二姐聊保障 篇二百二十五：保本增值，这笔钱稳拿几十年——年金险扫盲

授人以鱼，不如授人以渔。

上周聊到年金险，很多人要我帮忙诊断自己买的年金险咋样？

二师姐看了，买错的人太多。

不少朋友都不知道自己每年花了上万块，真正买了个啥。

对于普通人第一需要的是保障类保险，平时我就没咋聊年金险，没想到大家挑年金险的经验这么欠缺。

一鼓作气，今天继续来个年金险扫盲。

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唠到年金险，有人会笑着说，二师姐你之前不是看不上它的收益吗？

现在是啪啪打脸，向资本低头了吗？

其实不是的，因为年金险更稳。

我们都知道，单比较收益率，吊打年金险的产品有很多，比如指数基金、股票，但是它们波动太大了。

股民七亏二平一赚，这个就不多说了。

我看了基金协会最新披露的数据，七成的基民，居然也是亏损的。

今年指数上涨比较多，但是基民很难赚到钱，因为上半年开始，指数的波动太大了。

上午的波动，有时候堪比个股，需要盘中锁定利润。

对于手无寸铁的散户，你想要靠着它们赚到钱，概率在10%左右。而且能够稳定做到连续几十年赚到钱，这个概率太低了，股神也不一定做到。

所以，对于大部分普通人来说，想要稳定有一笔钱，而且能够跑赢物价上涨的，收益率可以在3%-4%的，也就是一些不错的年金险可以达到。

不过保险最大的功能是对风险的转嫁，是对疾病、意外、死亡的保障。

但找我咨询保险的人里，十有八九买了带分红、带返还的保险。

你说普通家庭保大病的百万医疗险、重疾险一个都没有，却花一两万买了年金险。

就算明白了保障类产品的好，但手里已经没有多余的钱来配置了。

退保吧，能拿回来的是现金价值，前几年一般都不高，损失还挺大。

一个大病来了，没钱治病就更无奈，所以平时我很少聊年金险。

对于普通人来说，尤其是手里钱不的朋友，并不建议买年金险。

你的首要任务是把百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这些风险保障做好。

如果保障做好了，手里还有一笔中长期不用的闲钱，再来考虑年金险。

另一方面，降息是大趋势，长期稳定增长不亏损的产品不多。

随着全球利率走低，银行存款利率也在下调。

而且这种收益还不错的存款，大多是3年、5年短期的，像年金险一样能锁定10年、20年长期收益的产品很少。

盘了一圈，年金险还是很香的。

如果你手里正好有一笔闲钱，想要保本增值的存点钱，用来作孩子的教育金或是自己的养老金，年金险是一个不错的选择。

目前市面上好的年金险预定利率是4.025%，实际利率接近4%的产品就算非常优秀了。

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因为年金险锁定的是几十年的复利。

有人说，4%的利率也不高。

年金险锁定的是复利，同样4%的利率，单利和复利的差距是很大的。

以一次性投入10万为例：

10年复利比10年单利，多赚8024块钱。

如果拉长到30年，多赚10.434万，将近多赚了1倍的钱。

时间再长，复利的作用更明显。

60年复利，比60年单利，多赚了71.1963万，多赚了3.97倍的钱。

差距大吧，这就是复利的魔力。

如果不想算，直接告诉你复利转单利：

复利4%，拉长30年的话，等于单利7.48%。

60年的话，等于单利15.87%。

对于大多数人来说，能有一份7%+的理财产品，并不容易。

这就是巴菲特老爷子说的，很湿的雪和很长的坡里的一种。

通过时间的累积，这个雪球会越滚越大。

而且年金险买之前，就在合同里说好了以后怎么领钱，这个收益是确定、持续且长期的。

买之前收益达到4%，几十年甚至到死亡都长期锁定。

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当然想要买对年金险，这三个词一定要知道，很重要。

1、IRR

IRR是内部收益率，简单的来说，能用它算出年金险的真实收益率。

预定利率4.025%，是保险公司对未来投资收益的一个预测。

真实的收益要扣除保险公司的运营成本、广告成本、销售佣金等。

一般来说，年金险的IRR收益 ≤ 预定利率。

