有个人账户的，所以不能用来刷卡买药等，只能用作报销。相对于职工医保，城乡居民医保的

报销待遇会差点。但公平讲一句，倒不是政府偏心；而是居民医保交一年保一年，一年两三百，交费也少得多

啊。

二、医保可以报销哪些医疗费用？

每次我科普保险知识时，总会看到各种怨气冲天的言论：医保有什么用啊，花了我十几万，才报两三万；医保卡

里的钱就是自己交，哪有什么报销啊.....

要想更好利用医保保障自己，首先得明白医保能够报销什么费用！医保有三大报销目录，只有在目录内的费用才

可以报销：

1、药品目录

在医院开的药，只有在药品目录内才可以报销。可以报销的药品，有两大类：

• 甲类药：临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，由国家统一制定，可以100%报销

• 乙类药：可供临床治疗选择使用，疗效好，价格稍高；只能报销部分费用

除此之外，还有丙类药品，不在报销目录内，需要自己承担全部费用。

但老百姓的福利又来了，近期国家19年来首次对 医保目录 进行全面调整，将更多好药纳入到目录内，特别是价

格昂贵抗癌特效药。新的医保目录会在 2020 年 1 月 1 日生效。

2、诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等，按照一定的比例报销费用。

但需要注意的是，很多常见的诊疗项目；如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是

不能报销的。可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，是一切从简的。

3、服务设施

主要就是普通病房的床位费，而高端病房、特需病房的不会报。除此之外，护工费、膳食费、急救车费等生活服

务也是不能报销的。

由于有报销目录的存在，每个人的治疗方式、项目也各不相同；所以最后的报销比例可以相差很大。

医保作为普及全民的福利，保证了人人“有病能医”的最基本尊严。但医保只能保证每个人都分到一碗粥，还只是

白粥，勉强吃饱；要想吃海鲜粥，鲍参翅肚是不可能的。没办法，国情所限，地主家也没有余粮啊。

三、看病时怎么用医保？

以上是介绍理论环节，接下来就要敲黑板，划重点，到了实战步骤。我们平时去看病时：究竟怎样使用医保？能

报销多少钱呢？日常看病无非就是门诊、住院，我们就逐一分析如何使用医保。

1、门诊

去看门诊，一般都是小病小痛，花不了几个钱。

某日，生活在北京的小师弟因发烧去看门诊，北京医保门诊报销比例如下：

北京职工医保看门诊会有1800元/年的免赔额，超过1800才能报销，一年最高报2万。

如果小师弟只是打个点滴，开点药，花了1000；那只能刷医保卡给完钱就走人了，一分都不会报。但后来小师弟

又去社区医院看了门诊，又用了1000，总共花费超过了1800；那么医保就会出手了：

报销金额：（2000 - 1800）x 90% = 180

如果是居民医保，由于没有个人账户，所以刷不了卡，钱都得自己付。社区医院免赔额只有100元/年，所以小师

弟第一次去看门诊花了1000就可以报销了。

报销金额：（1000 - 100）x 55% = 495

虽然北京居民医保免赔额更低，但是报销比例、最高赔付额都是不如职工医保的。所以有条件的话，我还是建议

小师弟去参加职工医保的。

2、住院

相比于小打小闹的门诊，住院才是大额花费。倒霉的小师弟因为发烧没有及时处理，不幸引发肺炎，需要住院治

疗。最后在三甲医院一共花费10万，在医保报销目录内的费用有8万，又会怎样报？

如果是职工医保，就需要分段计算：

• 1300 元以下：不报销
  

• 1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
  

• 3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
  

• 4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
  

总报销金额为：24395 + 9000 + 38000 = 71395 元

如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：

( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

到了住院时，医保才真正展现强大的力量；只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。如果你

觉得一年30万的报销限额太少了，别担心，还有大病保险。这是政府联合保险公司推出的惠民福利，可以对医保

报销剩下的住院费用进行二次报销。比如今年深圳的大病医疗险只需30/人，对基本医保报销剩下的费用最高可

以继续报销70%！所以，医保绝对是难得福利，是救命稻草，每个人都应该参与。

四、写在最后

医保有多重要，已经不需要再三强调了。最后，再友情给大家几个温馨提示：

1、医保千万不要断缴。一旦停缴，第二个月就不能用了；

而且长时间断缴，连续缴费时间还会清零，会影响到报销上限。

2、医保和商业保险是最佳拍档，不能互相替代。

医保虽好，但也有报销的局限性；千万不要以为有了医保就万事大吉了。如下图，在医疗费用超过免赔额，还要

剔除自付部分、自费项目，医保才能报销。

如果小病小痛倒是无所谓，怕就怕在十几万甚至数十万的大病医疗费；即使报销一大半，剩下的费用咱们老百姓

也扛不了啊。

3、职工医保一定要累计交满一定年限，退休后才可以免费享受医保待遇。

比如广州、上海是15年，北京是男性25年，女性20年等，可不能忘了最后几年。

社会上关于医保的争论从没间断，或者现阶段我国医保还真的不够好。但作为一个十几亿人口的发展中国家，我

们在竭尽所能，并且走在越来越好的路上。所以朋友啊，信我的，医保不能忘！

漫漫人生路，你准备好了吗？

如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。