看过了上万个家庭的保单,才知道为什么说保险是骗人的
前两天发布了4篇文章。嗯。。。后台挺的喷的都有,心中早已有所准备。
另外:
自公子从事保险业以来,每天都会收到很多朋友发来的保单,
在分析数千家庭的上万份保单的过程中,公子是越看越沉重,越看越生气,
下图是肆公子团队抽样了几百份家庭保单完成的统计表:
毫无疑问,绝大多数家庭都被坑了!
在大多数家庭配置保险的过程中,存在各种各样的问题,
但仔细来看,大都是因为没有对保险认识的不够,被信息不对称给坑了。
先讲一个公子记忆犹新的案例(出于个人隐私考虑,均采用化名),
2016年,刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说,买了份X安福,
17年时,A先生因为身体不大舒服,去了好几次医院,查出来了萎缩性胃炎,
之后不久,B突然联系A先生,说是自家的产品进行了升级,
公司为回馈老客户,可以给免费升级,不用花钱就可以享受更好更全面的保障,
竟然有这好事!A先生非常心动,
但是转念一想,自己刚住过院,搞不好会受到什么影响,
于是,A先生把自己的情况详细告诉了好友B,还拿出了住院报告。
A先生原本非常忐忑,这时友人B拍着胸脯表示没问题,
于是A先生放下心来,按B的指导,完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。
完成了“升级”,A先生长叹一口气,舒坦极了。
过了几天,新保单到手,A先生看了又看,保障好像没什么变化,反倒是保费贵了不少。
好友B一通解释,A先生也有其他事要忙,就忘了这档子事。
后来,A先生想要增加保额,恰好找到了公子团队进行咨询,
整理A先生的保单和相关报告时,公子发现,
A先生确诊的疾病,根本不能投保X安福!
在公子的询问下,A先生想起了之前的“升级”,
在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后,真相逐渐清晰:
原来啊,B根本没让A先生进行保单“升级”,
而是直接退保,再重新投保一份,
还能有这种操作??!
这还没完,
由于A先生的疾病已经明确违反健康告知,
换句话说,将来万一要是出险了,十有八九会被拒赔!
A先生赶忙找保险公司确认情况,
果然,所谓的“升级”就是退保重新投保,
因为这样,B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...
虽然这只是个例,
但现实世界总是如此魔幻:
总有那么一小撮人,利用信息不对称,
就是吃准了你不懂,上演各种魔幻的操作,就是要坑你。
而被骗的咱老百姓呢,有苦说不出,
只能扬天长啸:为什么被坑的总是我?
然后千言万语汇成一句话,保险是骗人的。
为什么会出现这样的状况?
且听公子给你分析这现象背后的原因。
我国保险业的口碑算不上好,究其原因,
是某些心怀不轨的人,利用信息不对称,卖给老百姓坑产品。
绝大多数人没弄明白保险是什么,也没有认识到自身所面临的真正风险,就被塞了一份保险。
结果就是,绝大多数人买错了保险,或者买到了坑的保险。
1.先给孩子买了几万块的保险,自己却在裸奔公子发现,很多家庭都只给孩子买了几千上万的保险,然而成人夫妻两人什么都没配。
公子接触的好几个个家庭都是如此,夫妻两人对保险认识不多,但是在业务员的劝说下给孩子保上了上万的少儿X安福,
某产品计划书
结果,就没钱给自己配置了。
这样配置,存在两个问题1)少儿保险压根不需要几千上万
绝大多数人可能不知道,少儿保险其实非常的便宜,
配齐一套少儿保险,只要1000多就够了:
在上图所示的方案中,重疾险选定期的晴天保保,60万保额;意外险只买一份。
只要1512,意外最高赔付20万、最高600万的医疗费用报销,加上60万的重大疾病保障,医疗费用、意外伤害和重大疾病全保上了。如果预算充足,还可以拉长保障期限,采用下面这套3000多的方案,
这套方案所有保险都是非常好的了,重疾险买了80万保额,保到70岁;意外险买了3份;医疗险加上了特需,生病住院时还可以选择特需病房。
合计3449,意外最高赔付60万、最高600万的医疗费用报销,加上80万的重大疾病保障,医疗费用、意外伤害和重大疾病更全面的保上了。
在第二套方案中基本都选了最好的保险,也没有超过4000,
花上万块给孩子买的人身保险,很可能是白花了冤枉钱,
除了贵、白花冤枉钱之外,这么做还存在一定的风险,
2)存在潜在风险给孩子买保险时买贵了,被坑了,
一看预算不够,结果就只给孩子买了保险,
于是,一个很奇特的现象出现了:
先给孩子买,但是自己却没有任何保障。
这可万万使不得,这样可能会带来不良后果。
在家庭配置保险时,
谁是家里的摇钱树,谁最应该先买上保险,
先给作为“碎钞机”的孩子买保险,会让我们的财务风险更大。
啥意思呢?
