不交社保，每个月存1500块到银行，15年后足够大家养老吗？

大家都知道，国家的养老保险体系，是为了保障我们老了以后有个基本的生活保障。

但现实中，很多灵活就业的人、自由职业者甚至一些年轻人，都觉得交不起、也不愿交社保，干脆自己拿钱到银行存着算了。

反正存点钱，规划一下，也能养老，对吧？那么，自己这么“存钱养老”行得通吗？15年后，到底能凑出一笔养老“救命钱”？

说实话，这个问题还真不是一拍脑袋就能回答的。

01、第一种情况：自己存钱养老

假设一位女性朋友，从35岁开始，每个月雷打不动地往银行存1500元，一直存到50岁退休。那么这15年里，她一共存了多少钱呢？

很简单：1500元 × 12个月 × 15年 = 27万元。

但这只是本金。如果她选择的是长期定期存款或者国债这类相对稳健的方式，年化利率大概在3%左右。

那么15年后，这笔钱连本带息大约是34.8万元。

好，现在她50岁退休了，手里有34.8万元养老钱。

如果她想把这笔钱分20年（240个月）慢慢花，同时还能保持本金继续产生3%的收益，那么她每个月能领到多少钱呢？

大约是1926元。

也就是说，如果选择自己存钱养老，15年后她每个月能有1926元的生活费，持续20年。20年后，这笔钱就花完了。

02、第二种情况：交社保养老

同样是这位女性，如果她选择在上海的一家公司工作，从35岁开始，每个月从工资里扣1500元缴纳社保（这里假设这1500元全部是养老保险个人部分），同样交到50岁退休。

那么退休时，她能领到多少养老金呢？

养老金的计算稍微复杂一点，主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。

■基础养老金 = （退休时当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

■个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（50岁退休对应195个月）

我们假设她退休时上海的月平均工资是13000元，缴费年限15年，个人账户记账利率平均按5.5%估算（这是过去这些年的平均水平）。

经过计算：

• 基础养老金每月约为2437.5元

• 个人账户养老金每月约为1974元

两者相加，她每月能领到的养老金大约是 4411.86元。

而且这笔钱是终身领取的，活到多少岁领到多少岁。

更重要的是，她同时还享受终身医疗保险待遇。在缴费期间，她还享有工伤、失业、生育等保险的保障。

03、第三种情况：考虑未来增长

如果我们把时间线拉到当下，从现在开始算起呢？

假设一位35岁的女性，现在开始每月交1500元社保，交15年到50岁退休。

考虑到社会平均工资每年大概增长5%，那么15年后上海的月平均工资可能达到25335元左右。

重新计算后：

• 基础养老金每月约3800元

• 个人账户养老金每月约2282元

合计每月养老金可达 6082元，同样是终身领取且含终身医保。

04、第四种情况：灵活就业人员

如果是灵活就业人员，每月自己交1500元社保，情况又有所不同。

以上海为例，灵活就业人员缴纳养老保险的比例是缴费基数的24%（这相当于单位职工的单位和个人部分总和）。

其中8%进入个人账户，16%进入社会统筹账户。

如果每月交1500元，那么缴费基数就是6250元（1500÷24%）。

经过类似计算，15年后退休时，每月养老金大约为 3576元，同样享受终身养老金和医保待遇。

05、关键问题：为什么社保比单纯存钱更划算？

从上面的计算可以明显看出，在同样的投入下（每月1500元，交15年），社保提供的养老金远远高于自己存钱。

这背后的原因在于，社保不是一个简单的储蓄计划，而是一个社会保障体系。

首先，社保有“统筹账户”的调剂作用。

你交的钱一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。统筹账户实现了不同收入、不同寿命人群之间的互助共济。而自己存钱，花完了就真的没了。

其次，社保养老金与社平工资挂钩。

你的养老金水平会随着社会平均工资的增长而增长，这在一定程度上抵御了通货膨胀。而银行存款的利息很难跑赢通胀，15年后的1926元，购买力可能已经大打折扣。

最重要的是，社保提供终身保障。

无论你活到90岁还是100岁，养老金都会按月发放。而自己存的钱，如果规划为20年用完，那么20年后怎么办？更何况，社保还包含了价值巨大的终身医疗保险，这是任何个人储蓄计划都无法单独复制的保障。

我们往往低估了自己的寿命。

根据国家卫健委的数据，2022年我国人均预期寿命已经达到78.2岁，而且还在持续增长。对于50岁退休的女性来说，活到80岁、90岁已经越来越常见。

如果选择自己存钱养老，你需要精确规划自己的寿命——活得太短，钱没花完；活得太长，钱花完了人还在。

而社保完美解决了这个“长寿风险”，活得越久，领得越多，多领的每一分钱都是“净收益”。

回到最初的问题：不交社保，每个月存1500块到银行，15年后足够养老吗？

从数字上看，自己存钱15年后每月只能领1926元，且只能领20年；而交社保15年后每月至少能领3500-6000元（取决于缴费基数和社会工资增长），且终身领取，还包含终身医保。

只要退休后生活超过10-12年，社保领取的总金额就会超过储蓄方案的总和，之后多领的每一分钱，都是这个保障体系给你的“红利”。

当然，社保也不是完美的。

对于收入波动大、工作不稳定的群体，连续缴费15年可能是个挑战。但无论如何，社保作为国家建立的基础保障体系，它的共济性、抗通胀性和终身保障性，是任何个人储蓄计划难以替代的。

所以，我的建议是：社保一定要交，这是养老的基石。 在此基础上，如果还有余力，可以再通过储蓄、投资等方式补充养老资金，让晚年生活更加从容、安心。