保险规划 篇四十五：怎么给孩子买保险？手把手教你搭配！

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好呀，这里是逗逗酱。

过几天就到儿童节了~

给自己宝贝送什么礼物，着实让不少父母犯了难。

而我每年这个时候，都会为宝爸宝妈准备一份送给小天使们的特别礼物——「 爱の保险清单 」，用保险守护宝宝的一生平安喜乐。

今年也不例外，最新“儿童保险攻略”，双手奉上。

相信看完这篇文章，大家都能学会怎么正确地给孩子买保险；

也能从中找到适合送给自家宝贝的保障，为他们的成长保驾护航。

PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接参考配置方案。

如果你想节约时间，也可以直接咨询吐槽君，量身定制保险方案。

一、

买保险很有学问，尤其是给孩子买，先别急着下手多囤货，得先了解要如何配置。

逗逗酱建议为孩子（一般指0-18岁）配置保险的最佳购买顺序如下👇：

（制图By吐逗保）

优先选择保障类产品，解决孩子生病意外带来的问题。

（1）少儿医保

无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上！

社会福利，懂的都懂~

没有健康情况要求，新生儿落地就可参保。

每年只需要上百块，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不小的作用。

而且有医保的话，购买医疗险就可以选择“有医保版”，价格会便宜很多~

（2）少儿重疾险

关于给小孩子买重疾险，逗逗酱考虑到保险产品会不断优化迭代，医疗水平也在不断提高，以及通货膨胀；

所以通常会建议，可以先给孩子投保一个“短期（保20年/30年）高保额的消费型重疾险”。

消费型重疾险的保费低、保额高，杠杆更高；

可以有效控制预算，非常适合儿童重疾小概率、但大开销的情况。

先保证孩子成年前，有一个相对充足的保额。

之后的保障嘛~

可以等到孩子成年工作后，自己给自己配置！

当然如果预算充足，想要一次性到位，直接购买终身型的重疾险也可；

能更好地避免之后因健康出现异常，导致孩子买保险困难的问题。

PS：少儿重疾险的详细测评☞《几百块保费撬动上百万理赔，少儿重疾要这样选》。

（3）少儿意外险

意外险是最好买的。

意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

因为孩子没有经济责任（谁家孩子每个月向家里拿工资呀~）；

而且银保监为了防止残害儿童的情况，也做了规定：

• 0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万；

• 10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万。

也就是说，纵使你买了100万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。

所以给孩子买意外险，不用太过看重意外身故。

最重要的是，孩子绝大多数的情况，都是小磕小碰。

因此宝爸宝妈在挑选孩子的意外险时，应重点关注“意外医疗”，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。

PS：少儿意外险的详细测评☞《春天来了孩子又开始往外跑？意外险安排上》。

（4）百万医疗险

与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。

所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款，这点大家一定要注意！

百万医疗险，无论是疾病还是意外住院，一般超过免赔额的医疗费用，都能报销（具体以产品合同和条款为准）。

不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，是医保的“黄金搭档”，性价比很高。

PS：百万医疗险的详细测评☞《2023年最新的百万医疗险榜单，扛把子换人啦》。

像小额医疗险、理财类等保险，都属于锦上添花型；

在做好保障的基础上，有预算可以再买。

此外，提醒宝爸宝妈们，小孩子是没有寿险需求的。

原因刚才也说了，因为孩子并不承担家庭责任，也不是家庭主要收入来源。

而寿险主要是买给家里挣钱的那个人的，所以没必要给孩子买寿险。

二、

这里逗逗酱以“1周岁孩子”为样本，设计了2套通用型少儿保险配置方案。

虽然不能百分百贴合每个人需求和情况，但还是可以供大家参考一下。

（1）普通保费预算👇

（制图By吐逗保）

保险意识最先觉醒的是新手爸妈，但无奈手头最紧的也是他们。

所以普通预算的情况下，逗逗酱选择了：

①重疾险：“☞小可爱少儿重疾险”

预算不多，先买“短期的单次赔消费型重疾险”。

每年只需几百块，作为现阶段的保障足够了。

等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求，再补充更长期的保障。

短期的少儿重疾险中，目前性价比超高的是「☞小可爱少儿重疾险」。

免费自带的25种少儿特定疾病的保障非常好，最高能赔200%的保额，20种罕见病最高能赔3倍保额。

高发疾病覆盖全。

最最最重要的是，小可爱可以只选择纯重疾保障，连中症和轻症都不附加，把保费做低到了一个非常夸张的地步！

非常适合预算有限的新手爸妈~

②意外险：“☞平安小顽童3号”