我们把潜在的可能性列出来:
如果孩子出事情了,还可以通过大人努力赚钱为孩子治病,
可要是大人出了事情,只留下嗷嗷待哺的孩子,连孩子需交保费的钱都没了。
大人是家庭的顶梁柱,作为主要劳动力和收入来源,对家庭财务状况的影响是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。
一定要先给成人买好保险,然后再考虑老人孩子。
2、一张保单保所有:“大而全”的保险
很多人想偷懒,图省事,觉得买保险太费事了,
保险公司一看这状况,直接推出了很多大而全的产品,号称“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡,大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,从天保到地。
大家不想想,这可能吗?
这种产品,往往是坑货的集合。
大而全,往往是“大而坑”。
线下畅销的少儿平安福就是典型的大而全,
它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险,
必选的终身寿险,必须附加的重疾险,这哥俩可真是十足的活宝:
先说说寿险,
终身寿险,对孩子有什么意义?
我们做个简单地分析,你就会知道,给孩子买终身寿险是多么的荒诞:假设我们给孩子买终身寿险,这笔赔偿,不仅对你没意义——为人父母,谁都不希望白发人送黑发人。孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿,对孩子有什么意义?
所以说,给孩子买终身寿险有什么用?
再说重疾险部分,
既然是买给孩子的,既然是重疾险,那我们就来看看重疾保障,
我拿到了国内少儿重疾的经验数据,可以供大家参考:
看到了没有,和一流的少儿重疾险相比,
少儿平安福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说,高发重疾还偷工减料。
买了的没用,有用的没有,
“大而全”的保险,往往就是“大而坑”。
单独拿出来来卖,就会显得很糟糕。
捆绑在一起,保费反而贵几倍。
如果再遇到大而全的保险,一定要当心。
千万别偷懒。
3、“免费”的保险:返还型保险
很多人总想着钱不能白花了,
万一交了一大笔钱,结果平平安安啥事没有,那保险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型保险,号称“有病治病,没病返本”。
如果得了病,赔你一笔钱,
没得病的话,到期还能把“保费”返还给你,
“这简直是免费的保险啊!”
但是真买了它,你就上当啦。
让我们来看两款产品,
一款是纯保障的康乐一生2019,每年4940;
一款返还型,安X保,每年10750。
这两款在保障形态相同:得了重疾,赔50万;没得重疾,挂了,也赔50万;
如图,真要论保障,安X保甚至没有轻中症,在保障上比康乐一生要差出一截。
问题来了,两者的价格为什么能差出一倍呢?
没错,就是因为安X保可以返还,
这款安X保唯一的“特色”就是:如果70岁没出险,返还已交保费,
那么,这所谓的“返还”划算吗?
我们不妨把返还险的保费(10750)分为两部分:保障部分和增值部分,
保障部分约等于康乐一生的保费(4940),那么增值部分就是5502(10750-4940),
所谓的返还,不过是保险拿这增值部分(4940),利滚利几十年,最后把贬值了不知道多少的本金还给你,
利率是多少呢?
如图,这多交的增值部分,按照每年3%的利率增值,70岁时也足足有35万,而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没,这所谓的返还,连年化3%都给不起,
这还不是最恐怖的,如果之前出险了,返还也就跟着没了,
那买返还险还有什么意义?
买个p哦
返还险我之前有专门讲过,
还有什么问题可以看我这篇:
今天,我把返还险的底裤拔下来了
4、只买了理财险
据统计,国内80%的保费都投到了储蓄型保险上,
这意味着人均保障严重不足,不足到什么程度呢?
公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报:
排名第一的金佑人生赔付2个亿,总额看起来很高,
但是分摊到7659件的话,每份保险平均只能赔2.65万!
3万不到!这个能有什么作用?
这买的是保险,还是心理安慰?
弘康人寿的总经理曾说,国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品(含各种年金险、返还险),而非保障险,
究其原因,那就是相当一部分人痴迷于用保险理财,
理财型保险有一个典型的代表——开门红,
各大保险公司每年都会敲锣打鼓地推出一款新的产品,
用着各种好听的名字,演示着各种恨不得秒杀巴菲特的收益,
办着各种宴席、送着各种小礼品,还搞着各种“限时销售”,
结果呢,我们不妨看看市场上卖得最好的几款“开门红”:
X瑞人生,保证收益的年金部分收益率只有1.96%。
鑫X金生,保证收益的年金部分收益率只有2.37%。
X享至尊,这款号称要献礼70周年的产品,保证的年金收益率有多少呢?
