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百万医疗险投保攻略，人手一份！
2022-01-24 17:56:06
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近几年百万医疗险产品越来越丰富，保障内容看的人眼花缭乱，挑选起来毫无头绪。
很多朋友咨询小七，如何选择一份合适的百万医疗险？今天特地总结了一份攻略：
1、续保条件哪种更好？
2、保障范围重点关注哪些？
3、健康异常如何投保？
1、续保条件哪种更好？
很多人都担心，万一我理赔了或者产品停售了，百万医疗险不给续保了怎么办？
比如癌症，每年都要花十几万治疗，普通人根本承担不起这个费用。所以，续保条件好不好，对于我们来说至关重要。
这里主要看两点，一是保证续保期限，二是期满续保门槛。
1）保证续保期限
保证续保期间我们无需担心理赔过、健康状况变化、产品停售，只要按期缴费，就有保障。目前保证续保期限有6年、15年、18年、20年。
摘自《好医保长期医疗保险条款》
摘自《好医保长期医疗保险条款》
摘自《平安e生保长期医疗保险条款》
摘自《平安e生保长期医疗保险条款》
对于我们来说，保证续保时间越长越好。
2）期满续保门槛
期满续保有两种情况。一种是需要重新审核，能否续保保险公司说了算，风险较大。
摘自《瑞华医保加保险条款》
摘自《瑞华医保加保险条款》
另一种是虽然要审核，但是不会因之前理赔过，或者健康情况变差了，拒绝续保，相当于没有续保门槛。
摘自《复星超越保保险条款》
摘自《复星超越保保险条款》
对于年龄大的群体，建议优先考虑保证续保时间长的医疗险；年纪轻一些的，优先考虑续保条件好的产品。
2、保障范围重点关注哪些？
我们重点看以下几个内容：
1）基础保障：有的不包含特殊门诊、住院前后门急诊，门诊手术。
2）质子重离子治疗：目前癌症最尖端的放疗技术，费用昂贵，但是不在社保范围内。
3）人工器官：人工器官价格高昂，但是有些医疗险会限制只能报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节。
摘自《平安e生保2020保险条款》
摘自《平安e生保2020保险条款》
4）外购药：很多百万医疗险不能报销外购药，在免责条款里可以看到。
不在医院里面购买的药品，或有些药品医院里面没有，医生会开处方让患者去外面药房购买，这就是外购药。
比较常见的外购药是癌症靶向药。
摘自《平安e生保2020保险条款》
摘自《平安e生保2020保险条款》
有些百万医疗险能报院外癌症靶向药，也很不错。
摘自《尊享e生2020保险条款》
摘自《尊享e生2020保险条款》
当然，最好的情况还是能报所有外购药，毕竟一些特效药在医院很难买得到。
5）增值服务：增值服务是保险公司为了增强产品竞争力提供的，核心服务包括就医绿通、费用垫付、药品直付，重点关注这三项就足够。
就医绿通：解决就医难的问题，保险公司帮忙快速地安排专家就诊、住院、手术，相当于开了一条绿色通道。
费用垫付：解决大额医疗费支付问题；万一资金紧张，付不起医药费，可以向保险公司申请医疗费垫付。
药品直付：消费者拿着医生开的处方，去药店拿药，不需要自己交钱，保险公司会实时结算，比较常见于癌症靶向药。
6）免赔额：免赔额简单理解，就是我们平常医保规定的起付线，超过免赔额的部分，保险公司才会理赔。免赔额越低，我们理赔的门槛越低。
百万医疗险的免赔额普遍是1万，也有2万或更高的，有些医疗险会通过以下三种方式降低免赔额。
直接降低额度：比如有的医疗险免赔额5000，甚至0免赔，这种价格会更贵些。
无理赔降低免赔额：比如保证续保期间，未发生理赔次年降低免赔额。
共享免赔额：比如6年共享1万，即6年的医疗费用累计达到这个标准就能理赔；或者家庭共享免赔，一家人1年内的医疗费用累计超过1万，就能报销。
价格适当的情况下，优先选择免赔额低的医疗险。
3、健康异常如何投保？
在所有险种中，百万医疗险对于被保人健康要求最严格。一旦身体出现一些小毛病，轻则除外承保，重则直接拒保。
健康有异常如何选择合适的产品呢？这里小七教大家一个“三步法”。
1）看健康告知是否涉及
根据健康告知，判断一下自己是否涉及到。如果健康告知没有问询，或者属于例外事项，可以直接投保。比如妊娠分娩、普通外伤、急性上呼吸道感染等。
2）看核保结论情况
如果涉及到健康告知，需要核保，优先承保条件好的产品，承保结论好坏排序：标体承保>加费承保>除外承保。比如肺结节、乙肝小三阳患者，有的产品满足一定条件，可以标体承保。
3）看有无专属医疗险
如果是糖尿病、高血压患者，可以优先选择糖尿病、高血压专属医疗险。
写在最后
最后提醒一下，大家在投保百万医疗险时，一定要确认自己已经了解清楚健康告知、保障内容、免责条款，再进行投保。
