挑选性价比高的意外险

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上期的《儿童重大疾病购买参考》受到了众多关注！文章也被不少值友收藏和评论， 谢谢值友捧场！只要对大家有帮助，lz会再接再厉的。

在上期的《儿童重大疾病购买参考》评论中，lz发现还是有部分值友对有些问题比较晕 ，lz这里稍微再解释一下。

1、关于儿童的身故保额和重大疾病保额

身故保额和重大疾病保额是二种保障内容，保监会规定儿童的身故（死亡）保障不能超过10万，但不是说重大疾病保额也只能做到10万的保障，如果重大疾病保额要超过10万，那推出的保险产品是不能含有身故（死亡）责任的。目前市面上的儿童重大疾病如果保险含10万身故（死亡）责任的，那重疾险保障也只能做到10万，只有那些不含身故（死亡）责任或18岁前发生身故退还保费的重大疾病保险，才能把重疾险保额做到超过10万以上。凡是购买了含有身故（死亡）责任的重疾险的值友要注意啦！身故和重疾只赔付其中一种，赔付了重疾险保额就不会再赔付身故保额了！

2、关于儿童有没有轻症保障？

目前儿童重大疾病保险还没有针对儿童轻症的保障。lz其实也想知道为什么？

3、关于儿童重疾险保额

儿童由于年龄小所以重疾险的保费应该是不贵的，但是你要还是觉得贵那建议消费型和还本型的组合购买。但是重疾险保额不要少于50万。

lz声明：目前回复值友提问都是lz自己一人，没有请同事和同行代为回复值友的提问，为了避免误解lz还是说明一下为好。

今天的保险填坑课堂的主题是意外保险。

近期，其实也不是近期，自从今年3月1日云南昆明火车站暴力恐怖案件开始一直到现在，意外和自然灾害不断，暴恐事件、马航失联、校车侧翻、公交爆炸……无数意外事故在我们身边上演，触目惊心！不得不让人感慨：这个世界到底怎么了？lz和值友一样今年过的有点虐心！ 希望后面的几个月里这个国家和人民都能平平安安，健健康康！！正因为这么多的意外事件，所以还是很有必要说说意外险的选购的。

这些不可控的意外和自然灾害，对我等小老百姓来说一旦遇到就是100%的伤害。独生之女，421、422的家庭结构，又没有兄弟姐妹，lz有时候想起来都觉得是一部恐怖片！为了让这部恐怖片的内容不要过于恐怖，lz为全家人都购买了必要的保险，并督促父母锻炼身体，常玩游戏。

说个题外话，“玩游戏能锻炼大脑思维能力”这是我在网上看到的新闻，刚开始不是很相信，自从lz让老妈玩《保卫萝卜》这款游戏后，再也不用担心我进家后关没关好门这件事了。在没有玩游戏之前两年左右时间里，只要lz一回家进门后，老妈总是要问我你有没有关好门，弄的lz有一段时间很焦虑，生怕父母得老年痴呆症。现在老年痴呆症的顾虑算是没有了！老妈的《保卫萝卜2》已经玩的很顺溜了，老爸的《魔兽世界》也基本能上手了。唉！我们这代人怎么活的像惊弓之鸟。

回到正题。

说到意外险，大家的第一感觉就是一个小险种，保障简单，也不是很实用。不少人都认为意外险要死了或残废了才会理赔。但事实上呢！恰恰相反，意外险不简单哦！买好了还是很实用的。一些被狗咬、被热水烫伤、切菜切到手指等生活中的意外都是意外险可保范围。在详细说怎么买到性价比高的意外险之前，先看看下面的意外事件。

8月2日江苏昆山一金属制品厂发生爆炸事件，由于爆炸威力巨大，现场的伤员惨不忍睹，很多电视转播的画面都打上了马赛克。截至2014年8月4日爆炸已造成75人死亡，185人受伤，大部分人烧伤面积超过90%，伤势最轻的烧伤面积也超过50%，几乎所有人都是深度烧伤。对于深度烧伤的伤员就不可避免的需要植皮才能愈合了。

严重烧伤人员的救治需要经历几个关键时期，一是烧伤后48小时内的抗休克期，二是长达2－3个月甚至更长的抗感染期，三是恢复期。很遗憾的是这家公司只是投保了公司的房屋保险，而员工的人身安全都没有投保。

以上这件意外事件反应出员工的人身安全保险不是强制性要企业主购买的，有些黑心老板能省就省了，所以自己的安全还是要靠自己的。你如果已经为自己购买了意外险的就要考虑保障要买足，意外医疗的保额最好要过万（漫长的治疗和康复都需要很多钱），不是每次意外都会直接死亡，多数情况下治疗才是常态。为此下面就来说说如何自己选到性价比高的意外险。

意外险的选择可没有看起来这么简单，涉及到的保障内容还是很多的。既然已经准备要买意外险了，那就要考虑全面，罩得住绝大部分的意外风险和医疗支出。

在购买意外险里需要关注的几个要点 。

1、单独购买的意外险和附加购买的意外险那一个性价比更高呢？

多数人见到的意外险多为附加形式或单独销售的形式。附加形式的意外险应该看到的最多，下图是两家保险公司的意外险，一个是附加形式的意外险，另一个是单独购买的意外险。红框中的寿险产品里附加的长期意外伤害保险和意外伤害医疗保险，整个红框里的意外险费用是1087元，意外保障是20万，意外医疗费用是3万。相对下面的意外险保费850元，意外保障是100万，意外医疗费用是1万，并含有住院补贴、紧急医疗运送和个人责任等额外保障来看，附加类型的意外险真是没有什么性价比可言。所以要买价格便宜量又足的意外保险还是选择单独购买的意外险更有利。