1.68%
公子查了一下,目前中国银行五年期存款是2.75%,
像新网银行五年期存款甚至能达到5.4%。
这些可都是银行存款,银行存款受存款保险基金保护,50万内保本保息,没有风险可言。
你们这保险,甚至比不过大银行的银行存款,实在说不过去。
即便带上“引以为傲”的万能账户,收益率也不过是这个画风:
X瑞人生,号称6%的高档综合收益也不过是3.52%,这...
花了大价钱,收益不厚道不说,还可能影响保障的那部分支出,
图个啥呢?
论年金账户,年化收益比不过银行存款;
加上分红,很多“爆款”开门红的收益也不过尔尔,
收益很难达到预期不说,开门红支出一大笔钱,用来买保障的钱就更少了。
而且开门红这种理财险,可不是想取就能取,
要是提前支取的话,还会亏一大笔,流动性非常差。
买保险,一定要先保障后理财。
5、迷信大公司
很多朋友买东西的时候偏爱品牌,
这也能理解,
如果是饮食类的东西,品牌可能是味道更好;
如果是日常用品,品牌的东西可能会更耐用;
即便是是穿在身上的奢侈品,品牌也可以满足小小的虚荣心。
可是问题来了,保险的品牌有什么意义?
不能吃不能穿不说,也没人会拿品牌的保单出去秀:
“啊,我买到了XX的保险”
意思是说自己交过智商税吗?
要知道,重疾险非常的同质化,
我们以平安福2019Ⅱ和超级玛丽旗舰版为例,
责任形态上,两者都是,
得了重疾,赔付保额;
没得重疾,挂了,赔付保额;
整体责任一模一样。
那是死亡责任或重疾责任有什么不同吗?
在身故责任方面,没得重疾,挂了
无论是因病身故、意外身故,还是自然死亡,
都是赔保额,没什么不一样。
在疾病责任方面,
虽然疾病条款非常专业,没点医学常识根本看不懂,
但是监管为了规范行业,让保险行业协会和中国医师协会给了一个标准,
该标准一口气规范了最高发的25种重疾,
而这25重疾,占到了实际理赔的95%,覆盖了最主要的疾病。
常有人说“外行看热闹,内行看条款”,
好,我们就把两者的条款拿出来比一比,
最高发的25种重疾:
点击看大图
由于平安福的购买年龄限定在18-65岁,18岁以下可以买的是少儿平安福。
所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病,超级玛丽旗舰版和平安福的定义之间是没有任何差别的。
那么,我们可以大胆的说,这核心的25种重疾的定义是一模一样的,两者之间一点点差别都没有。
光这些病,就占到了实际理赔的95%。
所以说,买保险看“品牌”有什么意义?
这时候有人要问了,小保险公司安全吗?
别看条款一样,但大公司更安全啊。
事实是这样吗?
首先,我国的保险公司成立门槛非常高,
可以说在我国的保险行业中,没有小公司,只有小品牌。
根据《保险法》第68条规定,想开一家保险公司,门槛是非常高的:
要求股东是必须干干净净的,而且净资产不得低于2个亿。
除了门槛高,我国的保险行业监管可以说是全球最严:
1)资金运用监管
保险公司收到保费,可不是想怎么用就怎么用,有着严格的限制:
《保险法》第106条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:
(一)银行存款;
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;
(三)投资不动产;
(四)国务院规定的其他资金运用形式。
像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况,在保险行业是万万不会出现的;
2)偿付能力监管
按照监管的指引和要求,在季末和年末保险公司都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
简单理解,监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难(像汶川地震这种是30-50年一遇)。
偿付能力大于100%是最低要求,如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
保险公司受到严格的监管,倒闭的概率很低,
可是如果保险公司真的经营不善,濒临破产,我们还有保险保障基金来抬一手:
「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币,每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了,「保险保障基金」就会出手救一把,让面临破产的保险公司重获新生,然后功成身退,深藏功与名。
「保险保障基金」自2008年成立至今,一共出手过三次,第一次是帮了新华保险,第二次是帮了中华保险。
后来的事情,新华保险上市,成为「品牌公司」之一,而中华保险,目前是偿付能力最高的保险公司之一。
最近一次出手是去年,安邦保险被接管,「保险保障基金」又拉了一把。
即便如此,还是有保险公司挺不下去了怎么办?
