余额宝跌破1.5%?保险理财靠谱吗?收益有多高?

2020-08-12 16:01:17 2点赞 25收藏 8评论

创作立场声明:来源:深蓝保

现在想买份合适的理财,真心不容易。

银行存款利率一降再降、余额宝收益跌破 1.5%、股市暴涨暴跌、P2P 更是一言难尽……

很多人蓦然回首,发现保险还有一些独特魅力,至少安全性极高,收益也非常稳定。

另外,基金也很火爆,刚写了一篇万字长文,有兴趣可以阅读:《如何通过基金定投,每年赚到10%的收益》

今天深蓝君就和大家聊聊:如何通过保险理财?收益到底有多高?

主要内容如下:

  • 哪些保险能理财?有啥区别?

  • 年金险、万能险收益高吗?

  • 终身寿、投连险又该怎么选?

一、能理财的保险,都有哪些?

说到理财,大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金,其实有些保险也很适合理财。

具体包括 4 种:

  • 年金险

  • 万能险

  • 增额终身寿险

  • 投连险

下面我从 收益性、灵活性、安全性 三个角度,来一图读懂它们的区别:

余额宝跌破1.5%?保险理财靠谱吗?收益有多高?

直接说结论:

这 4 种保险 并没有绝对的好坏之分,它们的特点各不相同,适合的人群也不一样。

  • 如果想做教育金、养老金:可以选择年金险,能在预定的年份返钱。

  • 如果只想闲钱理财:推荐万能险,目前 4 - 6% 的收益已经很不错,而且可以随时追加和提取资金。

  • 如果想给子女留笔钱:推荐增额终身寿险,百年归老后,财富自动传承给受益人;如果急用钱,也可以提前支取。

  • 如果追求高收益:投连险类似“投资基金”,股市好的时候可以获得高收益,但也有可能亏损。

这 4 种保险大多属于寿险,受到《保险法》的严格保护,保单安全性毋容置疑。

《保险法》第 92 条规定,即便寿险公司破产,国家也会安排其他公司接管保单,消费者的合法权益不会受损。

下面我们逐个险种来分析,看看到底要如何理财?你也可以直接跳到自己感兴趣的段落。

二、年金险:稳定收益、细水长流

在我们的人生中,有些花钱的地方是免不掉的,比如:孩子的学费、自己的养老金。

如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱,那年金险会非常合适。它的 收益写进合同,在约定的年份就会每年返钱。

为了让大家有直观了解,我以信美的 “天天向上” 年金险为例:

余额宝跌破1.5%?保险理财靠谱吗?收益有多高?

如图所示,孩子出生后就投保,分 3 年缴费,每年 5 万。

那么在孩子 18 - 21 岁时,每年都返还 3 万,毕业时能一次性取出 19 万,基本足够上大学了。折算下来,平均每年的收益率 3.71%。

像天天向上这类产品,投保时就知道每年返多少钱,还有一种 “分红型年金” 是不确定的,有可能返得多,也有可能返得少。从过往数据来看,固定返还年金的收益会高一些。

年金险胜在收益稳定,能给人 “稳稳的幸福”,但它的缺点也同样明显:

  • 灵活性差:前几年退保有可能亏损,交十万可能只退回六七万。

  • 收益不高:即便长期持有 10 年以上,一般最高收益也就 4% 左右。

整体而言,年金险更适合有闲钱,想要长期理财的朋友。

三、万能险:保底收益、资金灵活

很多人都习惯把闲钱放在余额宝,随用随取,非常方便。

万能险就相当于保险界的 “余额宝”,有闲钱可以随时投入,急需用钱也可以随时提取。

而万能险的收益会更有吸引力:

投到里面的钱,会按最新的 结算利率(比如 5%)计算收益。

这个利率是变动的,每月都会在保险公司官网公布,但不管怎么变,都不会低于 保底利率(比如 2.5%)。

以和泰金多多为例,投入 10 万,未来的收益如下:

余额宝跌破1.5%?保险理财靠谱吗?收益有多高?

