半夜玩手机被拒保？现在买保险真的太难难难了！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

最近很多小伙伴选完产品做完健告，最后付款时发现自己被风控了

“XXX的投保申请未通过我公司风险控制模型的审核，暂不能投保该产品，感谢您的光顾”

什么意思呢？

就是即使你不是高危职业，也没有健康问题或是通过了核保，保险公司依然不想把保险卖给你，而且没得商量。按明学来说，我不要你觉得，我要我觉得。我说了算！

这心情不亚于葛优县长吃着火锅唱着歌，突然被麻匪给劫了…

是的，保险行业的“大数据时代”，真真切切的到来了。

什么是“风险控制模型”和“大数据”？

听着很有逼格的样子，说人话就是保险公司也hold不住逆选择了，开启了主动筛选客户的模式，以前是有限告知，我问啥你答啥，但总是会有一些难带的客户，不是在钻保险公司的空子就是在钻空子的路上，这下好了，咱也不给这机会了，除了询问告知，还加多一道大数据筛选，光你觉得还不行，还要我觉得~

这些大数据主要来自哪呢？李厂长说过，中国人是愿意牺牲隐私来获取便利的，在享受一部手机走天下的同时，我们的各种信息也泄露了出去，印证了那句话，出来混的，总是要还的。

01

财务情况

跟银联合作，就能知道银行卡的流水情况，包括是不是有给某个主播打款啊，是不是有去医院进行过高额的消费啊，以及已有保险的缴费情况等等~

02

健康情况

除了和医院、医保项目的数据联网，获取到线上线下问诊记录，疾病记录，去药店的消费记录等，就连在医院逗留时连医院wifi的时长，都能成为评估健康的数据之一~（还能不能愉快的蹭Wifi了？？？）

03

征信情况

比如你的信用卡还卡情况，支付宝的芝麻信用分，是否有金融平台的贷款逾期情况等等~

04

行为情况

这个就更好理解了，比如日均刷微信，抖音的时长，是否半夜还在支付宝上偷能量喂小鸡，是不是一天三顿吃外卖，而且还是垃圾食品居多，是不是一两天就支付宝或微信买包烟等等等，这些都能判断出一个人的生活方式是否存在健康隐患~

05

消费情况

比如消费的地点，频次，金额，用来评估消费能力以及消费的内容，比如A经常买烟酒，经常出入各种酒楼KTV，而B呢，买运动装备，买食材居多，脚指头想，保险公司更喜欢B多一点~

06

出行情况

主要评估出行的方式以及习惯。可能通过出行的方式，比如是坐飞机多还是火车多，来侧面评估经济能力。又比如开车的人习惯用导航，那是否经常超速这些都是评估是否有风险的大数据~

对于保险公司来说，大数据是科技产物，是“低成本”、“高效率”的，比起调用人工去调查取证那可是要方便有效率多了~

去年刚出现风控这种情况的时候，拦截的数据在5%左右，但是到今年，这个数据不断在膨胀，占比也越来越高。也就是说“被风控拦截”的人远比你看到的想象的还要多。

尽管有很多误杀，甚至还有一些假数据充斥其中，但是对保险公司来说，是宁可我负天下人，不让天下人负我。

想想买一个保险，动不动就理赔几十万，对保险公司来说，绝对是宁愿误杀，也不差你那点保费的，小气就真的很小气了，但保险公司就是个盈利机构啊

很可怕是不是，我们的一切被保险公司监控着，安排着，而且是单方面的~

但是这个时代就是这样，我们要做的是学会接受现实！这是没法改变的了，即使再不乐意，时代的车轱辘也没法后退~

不过，这事儿毕竟对于保险公司来说，还是多少有点遮遮掩掩说不清道不明的，用大数据来拦人买保险，这种方法在保险法上是否合规，数据来源是否合法，这都是需要去思考的。

那被风控了怎么办呢？

总不能因为这个就不买保险了吧！

就好比谈恋爱，看上了一个人去表白，然后被拒绝了，难道这辈子就不再谈恋爱了吗？怎么可能，没必要在一颗树上吊死嘛，外面可还有大片森林呢~

保险也是这样。不同的保险公司，风险控制模型不同，尺度也不同，有的严格，有的宽泛，甚至有的保险公司还没有风控模型，更重要的即使被某一家保险公司风控了，没有明确的拒保依据，不算留下拒保记录。

所以，如果你被风控了，是可以尝试换一家保险公司投保的。

这种情况下，找蜗牛就没错啦，蜗牛可以尽可能帮大家匹配到适合的产品~

极致的产品不一定适合所有人，对于风险而言，能买才是王道！

风控的本质还是为了公平

“利用科技手段解决保险行业的风险防控问题”，已经是大势所趋。

但搞这些大数据、风控模型什么的真正控制到的风险，就只是为了不让你买保险吗？

实际并不是！

理论上，保险法是不支持这样去操作的，但是保险公司没办法，搞了这么多网红产品，搞得这么多低价格产品，如果不控，直接赔得连底裤都没有了，那还怎么玩下去~~~

所以大家在享受着低价红利的同时，被别人看了个光光，这也是一个愿打一个愿挨了。

也不要去抱怨什么不公平了，本质上这就是一种公平。（当然，那些搞假数据的错误数据的不算。如果你真的觉得自己毫无被风控的可能性，那么也还是要去争取一下自己的权利的。）

也就说，我身体健康程度好，然后生活习惯也很好，也没有任何的漏洞给别人去抓，然后还居然被风控了，那也有可能是里面闹了乌龙，但是呢，你闹也解决不了问题，因为保险公司确实是怕风险，怕承担责任的~

不过，你投诉一个，我投诉一个，说不定大家觉得这个数据错误的太多，那也许就以后没有了呢（PS.一个吃瓜群众的猜想）

总之记住，保险公司是一家盈利公司，盈利公司，盈利公司！（重要的事情说三遍），最终的目的是要赚钱的，不可能永远都去做亏本的生意。

另外，以现在的信息环境，支付数据才是最可怕的，移动支付方便了大家，也暴露了大家~这是逼我们用回现金啊~~

所以还是那句话，如果被控了，那就坦然接受，寻找合理的解决办法。

如果还没买，也别拖延了，尽早投保，当保则保。据说某大型互助计划已经在做风控组和随机组的赔付测试了，在这种趋势下，未来买保险会越来越难。

都是上头没人家里没矿的小人物，既对抗不了天灾人祸，也阻止不了科技的发展。

别真到了某一天买不了，再纠结，再后悔……

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