7月，家庭保险这么配，最省钱！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

越来越多的爸妈在问，关于家庭保险配置的事。

最近，很多性价比高的成人重疾险陆续都在下架，妈咪保贝也将告别市场，现在好产品基本都要靠抢了。

今天哆啦君就跟大家说说，二三线城市家庭，怎么配置保险比较合理？

下面一共有三个配置方案，分别根据家庭收入、支出以及负债情况来配置。

N1

方案一：家庭年收入10万

下面以一个具有代表性的家庭情况为例：

A先生30岁，有社保，年收入7万左右；

A太太30岁，有社保，年收入5万左右；

有一个可爱的男宝宝，0周岁，有少儿医保；

家庭年收入总共12万元左右，每月需还房贷，无车贷。

在二、三线城市，这样的家庭很常见。夫妻双方都属于家庭经济来源，收入水平整体比较稳定，消费空间不大，每年还能有一定的结余。

哆啦君配置的方案如下：

方案解析：

上述方案，家庭年保费支出为10129元，对于年收入12万的家庭来说，保费占比全年收入的8.4%，在年收入的10%以内，不会有额外的负担。

1、身故保障：夫妻均为家庭经济支柱，因此选了目前最推荐的瑞泰瑞和定寿2020加以保障，不仅健告宽松，而且保费便宜。

将日后房贷、子女教育、赡养老人等花费囊括在内，防止风险来袭对家庭经济带来冲击。

2、重疾保障：夫妻二人配置的都是信泰人寿的超级玛丽2号Max，不仅保障优秀，保费还便宜，60岁前额外赔60%的基本保额。

孩子选了晴天保保超越版。在预算有限，又想保证保额的情况下，我们只能选择定期。这款产品的优势在于保额会增长，到第11年时，保额达到100万。

并且有忠诚客户权益，只要保障期内不出险，今后也有机会买同一公司的其他重疾产品。

3、百万医疗险：选择百万医疗险，目的就是用来弥补社保报销的上限。一家人的百万医疗险哆啦君仍然推荐尊享e生2020。

包含肿瘤特效药服务、住院费用垫付、外购药报销等，保障非常有竞争力，出现理赔也可以续保。

4、意外险：夫妻俩选择小蜜蜂全面综合意外险（尊享版），身故/伤残保额50万，基本够用了。

孩子选了大保镖意外险（少儿版），享有20万的身故/伤残保障，性价比非常高，在同等价位下，大保镖少儿版做到了最极致的保障。

综合来看，这个方案基本上满足了一家人最基础的保障。由于预算有限，重疾都选择了定期。待日后经济条件好转，可再补充终身保障。

接下来，我们看看第二个方案。

N2

方案二：家庭年收入20万，有负债

以二线城市一个年收入20万的普通家庭为例：

B先生，30岁，年收入10万，有社保；

B太太，30岁，年收入10万，有社保；

女宝宝，0岁，有少儿医保；

家庭年收入总共20万元，每月需还房贷、车贷。

这个家庭虽然年收入有20万，但背负债务较多，预算较为紧张，需要节省保费，把钱都花在刀刃上，先将基础保障配置齐全。

哆啦君配置的方案如下：

方案解析：

上述方案，家庭年保费支出为15464元，保费占比家庭年收入的7.73%，在年收入的10%以内，保费支出合理。

1、身故保障：B先生夫妇也都是家庭经济支柱，同样选择了瑞泰瑞和定寿2020，由于家庭债务较多，所以保额选了100万，防止家庭经济崩塌，影响正常生活。

2、重疾保障：重疾险选了目前最便宜的嘉和保，50岁前额外赔50%的基本保额。费率极低，尤其适合男性投保。

孩子选了妈咪保贝少儿重疾险，不用哆啦君多说，这款少儿重疾险王者，保终身是最适合的。优势在于少儿特疾保障没有年龄限制。

3、百万医疗险：跟方案一没有差别。如果更看重续保条件，可选择支付宝的好医保长期医疗，保证连续6年续保。

4、意外险：夫妻俩选择大保镖意外险（至尊版），身故/伤残保额100万，50万的猝死责任。孩子的意外险跟方案一是一样的。

综合来看，这个方案基础保障比较全面，重疾险都选了保障终身。

但由于家庭负担较重，在做好大人保障的前提下，留给孩子的预算就不多了，所以只选了重疾赔1次。如果将来预算更多，可再进行补充。

下面，我们看看第三个方案。

N3

方案三：家庭年收入20万，无负债

还是以二线城市一个年收入20万的普通家庭为例：

C先生，30岁，年收入10万，有社保；

C太太，30岁，年收入10万，有社保；

男宝宝，0岁，有少儿医保；

家庭年收入一共20万元，无债务。

这个家庭年收入同样是20万，但净开支较少，保费方面可以有更大的空间，追求较为全面的保障。

哆啦君配置的方案如下：

方案解析：

对于方案2，方案3的保障更加全面，全家人的保费支出是18254元，占比年收入9.1%，仍然控制在合理范围内。

定期寿险、百万医疗险及意外险的配置和方案2没有出入。

不同的是，成人重疾险跟方案1的一样，选了超级玛丽2号Max，但选择保终身，还附加了癌症二次赔付责任，保障更全面。

孩子的重疾险选妈咪保贝，保终身，附加了重疾二次赔付责任，保障一步到位。

N4

家庭保险总结

最后哆啦君再啰嗦几句，关于家庭成员配置保险的几个要点：

配置顺序：先大人，后小孩

保费支出一般不超出家庭年收入的10%

孩子需配置的保险：重疾险+百万医疗险+意外险

父母需配置的保险：重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险

配置保险是个循序渐进的过程，预算紧张时，可以通过拉长缴费期、缩短保障期限等来提高保额，后续可不断地进行补充、增加，将保障做得更全面。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。