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看过最新定义的重疾险后，为什么劝你不要买！（这口饭我不恰了）
2020-11-29 17:12:19
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重疾新定义等了这么久，公子也写了那么多文章分析。
前不久，首款新定义的重疾产品终于出现了！
横琴人寿率先出手，一次性推出两款新定义产品，名字都是粤港澳大湾区重疾险，一个是A款，一个是B款。
公子看完后，说实话，不咋样。
我知道很多人迫不及待想知道新产品怎么样，值不值得买，
别着急，下面我们一点点来看。
今年5月，银保监会发布了新版《重疾险发病率表》，官方还专门为粤港澳大湾区，单独制定了一套发病率表。
这是因为大湾区的重疾发生率低于全国平均水平，才能单独成表。
重疾发生率低，意味产品定价更低。
所以原则上，粤港澳大湾区重疾险价格应该是非常具有优势的。
我跟大家一样满怀期待，
结果新产品一出来，震惊了，
你就给我看这个？
没有令人惊叹的价格，也没有特别的保障。
平平无奇一产品。
怎么说呢？
跟五年前的差不多......
大概感觉是从iPhone12直接退回了iPhone6，“减量加价”的拉跨操作令人咋舌。
老规矩，我们直接来看这款产品：
粤港澳大湾区重疾险分A款、B款两款产品。
两款产品很容易区分，责任基础简单的是A款，责任好的是B款。
先看A款：
责任简单得不能再简单了，只保28种重疾+3种轻症。
重疾赔1次，赔100%基本保额；
轻症赔3次，每次赔30%保额，买50万赔15万。
除此之外，A款产品还捆绑了身故责任。
而不论A款还是B款，还专门对 8 种特定疾病进行额外赔付，多赔50%保额。
8种疾病情况如下：
这些疾病都是大湾区最常见高发的几种疾病，主要和当地的气候、饮食习惯有关。
假设我们的老王买了这个保险，50万保额，后来不幸得了鼻咽恶性肿瘤，就能赔到手75万。
再看B款：
B款责任就丰富多了，100种重疾+36种轻症+18种中症
重疾赔1次，100%基本保额；
但如果前10年确诊了，可额外多赔80%保额，50万赔90万。
轻症赔3次，每次赔30%保额；
中症赔2次，依次赔50%、60%保额。
和A款一样，B款也捆绑了身故责任，以及提供8 种特定疾病进行额外赔。
除此之外，B款重疾险还增加了16 种成人重疾、8种老年重疾额外赔付保障，能多赔50%保额。
具体疾病如下：
仔细看会发现，很多都是重疾必备的28种疾病里的疾病，非常高发，像严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、严重脑损伤等等。
这些疾病虽然有年龄限制，但因为结合了不同年龄段人群的发病特点，针对性强，所以还是非常实用的。
总的来说，保障有亮点，但整体较为平平无奇，没有优势。
而且保费是真的贵啊！
30岁，50万保额保终身，分30年缴费（含身故），
A款就要七八千起步，B款男性1万出头了，女性也要9000多。
同等责任下，比老版产品贵了2-3千。
太吓人了。
说完了粤港澳大湾区重疾险的基本信息，下面进行横向对比：
为了更好地进行测评，我特意找来了两款具体代表性的产品，
一款是同样捆绑身故责任的无忧人生2020，一款是目前市场上的主流产品超级玛丽3号max。
无论是从保障还是保费上来看，两款旧产品明显完胜A款、B款。
大湾区重疾险的缺点很明显：
1. 保障更弱
所谓保障弱。主要体现在三个方面：
（1） 赔付力度降低
B款虽然有重疾额外赔，且比例高达80%，但它仅仅保障前10年，其它时候还是按基本保额赔。
放眼目前市场上的主流产品，一般都是60岁前额外赔，多赔50%-80%保额。
像同家保司的旧定义产品-无忧人生2020，
50岁前多赔50%保额，50-59岁多赔60%保额；
还有超级玛丽3号max，60岁前多赔80%保额，
再对比B款，时间跨度太短。
这一点，新重疾还有很大的提升空间。
另外就是轻症的赔付比例降低了，
根据新定义，要求轻症赔付比例不得高于30%，
所以A款、B款的轻症赔付都是30%保额，
但旧版轻症赔付比例高于30%的产品，不少，
多少会有一定影响。
（2）缺少原位癌
老版重疾，原位癌是作为轻症保障存在的。
尽管新定义把原位癌剔除出了轻症，但保险公司完全可以把原位癌定义为一种新轻症，继续赔。
可惜，A款、B款都没有原位癌保障。
原位癌属于极早期性的恶性肿瘤，发病率高但容易治愈。
原位癌在实际理赔中占比并不低，
根据泰康2019年理赔报告，原位癌占轻症赔付的33%，位居第一位。
而且随着轻症赔付力度下降，按理说保险公司要赢得市场，把原位癌加进来继续赔才对。
但这两款产品显然比较“奇葩”。
（3）强制捆绑身故
观察这一两年的重疾市场可以发现，保障终身且含身故越来越成为大势所趋。
尤其是后面的新产品，不含身故的重疾险会越来越少。
但有了身故，保费高出30%以上。
A款、B款强制捆绑了身故，属于必选责任，选择不灵活。
对预算不高的家庭来说，压力可想而知。
2. 价格更贵
和同样捆绑身故的无忧人生2020来比，这三款产品还是同一家保司承保，在同等条件下，保费相差情况：
