保险知识 篇一百四十九：70万的天价药它贵么？它真不算贵… 告诉你哪些保险可以保

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

这两天一个“70万”的天价药上了热搜，在网上引起了不小的争论。

事情起因是湖南的武先生，他刚满1岁的儿子不幸罹患SMA，全称“婴儿进行性脊肌萎缩症”。

这种药全球只有三种有效的治疗药物，而允许被中国引进的只有一种，名字叫“诺西那生钠注射液”。

就这一小瓶，就需要70万元！

对，不是70元，是70万元……

武先生实在负担不起，只能通过媒体向社会求助。

一时间口水战四起，一开始都是在说这么一小瓶药凭什么卖70万的，黑心药商；

再后来有媒体扒出相同的药物在澳大利亚只卖200元；

网友彻底炸锅了，个个恨不得冲到药厂和黑心药商同归于尽的。

在之后官方出来辟谣，说是相同的药物在澳大利亚也卖接近60万，只不过纳入了澳大利亚的医保（药品福利计划），报销后才这么便宜。

瞬间大家的讨论方向又变成了，这些罕见病的天价药为什么不能加到医保报销目录里？

今天我就以我个人的观点，理性的跟大家分析一下这件事情。

一、这70万，它贵么？

初见这一小瓶药，很难和它70万的价格联系在一起。

但这70万，它贵么？

客观的说还真不贵……

隔壁还有个同样治疗SMA的药物，需要1500万一支……

名叫Zolgensma，感兴趣的朋友可以百度一下。

当然不能说同类药物更贵，药商贵的就有道理了。

我们得从本源上看看这70万到底是怎么来的。

首先要先科普一个不算太冷的冷知识，那就是新药的平均研发成本在90亿人民币左右，而且还需要漫长的研发时间和临床试验。

所以光想着治病救人是活不下去的，药厂的核心还是利益，没有利益自然不会有人去研发新药。

因此国际上为了保障药厂的利益，也是为了鼓励药厂研发新药，会对新药品设立“专利保护期”。

专利保护期一般为20年，在这期间不允许有任何的药厂仿制，否则就会面临天价的惩罚。

而20年之后就会放开所有限制。

这也就意味着，药厂需要在这短短20年之间，把这90亿的研发成本和所需盈利均摊到每一支出售的药剂上。

这还是普通大病特效药的盈利模式，换成罕见病就更加头疼了。

比如我们今天所讲案例中的SMA，根据《中国SMA患者生存现状白皮书》：

我国目前有登记的SMA患者也就2万多人左右。

14亿人只有2万多的患者，全球70亿人满打满算也就十几万的SMA患者。

这十几万人来分摊90亿的新药研发成本（满打满算其实治的起的可能只有几千人），87万元的原价也就不足为奇了。

而这87万的原价经过国家集中谈判，反复争取，最后被压价到70万元（美国目前就是原价87万元）。

在了解完这些之后，还觉得70万元贵么？

二、这70万，应该纳入医保么？

即使药物的研发成本没有办法压下来，那像澳大利亚一样把这些罕见病的天价药，纳入医保报销不可以么？

小孩子才会一味索取，成年人是需要看代价的。

我们都希望看病一分钱都不需要花。

但现实是医保就是个大池子，池子里是你我他所缴纳的医保保费。

从这个池子里取出一桶水来：

• 可以让一个人喝的饱饱的，甚至还能洗个澡；

• 但如果把这桶水分给十个人，那洗澡不用想了，但是喝饱绝对没有问题；

• 把这桶水再细分一下，虽然喝不饱了，但足够100个人维持基本生存了。

这就取决于我们要完美的解决一个人的问题，还是给予更多人基本的保障。

这是一个目前来看只能二选一的问题。

肉是有限的，一个人多吃两口，那就100%意味着另一个人要少吃两口。

一针诺西那生钠价值70万元，差不多是1500名城乡居民一年的缴费。

而根据医生的估算，第一年服药就需要400万，之后每年的花费会低一些，但也要长期服用。

这400万差不多就是8000位城乡居民一年的缴费。

报销一个患者可能没有问题，但问题是不止一个患者，也不止一种罕见病。

• 治疗脂蛋白脂酶缺乏症的药物价值720万元；

• 治疗尿素循环障碍的药物价值420万元；

• 治疗庞贝氏症的药物价值360万元。

我们的医保大池子是有限的，如果报销这些药物，在不提高医保缴费或者税收的前提下，其他人的报销质量必然会受到影响。

很多人呼吁罕见病纳入医保是觉得和自己无关，可以慷他人之慨。

但实际上把医保和全民看成两个整体的话，医保无非就是用我们自己的钱给自己看病罢了。

医保池子国家会出一部分钱，但大头还是从我们工资里扣的，还是城乡居民每年缴纳的居民医保、新农合来的。

到最后要么我们多缴税、多交医保，要么大家一起少报销。

说起来可能很残忍，但相对于14亿人的基数来说，这几万、甚至几十万罕见病人终究是太少的少数人。

最后你可能还会说澳大利亚为什么医保可以报销？

我只能说，羡慕高福利的同时也要认清高税收的威力。

医疗成本从来只能被转移，而绝对不会被消灭。

羊毛出在羊身上！

三、商业保险能保么？

道理我都懂，但是一旦倒霉摊上这种罕见病，就只能放弃挣扎了么？

当然不是。

刚才我们说了，想要得到更多的保障，只能缴纳更多的保费。

医保牵扯全国十几亿人口，就算我们想多缴保费提高保障，国家也不能随意答应。

但是商业保险没问题啊！

比如现在最推荐的百万医疗险“超越保2020”，就可以100%报销。

并且由于SMA属于108种约定重疾，还可以享受0免赔400万额度的报销待遇：

另外平时推荐的少儿重疾险，比如“晴天保保超越版”、“嘉贝保”等，都是包含这个疾病的。

并且由于该疾病还属于少儿特定疾病，晴天保保超越版前6年、嘉贝保整个保障期内还会额外赔付200%保额！

也就是说如果买了60万保额的少儿重疾险，这个病一共可以赔付60+120一共180万的保险金。

这180万的保险金加上医疗险400万的额度，治病绝对是够用了。

四、写在最后

虽然我非常同情武先生孩子的遭遇，但我个人来说依旧是不赞成在目前这个时间点，将罕见病药物纳入医保报销的目录内的。

因为我知道在偏远地区还有茫茫多连新农合都交着费劲的人儿们，正在努力活下去！

成年人的世界里本就没有什么容易可言，只是希望保险这个武器能让你在人生的战场里，保留最后一丝战斗的尊严。

我是吐槽君，生活不易，但人间值得，爱你们！

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