你的爱车都有保障了，你和家人的保障谁来管？

前些天，鹏哥家附近高架桥上发生了一起严重交通事故。

一辆SUV逆行，与一辆正常行驶的小轿车相撞。

小轿车内是一家三口，爸爸和儿子坐在后座，妈妈开车。

事故造成小轿车内爸爸和儿子死亡，妈妈受伤。

经交警调查，SUV驾驶员酒后逆向行驶，与正常行驶的小轿车相撞，相撞后逃离现场。

好在，几个小时后就被抓获。

可能因为事故发生地实在离鹏哥家太近，几乎每天都会路过，开车也经常会经过，那是东西走向必经的一座高架桥。

这件事情对鹏哥的触动很大。

幸福的一家三口，正常开车行驶在即将到家的路段上，就这么祸从天降。

你永远不知道明天和意外哪个先来。

只有当活生生的例子摆在自己眼前时，对这句才会有更深的理解。

意外之所以被称为是风险，就是因为其不可预知性。

是否发生不知道

发生时间不知道

严重程度不知道

我们以为有了先进的科学和技术就可以预知未来了？

其实在风险面前，我们连下一分钟可能发生什么都不知道，更别提未来。

正是在这件事情的触动下，鹏哥认为有必要再来聊聊车险。

既然风险无法避免，那就看看如何减少风险对自己造成的经济伤害。

为什么强调是经济伤害呢？

因为只要发生意外，精神上和身体上的伤害是无论如何也无法避免和减少的。

只有经济上的伤害，可以通过保险进行转嫁。

本文重点内容：

• 什么是驾乘险？

• 为什么你需要购买驾乘险？

• 有合适的驾乘险吗？

• 常见问题解答

一、什么是驾乘险？

驾乘险是意外险的一种，对车上驾驶员和乘客因意外伤害导致身故或伤残进行赔偿。

驾乘险分这两种：

跟人不跟车：被保险人开哪辆车，哪辆车就有驾乘险保障；

跟车不跟人：不论谁开被保险车辆，都可以享受驾乘险的保障。

如果说30年前小汽车还是奢侈品的话，现如今，小汽车已经成为必需品了。

有数据统计显示，截止到2019年12月31日，国内汽车保有量达到2.6亿辆，差不多每3个家庭就有2辆小汽车。

车险也便成为我们接触最多的商业保险产品，没有之一。

你可能不知道重疾险，不知道百万医疗险和寿险，也可能不知道理财险、财产险和责任险，但肯定不会不知道车险。

因为车险中的交通强制保险是汽车上路之前必须投保的。

如果不投保交强险上路，是会被警察叔叔罚款滴。

可是，大家有没有注意过，车险，包括交强险、车损险、三者险等，都是保障车辆和车外人员的。

如果因为自己责任出现交通事故，本应该由自己赔偿的、自己车辆和车内乘客以外第三者的损失，包括财产损失和人员伤害，都可以由第三者责任险负责赔偿。

自己车辆也可以由车损险负责赔付。

唯独自己和自己车内的乘客，没有保险负责。

这个逻辑是不是挺奇怪的？

别人的损失都由保险负责，自己的车也可以由保险负责，偏偏自己和自己车内乘客的损失没人管。

难道我们还没有车辆值钱嘛？

显然不是。

这个世界上，人永远是最值钱的，有人才有一切。

所以，除了交强险、第三者责任险、车损险等必要的保险之外，我们非常需要一款能够保障司机和乘客的保险。

这就是驾乘险。

