保险公司为什么拒绝卖给你保险？

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在和客户沟通保险方案的过程中，经常会听到这样的抱怨：

“我这个病明明医生说不要紧，都不需要吃药，定期观察就行，为什么保险公司不给我保？”

一.为什么要审核健康情况

保险公司对被保人的健康情况进行审核，实际就是进行风险识别和评估，当风险超过保险公司的承受范围，保险公司就会产生亏损，运营难以为继。

保险本质上是一种风险抵御工具，如果保险公司不进行核保，会带来很多恶意投保、带病投保的情况，反而损害了健康人群的投保权益。

二.临床医学—核保医学

实际上，保险公司审核被保人的健康情况时，主要考虑的是所有客户未来发生风险的确定性；而医生在诊断疾病时，考虑的是发生风险的可能性；

以【甲状腺结节】为例，临床医学上甲状腺结节癌变的概率低于5%，那么就不需要进一步治疗，持续观察即可。而保险公司的核保医学上，收进来100张患有【甲状腺结节】的保单，必定会有5张保单发生癌变进而理赔。所以保险公司在审核【甲状腺结节】时，有可能会增加额外的条款，比如【其他都保，但不保甲状腺癌】 。

三.几种常见的核保结果

1.加费承保

保险公司认为客户的健康异常可以接受，但是风险会比完全健康的人要高，需要额外支付一定的保费

常见的加费原因有：【中度脂肪肝】【乙肝病毒携带】

2.除外承保

保险公司认为某些健康异常风险过高，拒绝承保，而这些健康异常又没有更多的额外并发症的可能，需要在合同里增加条款，排除某些原来可以赔付的病症

常见的除外承保有：【甲状腺结节：除外甲状腺癌】【乳腺结节：除外乳腺癌】

3.延期

保险公司对于现在的检查报告，暂时还无法承保，但如果未来情况稳定或者好转，仍然可以承保。

常见的延期有：【肺部结节：延期6个月后复查】【新生儿卵圆孔未闭合：延期至卵圆孔闭合】

4.拒保

风险过高、且没有好转的可能性：【二级高血压】【糖尿病】

四. 如何避免被除外、加费、延期？

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