保障实用，20万意外身故+40万意外伤残+4万意外医疗+1万烧烫伤意外医疗+8000误食异物医疗。

不论门诊还是住院，0免赔，不限社保范围，100%报销。

也就是说，无论是社保内费用，还是自费药、进口药等社保外费用，都能报。

甚至连私立医院都能报销！

最关键价格也不贵，基础版一年仅需68元。

大品牌中国平安财险出品，且附带闪赔功能，理赔更简单。

所以说完全没有理由不选择这款产品嘛~

③百万医疗险：“☞长相安百万医疗险”

无论是保障内容、价格还是续保，都极具优势。

基本保障全面，增值服务齐全。

最高400万/年的额度，完全可以覆盖儿童大病治疗费。

除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊/质子重离子医疗都有。

可附加“院外抗癌药（100种特药、0免赔）”，包含120万一针的CAR-T药品（奕凯达和倍诺达）。

最重要的是，不管什么时候投保，都可以保证续保20年。

这期间不管产品下架还是身体变差出现理赔，都能一直买，就很省心~

价格也很便宜，性价比很高。

总之，小孩买保险，基本很便宜。

尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。

此方案1岁男孩每年保费仅需770元，1岁女孩仅需732.5元，非常适合预算有限的家庭，麻雀虽小五脏俱全！

（2）充足保费预算👇

（制图By吐逗保）

如果家庭经济宽裕些，大家可以适当延长保障期限。

①重疾险：“☞大黄蜂8号”

定期重疾险虽然保费低、保障高，但也并非完美。

只保30年，可能会面临孩子长大后，健康状况不太好，也许会买不了保险的风险。

所以在大人保障配全的前提下，若预算还充足，也可以直接一步到位买到“终身”。

而给孩子长期重疾保障，逗逗酱推荐入手「☞大黄蜂8号」~

无论从保障还是性价比上，在目前能保终身的少儿重疾险中，大黄蜂都非常靠谱。

重疾赔付后，中症/轻症保障继续有效，特别适合终身场景。

而且保额非常高，最高可选70万基础保额。

还可以附加疾病关爱金，保至终身60岁前都有额外赔付。

患普通重疾，60岁前，赔1.6倍保额。

若是患如白血病等20种少儿特疾，60岁前最高赔2.8倍保额；

即买70万保额，最高能赔到196万。

10种少儿罕见病，更是最高赔3.6倍保额。

少儿特疾和罕见病赔付都没有年龄限制，买多久保多久。

预算充足的，选它的性价比更高。

②少儿意外险：“☞平安小顽童3号”

③百万医疗险：“☞长相安百万医疗险”

基本同上，不多说了。

如果以上保险都配齐了，还有预算，可以再搭配一个住院津贴险；

能有效补偿，住院期间的家庭收入损失，保障会更全面。

④住院津贴险：“☞君龙大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）”

住院日额的基础保额，有三档可选：100元/天、200元/天、300元/天。

无论是因疾病还是意外住院，无免赔天数，住院1天就能赔！

没有单次住院天数限制，没有两次住院间隔期！

而且发生轻症/中症/重疾/少儿特疾，还可以按比例叠加赔付！

如果固定期限内没有理赔，保额还可以递，最高增额50%，保额非常充足。

基本上这个方案将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，将孩子武装到牙齿了，大事小事都保的妥妥滴~

适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

三、

其实用对了思路，给孩子配置保险并不难。

预算有限，同样可以用几百块钱搞定孩子的基本保障。

预算充足，即使帮孩子武装到牙齿，也没有大家想象的那么贵~

突出一个丰俭由人，靠谱的很！

顺便再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则！

大人才是孩子最大的保障，不要本末倒置。

如果给孩子投保的过程中遇到任何问题，可以直接找吐槽君，解决你的问题，量身定制最适合的方案。

希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时有所帮助。

也欢迎多多“转发分享”，让更多宝爸宝妈看到这份特别的礼物。

我是逗逗酱，提前祝宝宝们儿童节快乐，平安健康~

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