别总想跑赢通胀，百姓理财安全第一，商业银行T+0产品推荐

创作立场声明：本文涉及投资理财的各种观点都是我个人的投资理念和判断，仅供值友参考分析。

为啥写这么一篇：

其实早在19年3月初，就动笔写了一篇关于老百姓理财类的文章，但后来因为忙和懒，丢在草稿箱了，由于主要针对P2P旁氏骗局开头，过了时点也不想再续：

再动笔想写，是因为近期不少同事朋友甚至亲戚问我我才知道还有不少人把灵活资金理财放在余额宝等宝宝类，这也太懒了吧？毕竟网络支付宝宝类除了京东小金库等少数年化收益还能在2-2.3%左右徘徊、主流的余额宝、零钱通都早全线跌破2%，甚至近一年都基本运行在2.5%以下，实在没有多大投资价值了：

所以这次吸取教训简短些写一个主要针对商业银行高安全性、T+0（当日起息、随时可取的）理财产品的文章供值友们参考，也可方便的丢链接过去给那些问我的亲朋好友。

为啥不买黄金或进股市？

先说黄金，我上初中年代政治书上说的“货币天然不是黄金，但黄金天然是货币”，让很多人认为黄金有很强的货币属性，但实际国内的政治经济学滞后或不科学的有不少，美元和黄金脱钩再发展到今天，早先的货币单位（可看做是一揽子开放货币的固定比例基金配置）、日元、欧元的抗风险作用都在下降，除了美元和平时期自己超级大放水，否则黄金更多的只是一种贵金属的大宗商品，少量配置现货黄金以备万一战争等极端情况和传给子女还是可以，主要资产都投资黄金，在以10年为周期的时间看恐怕不会让你确定收益超过中长期存款利率，而变现却比较麻烦而且常伴有折价，至于当投资品炒作那是另外的范畴了，大宗商品的风险，近期原油宝已经让大家都看到极端行情没有什么不可能：

再说股市，我是个1997年还在上大学就入市体验过的小股民了，从来只把股市作为一种长周期里有确定机会再做适当收益（因为要严控风险）的生活调剂，所以大钱虽然没赚到，但基本从没被套过，哪怕超短（当周必须操作），核心的思想其实只有一个：不要贪心不要赌、不要在自己看不懂的时候买、更要宁可放弃最后一段的可能急升也要先跑出来锁定收益。说起来容易，做起来其实对绝大多数人是很难的，需要长期观察又不操作磨练耐性和判断，并要不断和自己的各种主观思想做斗争，现在中国股市有确定性中长期机会么？（短线对绝大多数没有经验、没有时间的小散没有意义）

这是沪指月线图，你把它倒过来看看，是不是很像探底成功后震荡洗筹准备反向突破的图形呢？当然图形只是参考，主力会骗线，但指数的月线基本不可能骗，右侧交易的机会在技术面根本没出现，更重要的是今年下半年乃至未来1、2年你是否有理由、有客观证据相信国内的经济会好转甚至大幅提升？如果答案是否定的，那还说什么？本周我做了一个个人觉得确定性的短线个股，都只敢周三就提前2个多点就跑了，周四为什么不敢？不是涨了么？就是就是因为不确定性，你确定上周抄底周四大涨的人节后开盘能活着跑出来？看下面两张北京时间5月1日的图：

离岸人民币5月1日大跌500个基点，这还是在美元指数稳定甚至略跌的情况下，不懂的朋友不需要了解，但你记住目前阶段人民币大幅下跌对所有人民币资产都是利空就对了。

A股先行指标富时A50期指在4月30日夜里大跌4%以上、5月1日又跌了1%，如果周一不放假就开盘，估计大A血肉模糊，至于原因是什么，有关注经济细心的值友应该了解，这里不解释。加上美股中概股查财务造假、推动海外红筹回归、创业板科创化（注册制进一步落地）和借疫情洗澡稀释往年粉饰财务数据的最好机会，一般老百姓只要记住小波动、个股上天入地的行情都不需要关注，大趋势大环境股市今年甚至大概率明年都还不会有机会，安分守己就好，刀头舔血少尝试、保住你的本金就跑赢了股票市场最少80%的投资者。