如图所示:

按 3% 保底利率计算,我们的钱 20 年能增值到 17.5 万,50 年就翻了 3 倍多;如果能一直维持 5.25%,50 年可以翻 11 倍,收益还是不错的。

在选择万能险时,还需要注意以下几点:

  • 转入手续费:把钱投进万能险时,会扣 1 - 3% 的手续费。

  • 转出手续费:前 5 年从账户里取钱,会收 1 - 5% 的手续费。

  • 提取限制:有些产品每年最多提取 20% 的钱,想取完要么等 6 年,要么选择退保。

  • 捆绑销售:很多万能险都要和年金险捆绑购买,市面上单独购买的万能险还不多。

万能险很适合用来闲钱理财,如果你想了解更多,可以参考《我从不推荐万能险,但这种例外》。

四、增额终身寿:收益确定、终身增长

我们平时接触比较多的是定期寿险,万一家庭支柱不幸走得太早,可以给家人留一笔钱。

而增额终身寿的保障功能很弱,更偏向于理财,它的 保额每年会按一个固定比例增长。以爱心人寿的守护神为例,保额每年增长 3.6%。

假如 30 岁男性,每年交 10万,一共交 3 年,收益如下:

余额宝跌破1.5%?保险理财靠谱吗?收益有多高?

如图所示,蓝色线是保额,每年按 3.6% 增长,橙色线是现金价值,两条线几乎重合。

很多人会把保额和现金价值搞混,在计算收益时,我们要 重点关注现金价值,它是我们退保(退出投资)时拿到的钱。

目前市场上的增额终身寿,收益最高在 3.5% 左右,并不是很高。

它和年金险类似,优点都是收益稳定。不同的是,年金险在预定年份会自动返钱,而增额终身寿不会。

但如果需要用钱,也可以手动申请 “减额提取”,把增额终身寿的现金价值拿出来用。

五、投连险:保险界的“基金”

去年,香港安盛的投连险一夜暴亏 95%,导致数百名客户血本无归...

这件事的发生,也引起很多人对投连险的好奇。

其实,投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司,由专业团队打理,可能回报丰厚,也可能严重亏损。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样,投连险也有 3 类账户:

  • 激进型账户:追求高收益,但风险也很高。

  • 平衡型账户:追求稳健的收益,承担一定的风险。

  • 保守型账户:首先考虑避免亏损,收益反而是其次的。

它们之间的差异,简单来说就是 股票债券 的投资比例不一样:

余额宝跌破1.5%?保险理财靠谱吗?收益有多高?

如图所示,投资股票更多的,就是激进型账户;投资债券更多的,就是保守型账户。

我们购买投连险的钱,可以只投资一个账户,也可以投资多个账户。

总的来说,投连险和其他保险有很大差异,更适合追求高收益,能承担高风险的朋友。

六、写在最后

老实说,我平时很少介绍理财方面的保险,说得更多的,往往是保障型保险。

这也是希望,大家能做到 “先保障,后理财”。如果你连保障都没做好,那就应该优先考虑 重疾险医疗险意外险定期寿险

毕竟买保险就像建房子,只有地基打好了,高楼才能一层一层建上去。

创作不易,如果我的文章对你有用,记得右上角点下关注,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你觉得用保险理财靠谱吗?欢迎留言分享:)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

展开 收起

太平洋宠物犬主责任险

太平洋宠物犬主责任险

暂无报价

信美天天向上少儿年金保险

信美天天向上少儿年金保险

5000元起

众安在线小郎中中药保险

众安在线小郎中中药保险

29.9元起

金医保1号父母防癌医疗产品组合(终身版)

金医保1号父母防癌医疗产品组合(终身版)

68元起

i宠计划-宠物医疗保险(互联网)

i宠计划-宠物医疗保险(互联网)

239元起

阳光萌宠保宠物医疗险

阳光萌宠保宠物医疗险

365元起

众安保险宠物医疗险

众安保险宠物医疗险

38.25元起

华夏人寿萌宝宝教育金

华夏人寿萌宝宝教育金

1元起

宠爱e生·宠物医疗险

宠爱e生·宠物医疗险

399元起

平安宠物医疗险

平安宠物医疗险

248元起

安联大姨妈痛经疾病保险

安联大姨妈痛经疾病保险

暂无报价

常春藤少儿教育金保险计划

常春藤少儿教育金保险计划

100元起

小微企业财产营业中断保险

小微企业财产营业中断保险

60元起

吃货无忧险

吃货无忧险

15元起

昆仑健康护身福保险产品计划

昆仑健康护身福保险产品计划

918.2元起

药好效·新冠康复保

药好效·新冠康复保

368元起
8评论

  • 精彩
  • 最新
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
天猫超级红包
距结束::
早春焕新必领红包,最高8888元
红包按钮
最新文章 热门文章
25
扫一下,分享更方便,购买更轻松