《保险法》八十九条、九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
按照保险法,如果保险公司真破产倒闭了,保单会转移到其他保险公司。
这也没问题,换了一家公司而已,指定还会赔。
说了这么多,大家就记着一句话:
大小公司都一样!一定都能赔!
你手的保单非常安全!大小公司都一样!
你看,监管为你手里的那张保单操碎了心,这还有什么不放心的?
对于家庭而言,配置保险只要记住1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险,包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险,比如车险、家财险等。
1、社保
商保是衣服,社保才是底裤。
无论如何,都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、(生育保险)、住房公积金
而且,很多家长不知道,有少儿医保这个东西,也就是孩子的医保。
很便宜,每年只要花100-500块(国家还会补贴保费的40%-60%),就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况,新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保,这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩,在考虑商业保险以前,一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
而重疾险是给付型,也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你,
买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,
都可以。
重疾险在配置的时候,要做到保额先行,优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算,再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足,同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜,少则几百块就能搞定,而且少儿高发重疾还能双倍赔,白血病这种买50万会赔100万。
成人和孩子都建议买上一份。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗,
百万医疗险是报销制,花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故,要住院了。
除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,
最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。
4、意外险
顾名思义,意外险保的是意外。
所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑(不是突发)、自残自杀(不是非本意)都不在保障范围。
再像猝死,本来猝死大多是因疾病造成的,按照定义不该保的,但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢?
大到交通事故、台风地震、溺水触电;
小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项:
意外伤残、意外身故、意外医疗,
意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。
意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。
一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。
意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。
在意外险之中,建议一年期意外险。
一年期的意外险,续保容易,保费便宜且稳定,50万保额不超过200块,故而一年一买即可。
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险,保险责任非常简单,在保障期间内,身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱,上有老下有下,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生,寿险为的是哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜,但中长期看保费较贵,而且续保还存在问题,不建议。
终身寿险保终身,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,但是保费过高,不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。
所谓定寿,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。
至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说,
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子家庭责任较轻,而且受法律规定最多能赔20万,
切忌给孩子买。
6、家财险
现在的一套房子,动不动就是一家三代人的心血和汗水,金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震,无论发生哪种痛失家园,都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险,每年一两百块的投入,就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头,建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的,重点看看台风保障够不够;
住在山区的,重点看泥石流;
在地震高发区的,重点看地震保障;
如果小区频繁失窃,就重点看是否包含防盗责任。
对于普通三口之家,一份产品规划书是这样的:
清楚了配置思路,就可以根据不同的预算,达成这份产品规划书。
具体方案可以参考我这篇文章:
三套投保方案,一次性解决80%家庭的投保难题
保单存在的问题形形色色,远不止这五种,
比如,某位朋友曾经这么问过:
“公子,我买了好医保长期医疗,好医保住院医疗,还有好医保防癌医疗,还要买什么吗?”
这位朋友买了三份医疗险,前两份是百万医疗险,第三份是防癌医疗,还都是上百万保额,
这三者本身没有问题,都是不错的保险,但是买上三份,这就多少有问题了,
因为医疗险呢,它遵循损失补偿原则,报销总额不会超过实际花销,它们并不能重复报销,
而且都是上百万保额,社保报销后,绝大多数人是用不到这上百万的保额的,
因此,在挑选百万医疗险时,只要挑一款优秀的,基本就够用了。
再比如,有人觉得重疾险很贵,于是只保了10万、8万,
这种想法万万要不得,想想ICU,动辄1天上万,
一旦不幸罹患重疾,这点钱很可能是不够用的,
所以我们常说,重疾险一定要做足保额。
再再比如,不符合健康告知,
很多朋友根本不知道有健康告知的存在,这是很可怕的,
要知道,如果投保时不符合健康告知,到了理赔的时候很可能被拒赔,
所以在购买保险时,一定不要忘了健康告知,符合了放心买,不符合也别强求。
买保险其实很简单,
避开思维误区,了解正确的配置思路,
根据自身可能面临的风险,配置相应的保险。
当然,每个家庭的情况不一样,配置细节也会有所不同,
但只要抓住了保险的本质,买到合适的产品其实并不难。
如果还有什么疑问或者不明白的,也可以私信或在下方留言。
就这样。
关注肆大财子,遇到任何保险难题以及保险配置问题,欢迎随时私信我,或者下方评论留言哟。
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低素质的保险推销人员只是表象而已,这是结果不是原因。
原因就是保险公司根本就是乐于接受现在这个状态,不需要进取。
躺着赚钱还可以推卸风险,是我我也乐意。
再往上说,保险公司现在这种状态,也是个结果,原因。。。
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