你和孩子，谁更应该拥有这份保障？

保险 曾经人们一提起这个行业，基本都是与骗子画等号。这个行业给老百姓留下这个印象，一是老百姓一开始对保险不太了解，二是确实是有保险人说的和最后结果不相符。我没资格去教育市场，在这里只是想写一下我对保险的认识和个人观点。

保险的意义是什么？

个人认为，保险的作用是当家庭遭遇重大突发事件时，可以减小对家庭的经济冲击，避免家庭因为沉重的经济负担而迅速垮掉。

我身边的很多朋友（包括我5岁的侄儿一家人）都认为孩子是我们的全部，最好的都应该给孩子，所以应该先给孩子买保险，再给大人买，甚至大人买不买都行。

我认为这是完全错误的，首先保险应该先给家庭收入支柱或收入最多的成员买，因为他万一出险意外，减少或丧失收入来源，会严重影响家庭正常生活。而孩子目前没有收入能力，出现意外情况，不会对家庭收入造成影响。

所以建议购买保险的顺序应该是：收入最多者→收入较少者→孩子。

市场上有各种类保险，从几十元到几千元不等，应该如何给家庭成员买呢？要用多少预算来买保险？

个人建议用收入的10%-15%来购买保险。

购买的顺序为：寿险→重疾险→百万医疗险→住院医疗险和意外险。

首先说下寿险：

寿险是以人身故或全残为理赔依据，也是杠杆率最高的保险。作为家庭收入的主要来源，如果不幸身故，会严重影响家庭收入，整个家庭的责任就都留给了另一半，会让整个家庭陷入困境。而寿险可以得到一部分赔偿，减缓这种压力，这就是寿险的意义。寿险的保额最好的能涵盖家庭所有负债（房贷、3或5年的总收入、赡养费等）。

重疾险：

重疾险是确诊即赔付，万一患有重疾，首先短期内无法工作，收入来源没有了，其次如果没有购买百万医疗险，那就需要用重疾险的理赔款来支付手术费等。在国内一般重疾整体治疗费为30-50万之间，所以购买的保额尽量大于这个数字。

百万医疗险：

人们对百万医疗险和重疾险认识有些误区，认为这两种保险一样。百万医疗险报销医疗费用，重疾只一次给付，可用于支付康复期的费用。目前市场上百万医疗险保额大的吓人，最高有能报销千万医疗费用，这完全是噱头，目前来看，如果100万费用都治不好的病，那基本也没有再治的必要了。所以购买百万医疗险，买100万保额就可以了。唯一的区别是免赔额由0到1万不等。

由于篇幅的问题，就先介绍到这，住院医疗险和意外险相对来说，是前三种的补充险，本文就不讲了。后续会继续介绍小孩买保险的经验。