小熊保 篇三十三：选择困难症：定期寿险和终身寿险，该怎么选？

写在前面：

当生命终结，谁来替你延续爱与责任？如果人生提前谢幕，有无可能在生前做好周全准备？

随着消费者对保险保障的认识更加深刻，饱含“爱与责任”的定期寿险和终身寿险，受到越来越多的人们青睐。

同为寿险，定寿与终身寿的区别在哪儿？我们该如何根据自己的财务状况进行选择？

从字面看，“终身寿险”和“定期寿险”，同属纯粹的人寿保险，区别仅在于保障期限上的“终身”和“定期”，似乎如果预算足够，“终身寿险”似乎可以代替“定期寿险”。

如果这么想，那就错了。

定寿和终身寿，不仅在保障期限上有所不同，在功能意义、选购要点和适用人群上都存在明显差异。

先上结论图：

NO.1保障性质 /保障期限/保障责任

NO.1 定寿

定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；

若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

✔ 定期寿险的保险期限 有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择，通常都保障到60岁。

Q: 为何我们建议选择保障到六十岁的定寿？

A：因为我们一生的轨迹不过是：年轻奋斗、年老退休，房贷还完，小孩成人。六十将至，使命和责任也随之转移到下一代了，而定期寿险符合大多数人的人生轨迹。

60岁前未退休现阶段，如果经济支柱离世或全残，对家庭收入影响巨大；

60岁退休后，一般不会有劳动收入，仅有少量退休金，离世或全残，对家庭经济的影响非常小，这时候，定寿补偿的意义就不突出了。这就是建议大家选择定期寿险的理由。

✔ 典型的定寿，保障责任 包括身故和全残。

身故了，钱给受益人，基本就是父母子女配偶，虽然家庭经济支柱没了，但是这笔理赔可以让家人继续保持一定的生活水准。

全残了，钱给被保险人本人；虽然本人收入来源中断，家庭收入来源也受到很大影响，但是这笔理赔可以让本人和家人继续生活下去，也可以支付被保险人残疾而需要的后期护理照料费用。

NO.2 终身寿

终身寿险：指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。也就是说，保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至保险人死亡。

✔ 因此，终身寿险最大的优势即保险期限 为终身。

✔ 保障责任 ：虽然和定寿比，终身寿的保障期间变长了，但不是所有的终身寿都覆盖全残，相当一部分终身寿的责任只包含死亡，不包含残疾。

NO.2定寿&终身寿的功能意义

定期寿险的作用与特点

1. 「 低保费、高保障 」

站在纯保障的角度来看，定期寿险是首选。与终身寿险相比，消费型定寿的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费。

所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障 的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

2. 「 灵活度高 」

定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群享受未来风险保障 提供了一个平台。同时它的灵活性 也是终身寿险所无法比拟的。

终身寿险每年需缴纳固定保费，不得断缴，否则合同无效。定期寿险则无需强制性长期缴费，只是已交过的保费不可以返还。

同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有更强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)。

终身寿险的作用与特点

1. 「 死亡风险保障功能&身价保障 」

从产品的角度来说，寿险本身是“保死不保生”的典型产品，人固有一死，身故就理赔。因此终身寿险是一定会发生理赔的险种，满足并实现了人们对于保险的理赔期待。

只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”。在去世后，终身寿险可以为家庭留下充裕资金度过难关，代替我们继续为家庭付出。

同时，终身寿险也是量化一个人（资产）“价值”的标尺。

例如：齐某是一外企高管，年收入120万，还有15年退休，那么简单来算齐某的身价就是120万*15=1800万。

如果齐某根据自身需求，投保1000万寿险，不幸第五年意外身故，那么保险公司将会支付1000万现金给到齐某的太太，将家庭责任延续下去。

终身寿险暗合了 “站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币”的现实，是齐某身价保障的实际证明。

2. 「 储蓄性质&理财增值 」

终身寿险的储蓄性质体现在”现金价值”上，我们缴费的时间越久，现金价值越高，最终超越累积缴纳的保费。

终身寿险还可根据其分红与否分为无分红和有分红两类。购买分红投资保险能达到理财的目的。

一般情况下，保险的理财增值功能较弱。保险的增值率，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的效应。

3. 「 财富传承最大化 」

如何能够最合理高效的把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。

国内一些上市的财富管理公司，都是针对家庭财富传承重视的高净值人群，他们的终身寿险需求同样很大。

而终身寿险不仅可以完全按照投保人的意愿分配，还可以使这部分保险金确定的传承给指定受益人，不会再作为遗产进行分割，具有切实的传承功用。

终身寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势。基于这些有利条件，成为多数富豪购买天价保单的原因。

NO.3定寿&终身寿的选购要点

定期寿险选购考虑因素

1. 「 产品费率 」

同样保障下价格越便宜越好。定寿杠杆率最高，保费也相对低很多。一款性价比优选的定寿，每年只需花几百或几千，就能撬动50万甚至100万的身故保障。

2. 「 核保宽松 」

最好无需体检（或体检内容少）。通常重疾险和医疗险都是有很严苛的健康告知和体检流程的，但寿险“保死不保生“，人们发生死亡事故的风险很低，因此核保越宽松越好。

3.「 免责条款 」

免责条款越少越好。免责条款中往往隐藏不少暗坑，免责条款越多，出险时遭拒的概率越大，比如死于战争、核污染一般不赔，所以免责条款越少越好。

终身寿险选购考虑因素

1.「 投保保额 」

根据需求而定，一般而言越高越好。

通常人们购买终身寿险，都是有家庭财产传承、移民资产安排、避税避债的安排，对投保保额的要求也相应要高，保额低的产品对应作用很少。

2. 「 免体检额度 」

免体检额度越多越好。高保额的产品往往需要被保险人进行全身体检。这个时候免体检额度就派上用场了。

3. 「 附加服务 」

产品的特殊卖点和附加服务针对高净值人群的终身寿险，附加服务如医疗绿色通道等特殊待遇当然是越多越好。

NO.4定寿&终身寿的适用人群

先上结论：

1、预算不充足，定期寿险是首选。

保20年、30年、保至60周岁、70周岁，可以根据自身情况灵活选择。定期寿险是大多数家庭的选择，尤其为工薪阶层 的家庭提供了强有力的保障。

2、预算充裕，可以选择终身寿险。

虽然保费翻番，但它除了提供常规保障外，在家庭财产传承、移民资产安排、避债安排上比定寿更有优势。

一般来说，死亡在不同阶段带来不同影响。发生在中青年，影响家庭的收入来源和生活质量；发生在晚年，可能导致财产传承的过程出现混乱。

总 结

定寿和终身寿，各有特色，作用不同，不能完全互相替代。中青年家庭责任期的收入补偿，找定寿；中晚年身后财富传承安排，找终身寿。

最后提醒大家，一般终身寿都不包括全残责任。选择不带全残责任的终身寿一定要有定寿的全残搭配，否则有重大保障缺口。

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