之前买的保险想换怎么办？这样做！ 

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

今天分享下我妹换重疾险的事。

我家人的保险都是我一手推荐的。

我妹收入不错，又年轻(30岁不到），所以她的保险买得最多。

光重疾险，

她在2016年、2019年就分别买了40万、50万的保额。

后面觉得90万还不够。

她又每年补了一份一年期重疾险，把保额做高（买了50万）。

加上相互宝的30万，

累计起来，她的重疾保额就有170万。

一年保费才1万不到。

本来下月（11月）22日，她就要交40万保额那份重疾险第5期的保费了。

我妹却不想交了。

主要觉得贵了（交20年，一年交6916）；

保障还一般（保轻症+重疾+身故，轻症只赔1次，赔20%保额）。

跑来问我能不能换更好的，

同时保费还少损失一点。

我说你都4年的老保单了，还折腾啥。

转念一想，趁这次机会，把一年期重疾险拿掉也行，

不然年龄越大，保费越贵，也不划算。

那就优化吧。

01

第一步：算等待期

为什么要先算等待期？

因为我妹11月22日就要交第5期保费。

要想减少退保的损失，就得想办法，不交这次的保费。

否则钱一交上去，即使我妹第2天就去退保，由于保险公司有成本（比如公司运营成本、保障成本等），她也没法把全部的保费拿回来。

关键，不交保费的情况下，还得想办法，让这份保单继续有效。

这样，万一真不幸，就在退保的空档，查出个癌症啥了，也能拿到赔偿金。

那有这样的好事吗？

还真有。

保险合同里有个60天的宽限期；

从缴费日开始往后推60天，这60天内你不交保费，保单还有效，出事了会正常赔。

我妹是10月7日念叨退保的事，交保费是11月22日。

中间隔着46天，

再加上60天宽限期；

这意味着，我只要给她找一款等待期90天的重疾险，

等过了90天，再退掉旧产品，

就能实现保障平稳过渡：

90天内出事，旧保单赔；新保单没过等待期，赔不到，但保险公司会把全部保费退回来；90天后出事，用新重疾险赔。

现在90天等待期的重疾险并不少；

既然这事能成。

那就继续往下走。

02

第二步：了解我妹的身体情况

身体好，保险公司愿意让你买，这是换保险最基本的要求。

所幸，我妹符合。

这2年，她就因为急性肠胃炎去医院打过一天点滴。

体检查出的也都是小问题：

肾结石、乳腺增生、窦性心律不齐。

以上，走智能核保都能过。

不影响买新产品。

第三步：挑产品

我首先想到的是达尔文3号。

主要看上它——

60岁之前得大病，能赔180%保额。

也就是买50万，赔90万。

但健康告知，我妹过不了。

一卡在高度近视(超过800度）上。

我妹刚好有一只眼睛度数超了。

二卡在历史保额上。

达3的健康告知里，有这么一条：

达尔文3号健康告知截图

我妹都140万了。

只能放弃，换成康惠保2.0。

不问高度近视，也不问历史保额。

60岁前，能赔160%保额。

虽然比达尔文3号少点，但价格也便宜点。

第四步：算保额、算保费

我妹要退掉交了4年保费的保单，

我去问了客服，

现金价值只能拿回8426块。

等于损失19238块。

那要尽量减少退保的损失，

新的重疾险就要做到两点：

能cover掉这部分损失；

保障得更好。

康惠保2.0肯定能满足第2点（如下图所示）：

所以，关键就看康惠保2.0保额买多少合适了（不带身故）。

我用退保计算器算过后（后台回复：退保，可免费领取），

保额买45万，略亏一点；

保额买40万，则能摊平损失。

but，我妹最后决定保额买50万：

这样，不买一年期重疾险，退换前后保额也基本保持一致。

03

第五步：填补身故空缺

考虑我妹之前的那份重疾险保身故，

我又优化了一下。

让她再买个定寿。

用定海柱2号算下，

保额50万，保到60岁，交30年（带25万私家车意外额外赔）

一年才293.5块。

30年下来，总保费是8805块。

比原来的方案，也就多交4000多块钱。

几十年通胀下来，这4000多块根本不算什么。

关键，旧的重疾险，重疾、身故只能赔一个。

而现在重疾、寿险分开买，

万一得了癌症，没治好，人去了，能拿两份赔偿。

唯一的瑕疵，之前的重疾险，身故终身有效；

要一直健健康康的，最后因为意外或自然身故了，也能拿一笔赔偿。

而新方案，60岁后，身故就不给赔了。

可我妹不太care这点，

她觉得子女如果要靠她的身故金生活，那也太失败了。

所以，定寿保到她退休，完全够。

04

第六步：解答疑虑

当然，我妹也不是完全没顾虑。

嫌弃新方案要交30年的保费，

太长了。

额，天真了哈...

缴费期短，总价是低了。

可杠杆作用就没那么明显了。

我举了几个例子给她听。

假如很不幸，小明在买入保险第5年生病了：

如果他是按10年交费的，这时他已经交了5万3了；如果他按20年交费，这时交了3万3了；按30年交费，这时才交了2万块。

同样是赔50万保额，缴费期拉的越长，到出险的时候，小明交的钱可能会少很多。

要是小明买的重疾险，还带豁免功能（几乎都有）；

那他保费没交完，先得了轻/中症，除了能赔一笔钱；

后面25年的保费，也不用交了；

合同还有效；

之后得了合同里其他疾病，照样能赔钱。

所以，我们不要怕缴费期长，

反而应该尽可能拉长时间，让分摊到每一年的保费越少越好，以小博大……

我妹脑筋转的快，

她说这不跟买房一个道理吗？

我说是啊。

当然了，还是不太一样的...

买房都盼着早点涨；

而买保险嘛...

不出事才最好呢~

Ps：

以上就是我妹换重疾险的过程；

大白友情提醒：

你们可以参考，

但千万别轻易模仿。

就算用退保计算器，算出退保是划算的。

也别忘了考虑：

能不能平稳渡过等待期，一直有保障；

身体状况能不能过新产品的健康告知；

需不需要走核保；

智能核保可以直接过，那还不错；

要走人工核保，就再慎重点；

人核时间不可控；

还不一定能得到一个满意的结果。

就没必要非得退保。

买保险其实和结婚没啥区别；

找到当下的最优解，就很幸福了。

而不是永远期待下一个更帅更美更有钱的。

是吧？

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。