更何况，自己和自己车里的乘客，要么是自己家人，要么是自己亲戚、朋友，最差也得是同事或者其他认识的人。

私家车，你不可能随便拉人陌生人吧？

真要是出现交通意外，这些人更需要保障不是？

驾乘险主要用于保障车内司机和乘客。

作为意外险的一种，不论交通意外责任是不是自己，只要出现交通事故造成人员伤害，驾乘险都可以赔偿。

二、为什么你需要购买驾乘险？

随着私家车越来越普及，搭顺风车已经成为很多人习以为常的行为。

特别是节假日，约上几个好友，一起开车去某地游玩被认为是非常惬意的事情。

但是，交通事故可不会因为你是好意搭载别人就不找上门吧？

如果交通事故是由别人全责还好说，相关人员赔偿都找责任人就可以。

如果事故责任是由驾驶员自己造成的，怎么办？

亲戚朋友之间因为此类事件反目成仇的案例比比皆是。

因为“好心办坏事”，既没了情谊又要赔钱的案例同样不胜枚举。

北京二中院之前针对这种情况发布过一则通报，通报数据有几点很值得我们思考：

车主不能因为“好意同乘”而免责；

九成以上受害者为搭乘亲朋好友私家车；

案件调解难度大，和解率低，最多能和解10%。

我们来看两个真实的案例：

案例1：

2018年10月1日，平时一起玩的不错的几个朋友张某、单某、于某、李某约定趁十一小长假起自驾车去九华山游玩。

张某提议去的，得到了几个朋友的一致支持。

只有单某一个人有车，于是单某提议由自己出车并驾驶，因平时关系都非常不错，也就没计较油钱的问题。

10月2日，在开车途中，因疲劳驾驶，车速过快，未采取有效措施，汽车撞到路边隔离带。

导致于某、单某受伤，张某和李某受伤后死亡。

后经交警认定，单某负事故全部责任。

于某、张某及李某家人共同将单某告上法院，要求单某赔偿相应损失。

法院审理后认为：

单某作为事故责任方，对张某、李某的死亡以及于某的受伤有不可推卸的责任。

虽然单某没有收取同行人员任何费用，属于“好意同乘”，但并不意味着同乘者甘愿冒一切风险。

驾驶者对于好意同乘者注意义务并不因为有偿与无偿而加以区分。

依据《民法通则》第119条的规定，侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前扶养的人必要的生活费等费用。

案例2：

2016年2月，林某和朋友蔡某等人相约驾车出游，车辆由林某提供，但是由蔡某驾驶。

行驶途中发生交通事故，致使林某、蔡某受伤，车辆受损。交通事故认定书认定蔡某负全部责任。

后林某起诉至法院，要求蔡某承担其损害赔偿责任。

蔡某抗辩称，其驾车行为系无偿帮工（或称“义务帮工”）行为，事故后果应由被帮工人（林某）承担。

法院审理后认为：

在相约驾车出游中，车辆由林某提供，事发时由蔡某驾驶，且蔡某未收取任何费用。

此处，蔡某的驾驶行为应当如何界定？

对被帮助人林某而言，林某获得的利益是有偿代驾的价值，且蔡某的驾驶并非仅为林某一人之利益（因为该车还有其他同乘人员），而林某承担的风险则是车辆交通事故等风险，该利益和风险相差悬殊，如果仍然要求林某承担替代责任，则有违公平原则。