2、意外险中的意外医疗费用保险尽量不要选择有免赔额的。

接触过意外险的人一定知道，很多意外险在意外医疗中都有免赔额的，从100元到200元不等。这种条件限制不利于客户，明摆着保险公司想降低理赔率，举例：被鱼骨卡喉去医院急诊，一旦没有做内窥镜检查，在门诊就由医生解决的话，费用一般是不会超过100元的。举例：这100元在医院结算时社保先减免了50元，自己还要另外实付金额50元，这50元是可以在保险公司理赔的，但此时许多保险公司就以免赔额条款拒赔了。所以有免赔额的就不要来烦我啦！

3、意外医疗费用保险除了要关注免赔额的问题外，还要注意医疗费用的赔付比率是多少。

意外医疗费用的赔付比率也是保险公司控制理赔率的重要手段，比如下面这段话：

“被保险人因遭受意外伤害事故在医院接受治疗，从而发生属于投保地社会基本医疗保险规定的支付范围的医疗费用的，保险公司在限额8000元下向被保险人给付保险金。（100免赔，80%赔付）”

举例！客户买了以上意外保险，如果客户发生意外事故在医院接受治疗，社保统筹后实际自己还拿出了2000元，去保险公司理赔，保险公司怎么赔付呢？首先2000元—100元免赔=1900元，1900元*80%赔付=1520元，这1520元就是你获得的理赔，还有480元医疗费用你自己承担 。所以赔付比率不能做到100%的意外险也不要考虑了。

4、尽量选择能理赔社保外用药的意外险。

能扩展社保以外自费医疗费用。就是意味着进口药和自费药也可以理赔。大家想一想 医生在抢救病人时，第一目标就是救活病人，简单、直接什么药好使就用什么，时间就是生命分什么社保内和社保外。救治时能用进口药和自费药绝对更有利于病人后期康复和治疗，但许多意外险都规定了意外险用药必须是社保内用药范围，超出社保用药范围的全部拒赔，所以在购买意外险时，在不看其他保障内容的情况下，能扩展社保以外用药的意外险首选，之后再看其他保障。

5、如果购买的意外险中含有住院补贴险请记得也不要有免赔额。

意外险的住院补贴，又叫“意外每日住院津贴”，意思是因为意外而导致的住院，将由保险公司补偿你一天不能工作的损失。多数保险公司的意外险会有2-3天免赔额，举例：住院7天，住院补贴从第5天开始算，前2天不算。有了这条条款，那些因为小手术而住院不到2-3天的客户，保险公司就可以免赔了，谁都知道现在医院床位都很紧张，本来就没有住几天医院，再扣掉3天的免赔额当然不爽 ！所以那些无免赔额并且连续可累计的住院补贴险对客户更有利。

目前意外住院补贴多数是100元/天，对于那些少于100元/天的拒绝购买一起鄙视 ！意外住院补贴买多少比较划算呢？lz建议最好300-500元/天（退休人员、家庭主妇、儿童、失业人员等无固定收入的人群可能买不了这么高），请记住！意外发生后不单单病人有经济损失，病人的家属也会因为看护病人而失去一天的工作收入，所以不差钱的建议买500哦 ！

小秘密：意外险的住院补贴是可以获得多份的。如果分别在两家保险公司购买了含有意外住院补贴100元/天的意外险，当发生意外风险住院后就可获得两份各100元总计200元的住院补贴。意外住院补贴理论上不需要遵守补偿原则。

6、意外险里最好也涵盖私家车保障

现在有私家车的人越来越多，虽然私家车都有车险但车上人员责任险不一定都买，就算买了也不一定是高保额，因为车险里要买的附加险多了，都买上也是一笔不小的开支。所以如果意外险里涵盖私家车保障还是一个不错的选择。在买涵盖私家车保障的意外险时要留意，开私家车和坐私家车这两种情况都要在保障中，因为开可能是自己的车，但坐就不一定是坐自己的车了。私家车保额最低不要少于20万。

目前市面上的意外险选择很多，但完美的产品并不多，往往实际保障上都缺胳膊少腿，以上6个要点是lz认为非常实用的关注点，值友在买意外险的时候就用这6点去做对照，由于每个人的需求点不一样，只有你自己知道什么保障是首先要考虑到的。

下面还有几点要提醒大家注意：

1. 宝宝多少岁（几个月）能买意外险？这个问题是各家保险公司规定都不一样，有规定3个月、6个月和一周岁后才能购买的。lz认为根据宝宝大动作的发育过程“二抬四翻六会坐,七滚八爬周会走”来看，当6个月会坐的时候就应该考虑购买意外险了。当然能早买最好了。

2. 未满18周岁的未成年人最高身故保额为10万。这是目前保监会规定的多买也没有用只有10万，所以在意外险里公共交通意外和自驾车意外出险对未满18周岁的未成年人赔偿金是10万。

3. 退休人员、家庭主妇、儿童、失业人员等没有固定收入的人购买意外险通常保额只能限定在10万，有的公司只能买5万，同时住院补贴最多也只能购买100元/天（多数公司可能只能买50元-80元/天）。

再总结一下：社保外用药>意外医疗无赔付率>意外医疗无免赔额>住院津贴无免赔额>保障私家车意外>其他保障

文章仅作参考，希望值友通过这篇经验都能为全家买到心仪的意外险。有问题评论里留言lz有时间会一一回答的。