京东金融一类怎么样？

小金库收益虽然不太行了，但银行精选如何呢？老实讲我是京东金融第一批用户和早期的忠实拥趸，因为收益很好、活动很多、体验也很好，但随着顶层对互联网金融机构的管控加强、对中小银行创新类存款产品的规范，大多数产品也逐渐鸡肋了：

比如上图中银行精选的多数产品虽然可以随时存取，但未到产品设计期限情况下无论是周派息、月派息，都会按活期计算，这是不注意的老金融的人容易忽略的，我仔细翻过，除了少数几款周、月派息的产品已派利息不扣外，基本都会在你提前支取时按活期计算把以前多派的利息扣除再给你结算。

当然如果自己不是选T+0而是较长期限，那找到合适的周期还是可以选择，银行精选中虽然大部分都是城商行，但很多都是存款产品，不仅利息高一些而且受到国家银行存款保险的保障，每个人50万元以下是国家保障保障本息的。

而曾经非常风靡热门我18年和19年初给很多人推荐过的当日系列，从18年的4.4%收益降到19年的4.1%-3.8%，再到今年一季度的3.6%-3.5%，现在已经3.1%了（3.8%的那款几乎没见开放过），这种情况下日常其实也不推荐了，唯一的优点是23：30之前都可以当日起息，而且因为是存款产品，节假日也可以当日起息，所以错过银行的当日起息时间可以搞次“一夜” 三湘银行我用过很多次提现倒是都秒到体验还不错的。

但3.1%这样的收益率平时就不要用一个互联网金融平台的三流城商行了，这个档次的收益率大商业银行直接手机app搞起，重头戏来了：

商业银行灵活存取T+0产品哪家强？

先看看国有银行几个浓眉大眼的家伙：

1、上图是中国银行，作为国有外汇管理始祖的银行、最早开展国外业务的中资银行、唯一发行港币的银行，原油宝事件实在让人对国有银行的做派和未来维权的艰难丧失信心，中行风控能力甚至比大妈行都远不如，而自有的T+-产品收益率也只和日薄西山的宝宝类差不多，实在没有任何考虑的必要！Passssss！！！

2、上图就是宇宙第一大行，工行大妈了，大妈家的产品很多，但多数是固定期限或定期开放的要注意比较，添利宝和步步为赢、灵通快线比较常见，个人建议添利宝，目前约3%左右的年化收益，起购点较低，但无论那款产品大家要记得第一次购买前点进去看产品说明书：

以上面这款随心E举例，值友要关注的首先应该是产品投资方向和配置比例，一款安全稳定的产品应该主要配置货币类（包括各种货币基金、外汇和银行间业务产品）、国债等，如果产品设计有较大的比例明确是证券类、证券基金就要谨慎，甚至配置比例有很大是企业债的今年到明年上半年都要高度警惕，因为国内信用体系参考价值不大，地方国资融资平台都开始有爆雷，AAA企业债券违约大面积出现未来是高概率事件，要知道所有宝宝类和所有银行理财产品哪怕出现的几率再低，实际上都是不保本的，而且国家也从18年以来就一直要求不得刚兑（也就是如果产品真的亏了，不允许银行兜底）。

其次要关注是否有买卖费率，因为如果有其实你看到的参考收益率意义就没了，有的产品在手机端有买卖费率减免，这样的话就可以当宝宝类一样了。

总体大妈行产品比较丰富，从原油期货事件看工行的风控也较好，如果非选国有大行，除了App做的比较烂，大妈行是个不错的选择。

3、上图建行，比中行强不了多少，也是鸡肋的可以，非国有大行不可的还是推荐选大妈行。

以这个说明书举例说明还需要关注的另外一个T+0产品要点就是当日起息时间，建行这款产品是下午15：45截至，否则要下一个工作日起息，国有大行基本这个时间多半都在15:30-16:00之间，相对早，请大家购买时注意。