投入的时间越长，IRR越无限接近预定利率。

很多人不会算IRR，今天跟着我再算一次。

跟完整个过程，下次自己就能算出理财产品的真实收益了，不会被虚假的高收益忽悠。

假如30岁的老王，买了悦未来年金险。

每年交10万，3年交，60岁开始领钱，领到65岁不幸人不在了。

打开EXCEL，在表格里输入相关信息。

因为每年交10万，交3年，所以前3年净现金流都是﹣100000。

从60岁时开始领钱，每年领38600元。

65岁不幸死亡时，除了能领38600元，还有726300元的身故金。

然后在旁边空白处，插入函数IRR。

在弹出来的IRR参数框里，现金流里输入要计算的C5~C40，计算结果就出来了。

悦未来如果领到65岁身故，IRR≈3.54%。

这是刚领了6年人就不在了情况，收益还不错。

2、现金价值

年金险的现金价值很重要，很多人忽略了。

退保，拿回的是现金价值。

身故大多是领现金价值或已交保费最大的那个。

保单贷款也和现金价值有关。

就拿退保来说，年金险最快一般是第5年领取，大多是十年、二十年后才开始领钱。

如果中途你急需用钱，可以选择退保拿回现金价值。

退保的时候基本不会亏损，相当于强制储蓄了。

再就是上周有人问到的保单贷款。

有现金价值的保单，一般都有保单贷款。

比如上周聊到的悦未来、瑞利、天天向上，都是最高贷款现金价值的80%。

所以想要用好保单贷款，也最好选择像悦未来这种现金价值回本快的，能贷的钱多。

3、万能账户

最常见的是附加在年金险上，比如悦未来年金险可以附加金聚来万能账户。

这里敲个小黑板：

主险足够好，再看万能账户。

万能账户相当于免费送来增加收益的，算是锦上添花。

万能账户的收益，以保底收益为准。

保证收益才是确定的，结算利率会下降。

就拿悦未来的万能账户说，保底收益是3%，这个才是一定有的收益。

4.5%的中档结算利率、6%的高档结算利率都只是演示，并没有写进合同，是不确定的。

而且你存一笔钱到万能账户里，一般要扣掉1%的初始费用。

前5年想取出万能账户里的钱，一般分别收5%、4%、3%、2%、1%的费用。

悦未来的万能账户有点好，有保单持续奖励。

能抵消部分初始费用。

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说了这么多，别以为年金险都好，也有拖后腿的产品。

就拿去年的这个开门红产品来说，和悦未来一样，同样是30岁男，年交10万，3年交。

到10年保障期满时，IRR收益只有1.68%。

当时宣传的5.3%利率，完全经不住IRR这个照妖镜。

这个产品也能加万能账户，不过保底收益是2.5%，所以拖后腿无疑了。

大家买年金险的时候，千万不要光听业务员给你忽悠。

你如果被5%、6%复利的高收益打动，就用IRR检测一下。

目前孩子的年金险，我还是首选天天向上，年化收益和现金价值都高。

自己的更心水中韩悦未来，最大的亮点就是现金价值高。

第6年开始，现金价值就＞已交保费。

第30年现金价值达到最大，如果这时候退保，能拿到77.6万，是本金的2倍多。

如果急需用钱，可以通过减保或是保单贷款的方式，一次性拿到不少钱。

除了现金价值，悦未来每年能领的钱和身故金也很高。

30岁男，每年交10万，3年交。

60岁开始领取钱，每年能领3.86万块钱，一直能领到100岁。

领到65岁，IRR是3.54%。

领到85岁，IRR是3.63%。

悦未来是现价价值、身故金和每年领钱都很不错的年金险。

保底收益3%的万能账户，也是目前最高的。

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投资是一个长期的事，年金险只是其中的一部分。

年金险的收益虽然没有指数基金、股票给力，但能确定、长期的锁定着，在时间的滚动下，复利收益也很可观。

而且它不用考虑择时，也没市场情绪对你的影响。

现在有闲钱，就趁着现在规划。

手里钱不多的朋友，先准备基础保障，再就是努力赚钱。

好了，今天的年金险就说到这。

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