网上买保险靠谱吗?理赔难易,关键因素是什么?
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大家好,本篇来聊聊“网上买保险靠谱吗?”这个事,希望对大家有所帮助。
互联网如此发达的今天,我们获取信息的渠道越来越多,看到某款网上保险非常好,但困扰也非常大。
比如,总会有人来问我:支付宝上的好医保长期医疗怎么样啊?能不能买?
首先,我们需要明确一个前提:不管是支付宝、微信、任何公众号以及其它渠道,都没有生产保险的资格,有且仅有保险公司可以研发保险产品。
换句话说,无论在哪里买的保险,最后都是和保险公司签订保险合同,并不是某个平台承保!
那接下来,就通过三个方面来说说保险购买渠道的那些事。
1、保险有哪些销售渠道?
2、网上买保险是趋势吗?
3、网上买保险靠谱吗?
一、保险有哪些销售渠道?
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归根结底,保险也是商品,但又是一种特殊商品,没有体验感,仅有一纸合同。
既然是商品,那就会在不同渠道销售,比如手机,实体店有卖,官网、京东旗舰店、天猫旗舰店等等也都可销售。
而保险的销售渠道一般有以下6种:
1、代理人渠道
这个想必不用多说,大家平时接触最多的就是代理人渠道的业务员。
虽然这种模式被人诟病,但在未来5-10年,这种模式依然会是国内保险的主要销售渠道。
2、银行保险渠道
不得不说,大家对银行有天然的信任感和安全感,毕竟银行名声好一点。
同样的钱,一份存在银行、一份买保险,只会担心保险公司会不会不赔或破产,但可能也不会想银行会不会破产。
或许,也是保险公司抓住了这种心理,在银行渠道销售保险,并且效果显著。
当然,因为是银行,所以产品多是以中短期“理财性质”保险为主。
有个事就很扯:一些人去银行存钱,最后却买了保险;而一些人去保险公司买保险,最后却买了理财产品。
3、电话销售渠道
这种模式也很常见,产品好与不好且不说,但他们抓住了消费者一个心理:买保险,有事赔钱,无事返还。
所以,他们基本避而不谈保险责任,而是以“返还”、“赠送”等词语让消费者认为“很划算”。
4、团险渠道
常见于公司为员工个人、家属集体投保,一张保单可以承保数千人,甚至上万人。
团险一般作为福利或者收取较低保费,核保比较宽松,既然是公司福利,那离开公司也就没有了。
5、经代渠道
简单来说,其实就是中介渠道,可以代理销售多家保险公司产品。
在“产销分离”的趋势下,国内保险中介得到快速发展。
所谓产销分离,就是保险公司只做好优质产品的开发和售后服务,产品销售交给专业的中介渠道。
那结果也是双赢,消费者买到高性价比产品,保险公司也可以节省营销成本。
6、互联网渠道
互联网渠道,其实也属中介渠道的一种,只是近几年随着互联网的普及,网销渠道爆发式增长。
根据中国保险行业协会统计,目前共有85家人身险公司、77家财产险公司、446家保险中介公司已经开展了互联网业务。
即便如此,互联网销售渠道体量还很小,但大量保险公司也在陆续接入,足见其趋势。
有一说一,以上6种渠道,都有各自的优势和不足,但无论在哪买,最后都是和保险公司签订合同。
个人觉得,相比于在哪买,我们首先该关注保险怎么买、产品是否适合自己需求。
二、网上买保险是趋势吗?
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每个新兴事物的兴起,必然要经历一个困难的开始,比如最开始的微信,被各种吐槽,而如今已成为很多人离不开的工具。
金融业也一样,中国银行业刚刚起步的时候,老一辈小心翼翼把钱存进银行网点,提心吊胆,生怕钱被卷走。
随着时间推移,我们知道银行有国家背书,存银行成为“安全”的代名词。
而近几年,互联网冲击着各行各业,除了开户,常用银行业务都可在手机操作,而银行也关闭了大量营业网点。
至于证券,改革更彻底,连开户都是在网上办理、验证。
回归保险,且不说新兴互联网保险公司,不少传统保险公司也已经通过互联网开展业务,包括投保用电子签名、保全用微信公众号、理赔用手机拍照上传资料等等。
互联网的发展,利弊都有,但它确实也缩小了人与人之间的距离,使信息更加透明。
而网上买保险,对保险公司而言,节约了人力成本;对消费者而言,足不出户搞定一切。
三、网上买保险靠谱吗?
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我们需要再明确一点:不管从哪买保险,保险公司都不会区别对待,不管是核保、核赔、保全等等,都是保险公司同一批人在处理。
网上买保险靠谱吗?其实,这问题范围小了,准确来说,应该是“保险理赔靠谱吗?”,而不是局限在互联网渠道。
不管是从哪买的,都担心理赔问题,“保险理赔难”这个说法由来已久,基本最后都是以打官司来解决。
有兴趣,大家可通过“中国法院文书网”搜索相关案例,保险理赔纠纷几乎全是未如实告知。
有些人前脚出院,后脚买保险不告知,这种事该如何让保险公司赔?这对于其它投保人也并不公平吧?
再者,关于理赔时效性这个问题,这是行业规范,没有约束最快多久赔,但约束了最长时限。
根据《保险法》第23条:
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。
保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。
保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
可以看到,对理赔时效性是有明确要求,如果未及时理赔,除支付保险金外,还要另外赔偿。
更重要的是,保险公司根本不是靠“不赔”来赚钱,而是在投保之后,它们已经提取了保险责任准备金,随时准备理赔。
保险,不是个简单的买卖行为,建议在保险责任、保费、健康状况、家庭情况、个人喜好等方面找到平衡点,或许才是适合自己。
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