专属商业养老保险，和传统养老年金保险有什么区别？

2021年5月份，中国银保监会发布了一则《关于开展专属商业养老保险试点的通知》。

“专属商业养老保险”？

其实它就是以养老保障为目的，领取年龄在60-80周岁的个人养老年金保险产品。

那专属商业养老保险有什么特点呢？

它跟传统的养老年金保险有区别吗？

稍安勿躁，肥宝今天跟大家解释清楚～

01、推出背景

先从我国养老金体系说起，当前该体系由三大支柱支撑。

一、基本养老保险：政府主导；

二、企/职业年金：企业职责；

三、个人商业养老金：个人意愿。

作为第一支柱的“基本养老保险”，据社科院报告，预测在2035年耗尽。

而企/职业年金是企业自愿给员工补充建立的养老制度，目前只有少数公司给到员工此待遇。

因此第一支柱的压力只能由第三支柱分担。

再来看看我国目前人口现状。

2020年，我国总和生育率只有1.3，国际上以2.1为正常值，也就是说一对夫妻生2.1个孩子，才能使上下两代人数相等。

当数值为1.5的时候，称为“很低生育率”，而1.3则意味着中国妇女生育率进入全球最低行列，同时即将进入人口零增长或负增长时代。

截止2021年底，我国60岁及以上的人口有2.67亿，占总人口的18.9%，意味着我国已进入老龄化社会。

预计在2035年，我国将步入重度老年化社会。

如此庞大的老年人群，他们的养老需求该怎么去满足呢？

有人可能想到社保，但社保养老能覆盖到每个人吗？其养老金能满足老年生活需求吗？

2021年我国灵活就业人员达到2亿人，其中从事新业态人员（如网约车司机、外卖员等）更是超过350万。

这里面的大多数人都没有社保，就算有，退休的时候可能每个月只能领三四百元，甚至更低。

为解决这些问题，覆盖面更广的专属商业养老保险应运而生！

02、专属商业养老保险的特点

一、起点高、实力强

自2021年6月起，在浙江（含宁波）和重庆两地开展专属商业养老保险为期一年的试点。

共6家公司参与本次试点，分别是：

中国人民人寿（人保寿险）中国人寿太平人寿太平洋人寿泰康人寿

新华人寿

试点期间，近1万人投保，近五万件保单，累计4亿元保费。

成绩斐然！于是今年2月21日，银保监会决定将这6家公司扩展到15家公司，并在全国范围内推广专属商业养老保险。

截止到目前，共9家公司加入，新加入的三家分别为：国民养老、新华养老、太平养老。

国内9家头部保险公司为专属商业养老保险共同发力，可见国家对这方面把关的严格以及打造此款保险的决心。

二、灵活、安全

先来看看专属商业养老保险的基本形态。

专属商业养老保险并不是养老年金险，虽然都用于养老，但是产品形态上却大不相同。

大家现在可以简单的理解为“养老年金险”与“万能账户”生的混血保险。具体原因，我在后面会说到。

1、积累期&领取期

积累期：钱存到账户后，每年按结算利率生息，直至领取的这段时间。

专属商业养老保险刚出的时候，存钱进入账户还需收取初始费用（手续费），但目前有些产品已不再收取，比如太平人寿的岁岁今生等。

领取期：被保人领取养老金的时间段。

2、收益模式

采用“保底+浮动”的收益模式。

“保底”是每年按照一定保底利率生息进入账户的钱，

“浮动”在保底的基础上可能创造更高的收益。

当保险公司投资收益好的时候，结算利率变高，利息也就更多。

最差的情况也是按照保底利率进行生息，虽然有些进取账户的保底利率为0，但起码能保证本金一定不会亏损。

3、稳健账户&进取账户

稳健账户的保底利率一般在2%-3%左右，进取账户的保底利率一般为0%-1%。

从去年的收益情况来看，都很不错。

进取账户的结算利率普遍高于稳健账户，但它的保底利率也都远低于稳健账户。

如果能一直维持这种高结算利率，专属商业养老保险比传统养老年金险收益是要好不少的。但谁也无法保证这种浮动的利率能维持多久，在结算利率低的时候，还是传统养老年金险收益更高，更可靠。
说回产品本身，在收益形式好的时候，稳健账户只能羡慕进取账户的高结算利率？

或者在收益形式不好的时候，进取账户只能羡慕稳健账户的高保底利率？

并不是，这里有个人性化的设置，每年可在两个账户之间调换一次。

考虑到结算利率是每年1月1日公布，如果是年中申请转换的话，之前半年的结算是按照前账户的保底利率结算，并不划算。

所以最好还是1月1日之后切换。

看完上面内容，大家对它已经有个基本的认识了，接下来，我们就看看专属的和传统的养老保险有什么区别。

03、与传统的养老年金险有区别？

专属商业养老保险和传统养老年金险的主要功能都是安全理财和规划养老。

但正如前面所说，专属商业养老保险并不是养老年金险。

具体区别我们往下看：

以下用“专属”代替“专属商业养老保险”，“传统”代替“传统养老年金保险”。

1、收益模式

专属：双账户+双利率。拥有稳健型、进取型两种账户，并且两账户都具有保底和浮动利率，收益无法确定，但至少不会亏损本金。（相当于万能账户）

在到期开始领取时，由消费者选择是年领还是月领。（相当于年金保险）

这也就是为什么说专属商业养老保险是个混血保险了。

传统：一切都是确定的，根据所交保费，年金也就是确定的。

一种是纯养老年金险，到期领养老金，收益在购买时就已经确定。

另一种是附加万能账户，此时就和“专属”很相似，但却没有专属商业养老年金可切换双账户灵活。

2、退保规则

专属：积累期退保会损失一定收益，领取期则一般不允许退保，除非身患重疾或伤残等级达到1-3级。

因为设计的目的就是为了解决养老问题，锁定养老本金，并不断升值。

传统：大部分产品在领取年金之后的一定时间内仍可以退保拿回一笔钱，甚至有些产品终身具有现金价值（退保后能拿回来的钱）。

3、初始费用

专属：有些产品在存入和追加保费的时候需要收取一定的初始费用，还会收取管理费，但现在有个别产品也不收取。

传统：无初始费用。

总的来看，其实专属商业养老保险的覆盖面更广，灵活性更高，安全性也有足够的保障，同时能够兼顾增值和养老两方面。

传统养老年金保险则显得一板一眼，但是保障也更全面、更可靠，比如退保、确定的养老金、养老社区等。

专属商业养老保险和传统养老保险其实并没有孰好孰坏，都是以养老为目标的保险。

正如传统的养老保险中也会有不同形态产品，例如有的定期领取25年，有的领取终身。

只有适合才是最重要的，其实归根到底，不同类型的产品都是为了保障大家的老年生活，满足不同人群的需求。

相信未来的养老产品会百花齐放，我国的养老体系也会更为完善~