保险常识 篇十七：读完这篇，自己组合保险方案不求人！思路篇

很多朋友不知道该怎么买保险，我们这次不谈高深的理论，简单粗暴给大家推荐高性价比的产品方案。

当然，在推荐方案之前，咱们还是先来简单聊一下风险和保险的一些常识性知识。

我们面临的人身风险是多方面的，比如重大疾病的风险，意外伤残的风险，死亡的风险等等。

同一种风险造成的损失也是多样的。

比如，重大疾病最除了会产生巨额的医疗费用，对于家庭经济支柱还会造成家庭收入中断。

因此，我们也多次强调，买保险并不是购买单一的险种，而是应该购买保险组合方案，才能更好的转嫁我们面临的人身财务风险。

一个成年人完整的基础保障方案应该包括：意外险、医疗险、重疾险、寿险，缺一不可。

今天，咱们就围绕着这四大保险种类的基础知识，展开解读。

重疾险

重疾险，大家应该都不会陌生。

随着重疾的发病率逐年的上升，朋友圈经常发的众筹的案例，让大家对于重大疾病有了更加切身的体会。

重疾险的是我们家庭风险保障的一个重要组成部分。

但是买重疾险，并不是大家想象的那样，用重疾险来看病。

重疾险本质上是收入中断损失险，核心功能是补偿家庭收入中断损失。

因此，一个家庭中，谁的收入高，谁的家庭责任重，谁更应该买重疾险，而且保额一定要买足。

买重疾险我们要注意以下几点：

1、买重疾险，最重要的是保额，保额低了不解决任何问题。

2、重疾险的病种并非越多越好，前25种高发重疾，由监管统一规定，占到了实际理赔的95%以上。

3、预算范围内，先保证买到足够的保额，再考虑赔付的次数。

4、如果买不带寿险责任的重疾险，一定要搭配购买定期寿险。

5、健康告知很重要，必须符合产品健康告知才能买。

百万医疗险

百万医疗险，可以用来报销治病的医疗费，医保不能报的进口药、自费药等等。

有了它，生大病的医疗费用可以报销，额度最高可达几百万。

一般百万医疗险，都会有1万的免赔额度，这1万元免赔额需要我们自己来承担。

很多朋友觉得1万免赔额是保险公司的“坑”，但是探险君认为正是这1万元免赔额成就了这款产品，让大部分人可以用如此低廉的保费购买几百万保额的医疗险。

我相信1万元谁都能承担得起，但是几十、上百万的医疗费用就不是所有的人能承担的了，一款几百元的百万医疗险，就可以避免我们家庭“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。

医疗险和重疾险搭配后，重疾险赔的钱，就不用花在医疗费上，主要当做收入中的补充，毕竟生活还要继续，房贷还需要偿还，孩子的教育学费也不能终止，刚性的吃喝拉撒都需要花钱，治疗后期还需要长时间的修养、恢复，无法立刻工作，这些都需要钱。

因此，重疾险和百万医疗险是应对重大疾病的黄金搭档，可以实现1+1>2的效果，为家庭的财务安全提供充足的保障。

购买百万医疗险需要注意以下几点：

1、没有保证续保的百万医疗险，现在市面上最长时间能做到6年保证续保，如果谁跟你说有，那就是套路你，不接受反驳。

2、续保要宽松，不会因为身体状况的原因或者发生过理赔而拒绝续保，也就是说即使发生一次大病理赔，也不影响明年续保。

3、尽量选择知名度高，市场销量大的产品，这种产品稳定性好，不会轻易停售。

4、同样，购买前要看好健康告知，符合健康告知才能购买。

定期寿险

现在大部分商业保险的消费者，大多是上有老、下有小的夹心阶层，孩子需要抚养，父母需要赡养，而且多在一二线城市，消费水平高，很多朋友还都背负着高额的房贷，生活压力很大。

作为家里赚钱的主要经济收入来源，身故死亡风险是需要重点防范的，毕竟老人、小孩、房贷、生活开销等压力都在身上，可以说不能死，也不敢死！

因此，定期寿险，也是家庭经济支柱的刚性需求。

购买定期寿险，注意以下几点：

1、健康告知越宽松越好。

2、产品免责条款越少越好。

3、产品费率越低越好。

意外险

意外险是比较简单的险种，交一年保一年，主要是保障意外伤残、意外死亡和意外门诊医疗。

购买意外险，一定是要买综合意外险，综合意外险，综合意外险，重要的事情说三遍！

任何返还型意外险、交通意外险等，都不值得购买。

综合意外险，不管是在天上、地下，发生车祸、溺水、烧伤烫伤各方面意外都能保，只要满足意外险的四条：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

当然也要看好免责条款，意外险的坑都主要是在免责条款里。

再有，意外险一般带有的意外门诊医疗，主要看好是否涵盖自费药报销，尤其是小孩和老人，如果不带自费药报销，那么会大打折扣。

比如小孩被狗咬了，国产的疫苗几十元，进口的自费疫苗几百、上千，包括需要注射的狂犬病免疫球蛋白几千元也属于自费药。

如果你购买的意外险是社保内用药报销，即使报销比例是100%，最后实际报销数额也会与花费额相差甚远，这个就是自费药不能报销的原因。

今天，我们主要围绕四大基础保障险种：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险来进行科普，并未涉及到具体的产品。

下一篇我们会针对每一类险种，推荐1-2款高性价比的产品来给到大家，欢迎持续关注。