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看过了上百份保险条款后，这个坑，从没人提及.....
2021-03-22 21:36:59
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创作立场声明：本文内容为肆大财子原创，有相关问题可以下方评论留言
都知道保险条款像天书，为了避坑，很多人硬逼着自己一个字一个字看完。
但你自以为看完看懂了，那么这个坑也许你没有注意到......
不知道大家遇到这种情况没，需要理赔时，发现在保险主条款里左翻右翻根本找不到该责任，
不禁怀疑人生：
我明明看过的？这个责任怎么偏偏就没了？
前几天，就有朋友留言给我，说买了某款百万医疗险，说好保特效药，结果保单里根本找不到相关条款。
……
那我们不禁发问了，如这条留言所说的情况，是正常，还是潜在的大坑？
后来回去多翻了几遍条款，里面门道不少，应该拿来专门讲一讲。
关于「条款位置」问题，一直问的人就比较多，今天我会做一个集中整理与回答。
先说个常识，怕还有人不知道：
不是所有责任都在“主条款”里，有些责任是在“附加条款”里的。
买保险，就是和保险公司签一份合同，双方约定好这个赔、那个不赔。
赔不赔看条款就行。
但事实上，很多产品的附带（赠送）责任，在保险“通用条款”里可能找不到。
根据《保险法》第十八条，一份保险合同应该包括这些内容：
“投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项”，这句话可以理解为，除了产品自身责任外，保险公司还可以和我们约定其他内容。
至于这个内容放在哪个位置，由保险公司单方面提供。
我们只能选择接受（买）or不接受（不买）。
除了将约定内容放进通用“格式条款”（主条款）里外，一般还会选择放在“附加条款”里，比如投保须知、特别约定等，都有可能。
这种情况，在意外险中尤为常见。
比如大护甲（B款）的投保须知，就对责任赔付情况做了非常详细说明，这些你在主条款里是看不到的。
再比如某款热门百万医疗险，它专门赠送的特药服务（外购药）就没写在主条款里，只能在「投保须知」里才能看到这么一段信息。
虽然是赠送的责任，但外购药品及其他相关信息是没有的。如果需要用上这个服务，需要电话申请后才会告知。
再比如之前尊享e生2020对续保条件有特别约定，
产品虽然是非保证续保产品，但特别约定里却明明白白写着：不会因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保
提一句，特别约定一般是在投保后收到的保单里可以找到，投保须知在投保页面上会出现。
有时候，甚至会出现特别约定和主条款不一致的情况，
比如这个大保镖意外险：
主条款免除了猝死责任，而后续新增了条款进行了补充。
我们担心的是，如果当约定内容和主条款不一致时，理赔会以哪个为准？
根据《保险司法（二）》解释第十四条：
第二句话的意思是，“非格式条款”的法律效力要高于格式条款，这就是说，当特别约定（投保须知）和主条款有冲突时，以特别约定（投保须知）为准。
举个很简单例子，张三得了肝癌，需要用到一种叫“仑伐替尼”的靶向药，但医生说药房现在没有这种药，需要去药店购买。
他之前买过一份医疗险，买的时候是有外购药服务的。到要用的时候，却发现自己买的医疗险的特药责任在合同条款中根本找不到。
重新找到当初的投保页面，发现该责任只在“投保须知”里说到了。合同条款里没有该责任，保险公司会赔吗？
因为约定内容法律效力大于主条款效力，所以张三能够顺利拿到赔偿。
可以说现今的条款里，10张条款有9张半会出现类似的情况，非常普遍。
所以，如果要整体了解产品的保障情况，一定要仔细看产品的约定内容（附加条款），可以避免理赔时产生不必要的担忧和纠纷。
说了这么多，既然这在条款中属于正常现象。