因此，蔡某的驾驶行为不能认定为帮工行为，而是属于好意施惠行为。

蔡某对其不当驾驶行为具有重大过失或故意，“好心办坏事”，对由此引发的损害赔偿责任应自行承担。

能打败我们的，往往不是敌人，而是我们自己。

最让我们难过的，也不是来自于陌生人的刁难，而是来自于亲朋好友的背叛。

本来遇到交通意外就够让人烦心了，这时候再应对来自亲朋好友的索赔。

可想而知来自于心理和经济上的压力该有多大。

亲情、友情在这个时候可以不要，但来自他们的索赔，显然不可能不给。

这时候如果有驾乘险，就可以完美解决这个问题了。

第三者责任险：负责赔付司机和乘客以外第三人的人身伤害或财产损失。

车损险：负责赔付自己汽车遭受的损失。

驾乘险：负责赔付自己车内司机和乘客的人身伤害损失。

如果这三种车险要排列优先级的话，应该是：

第三者责任险=驾乘险>车损险

第三者责任险和车损险的普及率比较高。

驾乘险反而是最容易被忽略的一类保险。

即使你自己有意外险，但你无法保证坐你车的所有人都有意外险。

退一步说，即使坐你车的人自己有意外险，你能保证真出了事故以后他或他的家人不向你索赔吗？

2017年，全国汽车保有量为2.17亿辆，汽车发生交通事故139412起，导致46817人死亡，139180人受伤。

汽车交通事故发生率接近0.064%，也就是平均每10000辆汽车就有6.4辆发生过交通事故。

2018年，我国汽车保有量为2.4亿辆，汽车发生交通事故166906起，导致46161人死亡，169046人受伤。

汽车交通事故发生率为0.07%，平均每10000辆汽车有7辆发生过交通事故。

这些还不包括那些小剐蹭，未报警的情况。

每3次交通事故就有1人死亡。

看了这些数据，很多人会本能的想：我需要把三者险保额提高，以确保万一自己出现交通事故时，可以由保险公司负责赔偿。

其实还要想的是，你需要一份驾乘险，来解决“来自人民内部”的矛盾。

三、有适合的驾乘险吗？

虽然鹏哥对平安保险公司大多数产品都不是很看好，但平安的车险产品确实还是不错的。

平安财产保险公司有款驾乘险就非常不错——中国平安全车驾乘险

全车驾乘险分为三个版本：高端版、豪华版和尊享版，分别对应着不同的保额。

这里的被保险是指保单载明车辆上的驾乘人员，而不是某个具体的人。

全车驾乘险的特点如下：

1. 跟车不跟人

平安全车驾乘险是给车买的，不论车辆是自己驾驶，还是借给别人驾驶，只要是该车辆发生的交通事故，就会对车上的司机和乘客进行保障。

不管谁坐在车里，都享受全车驾乘险的保障。

2. 保障全面

作为一款意外险，平安全车驾乘险的保障是比较全面的。

意外伤害身故和伤残：最高100万/座；

意外伤害医疗：最高10万/座，免赔额100元，限社保内；

意外津贴：最高200元/天/座，最多不超过180天。

3. 投保简单

通常车险都需要车牌号、车架号、发动机号等，虽然在车辆行驶本上都有，但翻起来也麻烦不是？

平安全车驾乘险只需要车牌号就可以投保。

不过这也意味着，该保险只认车牌号。

在北京这种卖车时车牌号跟人走的地区完全没问题。

如果卖车时车牌号跟车走，那剩下的保障期限也就只能免费送给新车主了。

4. 增值服务多

除了正常的保障内容外，平安全车驾乘险还有6项增值服务：

第一现场救援协助：适用于急救车无法直接开展院前急救的情况：a、全程跟进救援进程，并根据情况决定组织更多救援力量；b、若无法进行野外救援，则提供电话紧急救援指导。该项服务限额20万元；

住院垫付：垫付金额以保单意外医疗保额为限，也就是每座最多多垫付10万元；

医疗送返安排：医疗转运服务限额20万；

院后体检服务：院后体检服务限1次；

未成年子女送返：随行未成年子女返回常居住地限额1万元，限1位子女，搭乘普通航班经济舱或其他更经济的交通方式

亲属探访：连续住院时间七天（含）以上安排成年直系亲属异地探访服务，限1位，安排往返经济舱机票及当地住宿，限额1万元。

这些增值服务对交通意外险来说，都是非常实用的，很符合交通意外险使用场景。

虽然意外险可以重复购买，重复理赔，但平安全车驾乘险最多只能购买1份，多投无效。

四、常见问题解答

1. 有意外险还需要买驾乘险吗？

需要。

驾乘险不只是给自己买的，更是给同车其他乘客买的。

避免“好心办坏事”时被索赔造成进一步经济损失。

北京二中院公布的数据还显示，60%以上驾驶者存在一定经济困难，赔偿能力普遍不高，但案件标的额不断增大。

所以投保一份保额足够的驾乘险非常有必要。

2. 座位险与驾乘险该选哪个？

座位险属于责任保险，只有本车因驾驶员责任造成事故，造成车上人员遭受人身伤害，才能获得赔偿。如果是对方车辆责任，座位险不赔偿。

座位险按责任比例给付赔偿金。

本车全责赔付100%；

主要责任赔付70%；

次要责任赔付50%；

同等责任赔付30%；无责任不赔付。

驾乘险属于意外险，无论事故责任方是谁，只要是车上的人，都能获得赔偿，不影响车险的赔偿，是一种补充保险。