医生说我很健康，为什么保险公司不给保？

年过30岁，体检报告中多少有些异常，医生说这些小问题不用治疗，而在买保险时保险公司却不给保，这是为什么呢？

其实临床医学和保险医学是不一样的。

医生眼里的小问题不需要治疗是因为没达到治疗的程度，而保险公司却要考虑这个异常会给未来的赔付增加多大的风险；

比如甲状腺结节，医生说不用吃药不用治疗，定期做个检查就行，恶变概率非常低。

但保险公司对甲状腺结节审核却异常严格，因为甲状腺癌是出险率最高的癌症之一。

所以可能存在医生说没事儿，但是保险公司却不敢承保的情况，今天给大家说说保险公司的核保。

要核什么东西？

保险公司核保是为了评估被保险人/投保人的出险概率，主要审核职业、医务、财务等方面的情况。

• 有吸烟习惯的人，患肺部疾病的概率要比不吸烟人群要高；

• 如果有某种家族病史，那么这种疾病的发病率可能会比普通人高；

• 井下工作人员、爆破工人的风险要比普通的公司白领高很多；

• 收入较低但是选择的保额异常的高，保险公司会考虑其是否能正常交纳保费等等。

保险公司会根据具体的风险状况进行考虑，然后做出决策。

考核的因素有很多，不过健康情况是影响最大的因素，接下来的核保知识围绕健康问题来讲。

核保有哪些方式？

如果不确定能否购买或者无法通过健康告知，可以选择核保。那怎样核保呢？目前主要有三种方式。

（1）人工核保

线下的保险，比如在代理人手上买的保险或部分线上保险，是人工核保。

把核保需要的资料交给保险公司，保险公司里的核保人员再根据情况给出结果。人工核保最大的问题是会留下这次核保的记录。

如果不是标准体又没有选择这款产品，对后续的投保会有一些影响；人身保险的健康告知基本都会询问是否有被保险公司拒保、延期等情况。

保险公司会进行同业排查，假设在A保险公司留下延期的记录，去B保险公司的核保，结果也很有可能是延期。

某重疾险健康告知

（2）智能核保

在智能核保出现之前，不符合健康告知是无法购买线上产品的，这种方式非常不友好。

现在，一些线上产品有了智能核保的功能，根据提示完成核保后马上就可以知道结果。

智能核保不仅方便快捷，即使不买该产品也不会留下核保的记录。

某重疾险甲状腺结节的智能核保

核保后购买保险，核保的记录会写到合同中，不用担心没有效力。下图是投保某重疾险后，合同中的核保结果。

（3）邮件核保

一些线上产品还提供了邮件核保的通道，适用于没有智能核保或者智能核保中没有某些需要告知的选项等情况。

该用哪种方式核保呢？

3种核保方式各有特点，能获得最有利的核保结果就是好的。

不妨先考虑有智能核保的产品，马上能知道核保结果也不会下记录。

如果对核保结果不满意，再尝试其他产品或者线下产品进行人工核保。

核保有哪些结果？

不论是哪种核保方式，可能出现以下几种结果。

（1）标准体承保

标准体承保即正常承保，这是最好的结果。

（2）加费承保

保险公司认为这种情况可以接受，但是风险有点高，要多收一点保费。

比如某重疾险可以对符合条件的乙肝小三阳加费承保、一些寿险对吸烟人士会加费。

在经济条件允许的情况下，加费比除外和拒保好很多。

某重疾险乙肝小三阳加费承保

3）除外承保

除外承保就是由某个身体部位导致的疾病或其他情况，保险公司都不赔。

比如重疾险中约定由某个部位发生的疾病不保，常见的除外部位有甲状腺、乳腺等。

再比如一些寿险，对责任免除部位疾病导致的身故也不承担责任。

某重疾险乳腺结节除外承保

在此提醒大家，在身体健康没有小毛病的时候购买保险是最好的，可以避免某些身体部位被除外的遗憾。

（4）延期承保

延期承保不是拒保，是保险公司无法确定客户的身体健康状况，需要观察一段时间，如果后期符合条件还是能买的，比如宝宝卵圆孔未闭就存在延期的可能。

延期是多久呢？

不同的健康问题、不同的保险公司给出的时间都不一样，比如半年、一年或者更久，是个未知数。

（5）拒保

拒保意味着无法购买这款产品，是我们最不想看到的核保结果。

说到最后

具体到核保这件事，各险种的核保标准不同，不同保险公司的核保宽松程度不同；

即使是同一保险公司的不同产品的核保要求也不一定相同。

比如甲状腺结节，不用核保就有机会按标准体买定期寿险；

但是重疾险可能存在标准体承保、除外承保和拒保等情况，各保险公司对结节的要求也是不一样。

所以需要核保时，可以优先尝试有智能核保的那些产品或者多家保险公司同时核保。

如果自己不了解，还是建议找专业人士协助，选出最有利的结果。