那么何来坑的说法呢？条款位置不同到底会有什么影响？
下面就进入第二部分。
条款位置不对，也可能造成潜在的大坑。
一般情况下，不管主条款还是附加条款，只要把责任明明白白写上去了，那么符合这个条款约定，保险公司就一定会赔。
毫无例外。
责任本身是没有坑的。
那坑在哪里呢？
在附加条款出现的位置，位置不对，就可能造成续保的不稳定。
什么意思呢？
我们来看两份条款就知道了。
第一份是这样的：
它所在的位置在这里：
第二份是这样的：
它所在的位置在这里：
都是特药责任（外购药）条款，请问有什么差别？
这个问题我猜大家答不出。
两款产品都是目前市场上最热门的百万医疗险，且6年保证续保，区别在于第一款的特药责任在主条款里，而第二款在特药责任附加条款里。
因此同样的责任，续保不一样了。
第一款的特药责任在主条款内，所以续保和产品一样，都是6年保证续保，这6年内，都能享受该责任。
第二款责任因为放在附加条款里，
而保司只在主条款内才会给出续保承诺，所以特药责任不能保证续保。有历史理赔记录、或者是保险公司只要那么一删，很可能下一年连责任都没了。
所以如果不清楚这一点，那你很可能就会吃大亏。
说一个曾经发生的真实案例，
主人公阿风（化名）给自己买了份保证续保的百万医疗险，后来得了XX癌。
需要用到外购药报销，本来是没什么问题的，因为阿风记得之前的条款里有外购药保障，可是就是找不到。
其中问题出在，这款医疗险“升级了”，新条款里明确外购药不再报销。
保险公司只在主条款做出过保证续保承诺，并不包括特别约定的外购药责任。
说好的赔外购药，结果产品升级就不管了，阿风直接给投诉到了银保监会。
最后保险公司妥协，赔付了已经发生的费用，但签订后期续保不再理赔外购药的协议。
虽然阿风拿到了之前的赔付，但之后的外购药保险公司已经免责，而癌症近些年有慢性病化的趋势，很多癌症是可以通过长期用药控制的，所以依然会有不小的损失。
可如果是之前的第一份条款，起码保证六年的保证续保期间内无虞。
这虽只是个个例，但只要责任在附加条款里，续保稳定性就会大打折扣，因为只要保险公司愿意，就可以随意动它。
不过像意外险这种随时都可以买、不用担心续保的，影响不大。
买的时候多注意点就好。
它主要对医疗险的影响较大，像外购药、质子重离子都是很重要的责任，条款位置就变的很关键，在主条款还是附加条款里，续保是不一样的。
那么，不同的条款位置到底要不要挑？又怎么挑呢？
说到怎么挑，最关键的点是，注意条款细节，留意条款的「约定内容」。
至少要彻底搞清楚保险的责任有哪些，续保条件如何。
具体到产品上，重点关注对百万医疗险、意外险的挑选。（重疾险和定寿通常没有这层顾虑）
就百万医疗险而言，基础保障方面都清清楚楚写在主条款里，各个产品很难看出大差别。
真正让我们纠结的是，增值服务这些很细节的东西。
我在这篇“看过了上百份医疗险条款后，我发现这些服务很实用，而这些是鸡肋”文章里，专门对各项增值服务进行了详细解释。
重点关注两项，一个是外购药责任，一个质子重离子责任，在没有其他差别的情况下，这两项责任在主条款里比放在附加条款里来的更好。
主要考虑到后边续保，但理赔不受影响。
也没必要【条款位置】看得太重，
很多责任本来就是产品赠送的，如果产品保证续保，即便放在附加条款里，大多是不会轻易删的。
附加责任不续保，一旦纠纷多了，相当于砸了自己的招牌。
实在在意，可专挑责任在主条款位置的产品，大不了买个专项险，比如特药险（外购药）、质子重离子医疗险，稳稳的心安。
如果你感觉太复杂，记着一句话：
【好产品不爱打补丁】
回归到生活场景，如果有人抱着一摞合同跟你签，你自己也心虚。
像是这种，谁碰谁迷糊。
尽量放在一个条款里解决问题，会安心很多。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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