前面说完粤港澳大湾区新重疾在保障上不占优势，尤其是它的A款重疾，责任非常基础，但我们再看它的保费：
30岁男8100元，30岁女7540元，
比无忧人生2020更贵，而无忧人生2020的保障还要甩它一条街。
至于B款，责任也没见有多好，但保费却要贵很多。
按理说，新定义重疾产品价格应该降点儿，
毕竟Ⅰ度甲状腺癌被归为了轻症，重疾发生率下降了，而且轻症也赔得更少了，
保费有理由降。
尤其是大湾区产品，重疾发生率本来就低于全国水平，所以产品定价更低才对。
保费应该是老重疾＞新重疾＞大湾区新重疾
图为大湾区/一般地区（发生率）
大多数年龄段，大湾区疾病发生率都要低于新重疾发生率。
但现在的情况是，大湾区重疾发生率最低，但保费不降反升，比老版重疾还贵一大截。
所以大湾区的新产品是凭什么卖这么贵？
保险行业内已经普遍表示新重疾产品要加价了，不会再比老版产品更便宜了。
但现在问题是：贵多少合适？
从这一次粤港澳大湾区新重疾价格来看，贵得有些离谱 ，超出了大多数人的接受范围。
主要有这两个方面原因：
一是甲状腺成本降低有限 ：
首先，甲状腺癌并非完全剔除出重疾保障，
它只是把Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，赔20%-30%的保额。
相比旧版定义，新定义下的重疾发生率确实下降了很多。
但甲状腺癌的高发期在20岁-45岁，其它年龄段并无明显变化，如下图：
因此它对整个价格的影响其实有限。
重疾险卖得贵，核心还是老年发病率高，新定义也只是降低了年轻时部分发病率，所以影响不大。
其次是，Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，导致轻症赔付率上升，部分年龄段的轻症发生率上升。
而且主流的重疾险都有轻症豁免，轻症赔完，免掉后续保费，得重疾还能再赔。
这样轻症、轻症豁免的成本就会上升。
所以甲状腺癌的成本依然很高。
二是再保报价升高：
市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。
但是这两年再保险公司的发展，不太景气。
从2013年到2019年，总资产利润率、净资产利润率、保费利润率都在逐年下降。
来看几张图：
这张图体现的是，各行业的收入有多少是来自投资收益。
与寿险、产险不同，再保险行业的投资收益比很低，不到2%。
同时今年中青年龄段重疾总体发生率变高，这也给再保险公司带来了更多风险。
因此很多再保公司对重疾险的分保非常谨慎，
因而提高重疾险的报价。
借着这次定义革新，再保也想从中分一杯羹，降低经营风险，所以保司普遍反映再保报价偏高。
而且大家都知道，大湾区的疾病发生率是低于总体水平的，
发生率低意味着产品定价低，
所以你想想，大湾区的产品都卖这么贵了，非大湾区的产品会便宜？
很可能会更贵。
从这两点来看，
新重疾产品涨价毋庸置疑，至少在短期内，你很难买到便宜产品。
至于后边产品会怎么样，真不确定。
但我劝你也别抱太大的希望。
看完这款大湾区新重疾险，不得不说，让人挺失望。
盼了这么久，结果不尽人意。
作为首款试点产品，定价高一点可以理解，但这个价格明显还有下降空间。
不管是A、B哪个版本，都不太建议你买。
配置建议：
有一点是基本确定的：新产品近几年不会比旧产品还便宜
既然新定义产品的表现这么拉跨，所以理性来说，买旧版产品会更好。
很多旧产品是多年行业竞争的结果，以后再难遇到这么优秀的产品。
无论保费，还是责任，都是优于新产品的。
这次【炒停售】的人，这次有些还真不是坏心眼。
如果不知道怎么买，参考史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案）
我不禁想到一句诗，
“曾经沧海难为水，除却巫山不是云”，
不要再让自己后悔。
不是说新定义产品不会好，以后的保费还能逐步降下来，
只不过真得等到猴年马月，最后等到个寂寞。
看过了新定义的产品，如果这几年有想购买重疾险的打算，趁早考虑吧。
以上。
刚刚接到信泰人寿通知，
12月开始，投保信泰达尔文3号、超级玛丽3号等重疾险，生效时间统一定为2021年1月1日。
意味着不管你下个月什么时候买，都得过了1月1日才能生效。加上产品3个月的等待期，中间将有4个月的保障空窗期！
如果近期有投保的打算，建议赶在12月之前完成！
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险长篇总结：
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肆大财子
不要再让自己后悔。
不是说新定义产品不会好，以后的保费还能逐步降下来，
只不过真得等到猴年马月，最后等到个寂寞。
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肆大财子
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只不过真得等到猴年马月，最后等到个寂寞。
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