4、上图广发行因为中国人寿控股大股东，所以我也放国有银行里了，因为个人没有交行、农行卡，凑个数。广发鑫满意足和天天薪是运行时间比较久的产品，但无论T+0或同期定期，收益均不突出，除非有相关业务发生在广发，否则也不推荐，国有的话大妈行根正苗红、收益一个水平、风控更可靠，当然国有选大妈了。

看完国有银行再看看股份商业银行我有业务的四家:

1、浦发银行，T+0产品较国有银行高一些，新客有将近3.5%，现在算相当不错了，但因为我用浦发信用卡的经历非常不爽，对这个银行的人品和作风有成见，所以个人选择Pass：

2、中信薪金宝也基本互联网宝宝类收益，不提，理财产品悦动理财货币、国债类债权投资为主，相对安全收益稳定可以考虑，3.28%左右的收益率现在也可以，顺便用这个举例产品关注起购金额，中信有很多300万起购、甚至9000万起购的产品，那就基本属于私行专属老百姓可以忽略别盯着高一点的收益率看了

一款产品是否收益稳定还应该进产品看下收益率曲线（虽然中信这个很不全面，但不少银行历史收益率比如30天、半年甚至1年波动做的不错），参考同期其他银行和产品的收益波动就可以了解这个是否稳定了：

中信虽然是一般人觉得的普通股份商业银行，但和广发一样是国资控股。

3、兴业银行，添利1号的收益不错可以考虑，不过兴业网点覆盖一般，用户群比较少吧，所以这里我其实是拿来举例说明下商业银行互联网销售的两种产品，一个是如下图2这类其实就属于京东金融一度热门的分段收益产品了，持有时间超过一定时间后提现拿相应的收益率，不少银行都有类似产品，大家如果既想保有取款使用的灵活性又想有较高收益但不确定能存放资金多久多久时可优先选择这类。至于下图3的挂钩外汇、黄金或其他金融产品的理财产品，总体都是设定个挂钩产品到期值，值上或下得到超预期收益也就是4.25%，反过来则是1.65%，这样就需要你对挂钩产品届时的行情有个预判了，一般老百姓不推荐这种复杂设计的产品。

4、最后出场的是我日常用最多、最推荐的招商银行了，作为最成功的股份制商业银行，10多年前招行的服务和互联网支付就远远领先其他行，所以一直是忠实拥趸，而且理财产品T+0的比较多，而且收益相当不错，尊享日日盈这几天七日年化达到3.31，而且因为有同一个账户20万元最多的限制所以相对比较好买，但朝招金相对近1年来（也就是互联网金融收益下降的一年）越来越热门，虽然动态刷新基本每1、2分钟都有新额度释放，但得app下拉刷新看到额度尽快抢了，经常上千万放出来10多秒钟就没了，建议20万以下首先选尊享日日盈、朝招金选手机专属，这样大家都是app端经常买东西的大妈家值友试试就问题不大了，下面普通非手机专属的朝招金几千万都可能几秒就没了，估计有大户电脑端有插件。

如果资金较多，而且节假日也可能随时有大额需求，有条件的情况下，建议T+0产品多买几只，这样可以比较好的规避银监会要求非工作日交易时段快速提现最高一天只能5万的限制（如果你有4只就可以非工作日也快速提现每天20万元了）。

总结：

宝宝类早不值得投资了，在互联网平台赚着2/3不到的收益，冒着大好多的风险，毫无意义，转向各大银行手机app买T+0灵活交易理财产品吧，要点就是要注意产品说明看清楚投资方向和比例、买卖规则和时间、起购额限制等，国有大行中推荐工行、商业银行个人首推招行（虽然经常得多刷刷抢）、其次中信。

最后，投资有风险、任何时候确保本金安全都比追求更高收益更重要！