买养老金，2个常见的后顾之忧+解决办法

大鱼测评第1145篇原创

投保养老金时，很多人会担心两个问题：

一是，没等到退休就要用这笔钱，养老金的保费拿不回来怎么办；

二是，担心自己的寿命不够长，领不回本怎么办。

在过往承接的养老金咨询中，我发现不少朋友即使很认可养老金提供退休后现金流支持的功能，但同样会常见以上2个顾虑。

今天来说一下解决办法。这2个问题我们都可以尝试分别从2个方向来优化：一是，家庭资产配置的角度；二是，产品选择方向。

担心领取前使用，拿不回本金

1.家庭资产配置的角度

养老金的这部分钱属于超长周期的投资，那我们在做这样一笔规划的时候，就一定要考虑投入到养老金的这笔资金是否占用了短期、中期资金使用的额度。

比如养老金保费支持压力过大，影响了正常生活节奏，就说明养老金保费支出的占总支出（收入）的比例需要适当降低；

或者在配置养老金之前，有没有充分考虑到此刻到退休时间其他潜在的风险，比如疾病、意外、行业不稳定、离婚等，面对这些风险有没有相应的应对手段，要花多少成本？如果潜在的风险都已有应对办法，比如配置好了基础保障险种，或预留了一些备用资金，那么养老金这部分“死钱”在退休之前也就自然没有用武之地了。

2.选品角度

担心没等到退休就要用这笔钱，急用时拿不出来，产品方面的原因是一般的养老金前期现金价值太少，一般要15-20年现金价值才能超过保费。这种状况下，临时周转可以使用保单现金价值贷款功能（非抵押贷款），贷出现金价值的80%应急，一般使用周期是半年左右，归还后可以继续贷款。

如果你觉得现金价值还是太少，可能还是会面临一些需要用到保费资金的突发情况，那么可以选择前期现金价值相对高的养老金，主要有两种形态：

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（1）终身高现金价值养老金

大盈之家2.0这类养老金，可以起到现金价值几乎终身大于保费的效果，保证流动性存在的同时也有养老现金流的领取，属于领取和剩余兼顾的形态，也是养老金和增额寿兼顾的形态。

和普通养老金相比

优势是：现金价值高，回本快，资金具有流动性，领取前总体收益高；

劣势是：养老金领取金额少。

和增额寿相比

优势是：能够提供一部分养老的现金流，减少养老金支取时减保操作频率，对老年人友好；

劣势是：养老金开始后，现金价值累积速度放缓。

（2）高现金价值+较高领取兼顾

星海人生和大盈之家2.0相比，前期现金价值稍低，但也比普通的养老金产品高了不少，领取后现金价值减少速度也比大盈之家2.0快。

但现金价值降低让出的一部分利益，大幅度增加了养老金的领取，使星海人生的领取金额和市面上的高领取养老金相比也相差不大，属于更加兼顾养老金领取的选择；

和大盈之家2.0相比

优势：养老金领取更高，同时在领取前保留了高现金价值。

劣势：养老金领取后，现金价值降低。

以上两种高现金价值的养老金，如果更偏向现金价值高一点，则选择大盈之家2.0；更偏向养老金领取多，则建议选择星海人生。

担心寿命不够长，领不回本

1.家庭资产配置的角度

养老金本身作用是创造出专属于被保险人特定时期的现金流。很多人担心领不回本，是担心投、被保人（同一人）自己没有领回自己投入的部分。

换个角度说，如果把自己没能领完，但受益人可以领取的部分都算在一个资金池内一起考虑，就不涉及领不回本的问题了，顶多没产生收益而已。因为绝大多数养老金都会至少保证领回保费，如果没领取几年就身故，也会把没领完的部分赔付给受益人。

所以，在投入养老金时，建议先明确这部分保费的性质和归属，是专属于被保人的资金，还是连同受益人一起考虑。

如果是连同受益人一起考虑，有没有其他更好的方案？比如使用寿险转移身故责任，或专门预留传承给受益人的资金等。

2.选品角度

考虑担心寿命不够长，领不回本的问题时，可以先看投入这部分的养老金的“所有权”。如果是个人专属的资金，只留给自己用，不考虑留给受益人，那么思路同上，可以选择高现金价值的养老金；如果可以把受益人的利益考虑进来，那么就适当考虑身故责任稍高的养老金，保证养老金投入有一定的增值。

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（1）保证领取20年

大家慧选A，万一被保人提前身故会把20倍年领取金额中没领取完的部分，赔付给受益人；当然也可以在有现金价值的年份提前退保留给受益人或自己使用，具体到某一年，可选择两者中更有优势的方式。无论是领取+身故金，还是领取+现金价值都能超过保费投入。

其他保证领取时间长、现金价值时间长的养老金产品同理。

（2）保持20年领取状态

幸福到老长寿版，也是保证20年的养老金领取，但和大家慧选A相比，区别在于留给受益人的部分不一次性给付，而是按原来的节奏继续领取至20年期满，是一种类信托的方式，可以理解成现金流的延续。这种方式的优势在于，至少为被保人+受益人这一组合提供20年的现金流，也适合夫妻互相投保，共同拥有保证20年的现金流，所以也就不涉及领不回本的问题了。

以上是【买了养老金投入急用钱怎么办】、【领不回本怎么办】，两个问题的解决思路。养老资金是现在到未来的映射，在配置养老金时，给家里每一份资金定性，划分职能这个过程很难忽视，涉及到资金的使用周期，未来所有权，也涉及到亲人间爱的给予和延续。

反过来，配置养老金的过程中如果你恰巧也注意到了这些问题，说不定也能借此机会对家庭未来资金的安排重新重视起来，当然如果实在没有头绪也不想费太多精力，也欢迎点击文末“阅读原文”咨询大鱼。

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