保险常识 篇十二：第一次给孩子买保险？看这一篇就够了！

不管大人有无保险理念，给孩子买保险对一个家庭来讲，绝对是毫无争议的。

作为父母，都希望把最好东西的给到孩子，当然花钱也毫不手软，保险也不例外。

那么，该如何给孩子选择适合的保险产品呢？给孩子买保险一定要花很多钱吗？

我们今天从孩子的保险需求，到儿童保险产品的分析，最后组合保险方案，来详细的解读儿童保险的购买技巧。

1、搞清楚孩子面临哪些风险？

因为有风险，所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。

那么孩子会面临哪些风险呢？

对于孩子，无外乎健康风险和意外风险。

而不同年龄段，风险的侧重点又会不同。

0-5岁，孩子抵抗力弱，一般疾病风险大于意外风险，常见如上呼吸道感染、支气管肺炎等。

5岁－18岁，孩子抵抗力逐渐完善，一般疾病的风险降低，而又正处于活泼好动的年龄段，因此意外风险又会上升，如磕磕碰碰、运动骨折等。

除了一般疾病和意外的风险，重大疾病虽然发病率低，但是一旦发生，对于家庭来讲是毁灭性的打击。

因此，也是我们最不能忽视的一类风险。

简单总结一下，孩子通常面临三类风险：重大疾病风险、一般疾病的风险，一般意外的风险。

对应的保险种类包括：重大疾病保险、医疗险和意外险。

至于很多家长希望给孩子买教育金类的保险，一定是在基础保障做全的前提下，再考虑。

也就是我们通常讲的【先保障，后理财】。

2、儿童保险产品分析

我们先来讲意外险和医疗险。

意外险

意外险的保障责任包括三部分：意外身故/伤残和意外医疗。

关于意外身故，国家有最高保额的限制：

10岁之前，不超过20万；18岁之前，不超过50万。

因此，意外险的保额不是我们关注的重点，不过意外伤残不受上述保额的限制。

附加的意外医疗是我们给孩子选择意外险的关键。

意外医疗指的是意外导致的门诊或者住院报销。

建议选择意外险时，意外医疗责任最好不要限制社保用药，不管是猫爪狗咬、磕碰骨折，自费药也都可以报销。

医疗险

对于普通的消费者，医疗险选择小额医疗险和百万医疗险搭配即可。

小额医疗险

特点：0免赔，100%报销，社保内用药报销。

保额一般在1万－5万之间。

0-5岁的孩子使用频率较高，这个年龄住院的几率较大，比如支气管炎、肺炎住院都能用到，容易理赔。

缺点是产品稳定性差，停售的风险较高，理赔后也有可能会影响到明年的续保。

百万医疗险

特点：高免赔额、高保额。

通常有1万免赔额度，最高保额100万－300万，报销范围也通常不限社保用药。

因为有1万的免赔额度，一般疾病用不到，但是对于灾难性的重大疾病，可以拯救一个家庭。

缺点是免赔额高，使用频率低，不容易理赔。

优点是产品稳定性好，不容易停售，且续保不受健康状况改变影响。

百万医疗在宝宝0-5岁时费率通常较高，5岁之后费率就会降低很多，大家可以根据自己的家庭情况进行选择。

当然，探险君的建议是如果家庭情况允许，百万医疗险是必不可少的，哪怕不买小额医疗险，也要必备一款百万医疗险。

很多朋友开始有疑问，百万医疗险能报销大额医疗费用，小额医疗险能报销一般疾病风险，还有必要给孩子购买重大疾病保险吗？

答案：非常有必要！

因为重疾险和医疗险的作用截然不同，医疗险主要是报销医疗费用，而重疾险是补偿收入损失，给孩子买重疾险核心作用是补偿大人的收入损失。

孩子一旦得病，我相信没有家长能够安心的工作，尤其是重大疾病，对于大部分人甚至需要背井离乡到北上广等一线城市进行治疗，这时候大人收入中断、生活开支、交通费用等远远不是一款医疗险可以解决的。

最重要的是，孩子的重疾险并不贵！

重疾险

给孩子选择重疾险，有三点建议：

1、返还型的重疾险不建议购买。

返还型的保险，是保险公司多收钱，然后几十年后把保费加一定的收益返还给你，但是实际收益并不高。

除了收益不高，还占用过多的保费预算，同样的钱买到的保额不足，重疾风险一旦来临，根本起不到任何作用。

代表产品：太平洋少儿超能宝、平安爱满分。

2、带寿险责任的儿童重疾险不建议购买。

很多线下定位儿童的重疾险，比如平安福少儿版、金福人生少儿版，主险是终身寿险，附加险是重疾险。

而实际上儿童重疾险是不需要带身故责任，原因如下：

孩子没有寿险的需求，我们理性来分析，孩子是不赚钱的，一旦身故，带给家庭更多得是感情伤痛，赔再多的钱又能怎样？

3、预算不足，优先购买定期型儿童重疾险。

从概率上来讲，孩子发生重疾的概率远远低于成人。

因此，如果预算不足，可以先给孩子买定期20年或者30年的重疾险，先保证足够的保额，等到孩子成年后，再自己重新配置。

忠诚者权益

保本公司其他的重疾险，即使身体状况发生了改变，也不受影响。

可以说，这是一项非常硬核的责任，避免后期因为健康原因导致无法投保的尴尬。

3、儿童保险方案规划

保险产品我们了解之后，咱们再根据预算情况来教大家规划保险方案。

一、保费预算1000~2000元左右如何买？

方案一

重疾50万，少儿特定重疾100万，定期保障至30年。

小额住院医疗1万以下，0免赔，社保内用药90%报销，社保外用药60%报销。

大额住院，使用百万医疗险，1万以上，100%报销，重大疾病最高可报销400万。

意外门诊医疗1万元，不限社保用药，意外伤残/身故20万。

一年合计1323元，覆盖重疾险、百万医疗险、小额医疗险和意外险。

对于预算不足的家庭，只需要千余元，就能给孩子以全面、相对充足的保障。

二、保费预算2000-3000元如何买？

妈咪宝贝(定期到70岁)+支付宝好医保+平安万元护+小顽童

方案二

重疾险我们选择了多次赔付的妈咪宝贝。

重疾保额50万，不分组赔2次，保障至70岁。

医疗险、意外险同方案一。

方案二，我们选择多次赔付的重疾险，保障至70岁，再搭配百万医疗险、小额医疗险、意外险。

适合保费相对充足的家庭。

三、保费预算3000元以上如何买？

方案三

重疾险终身搭配定期，合计保额100万。

妈咪宝贝，重疾保额50万，不分组赔付2次，保障终身。

瑞华小佩奇，重疾保额50万，可保未发现的先天性疾病。

同样，医疗险、意外险同方案一。

方案三，每年保费3888元，适合保费非常充足的家庭，保额高，保障全面。

以上三个方案，大家可以根据预算情况，来直接套用。

当然，我们是以健康标准体作为假设来设计的方案。

总结一下，今天我们从风险识别，到产品分析，最后到方案规划，详细的讲解了给孩子买保险的一系列内容。

希望大家在购买保险时少走弯路，如果觉得文章对你有用，还请多多转发，让更多的朋友买到适合的保险产品。

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