家中顶梁柱必买保险榜单 | 这8款值得买入！

跟着放心选 少花冤枉钱

大家好，我是钱多多。

谈起保险，很多人都不待见，偏见太大！

但即便如此，钱多多还是顶着巨大压力想和大家聊聊一个“最不受人待见”的保险---定期寿险。

也想借此文章多少纠正大家对于定期寿险的一些误解。

为啥这么说？

因为这种保险只有当人“挂了”或全残了才能赔钱。

这在中国人向来忌讳谈论生死的观念里，一直是被众人嫌弃的对象。

但殊不知，定期寿险在保险圈里，却被认定是“延续爱与责任的标杆产品”。

尤其对于成年男性来说，配置一份定期寿险，最能彰显一个成熟男性的家庭责任感。

可能给大家说晕了,下面详细理一下这个逻辑👇

01、什么是定期寿险？

保障作用是什么？

定期寿险的产品形态很简单，就是在保障期间内被保险人身故或全残，保险公司给付保险金作为补偿的人寿保险。

由于是定期型产品，而且身故也是一个概率很低的事件，所以它的特点是：保费低、杠杆高。

杠杆有多高呢？比如一个30岁的男性，购买100万保额的定期寿险，交30年，保30年，每年的保费只需要1000左右。

也许有人还会质疑，人都死了，赔一堆钱还有意义吗？

当然有！

比如，以当前大多数家庭情况为例，一般都是上有老，下有小，买房的有长期贷款，做生意的有外债，若家里的顶梁柱不幸发生事故，整个家庭的重担都会压在另一半的肩上，未来的艰难可想而知。

但如果提前购买过一份定期寿险，虽然抚慰不了家属失去亲人的痛苦，但可以避免失去亲人后，家属无法维持整个家庭运转的情况，转移失去家庭收入来源的重大风险。

未来的长期贷款、子女的教育、老人的养老和医疗保障等，这些需要用钱的问题都可以得到解决。

02、哪些人群最需要配置定期寿险？

判断自己是否需要配置，主要就看如果家里缺少了自己的收入，未来的生活会不会比较艰难。

如果困难越大，就越需要配置。

虽然这个情况很极端，很多人也压根不会把自己往坏处想，但我们不得不承认这种极端，生活中愈发常见：

27岁宝妈深夜猝死；

35岁演员高以翔猝死；

37岁阿里员工白血病身故；

还有今年新冠病毒、洪水、多辆油罐车爆炸等大型灾害；

......

谁也无法预料明天是意外还是惊喜，但提早为自己准备好一份定期寿险，就是给家里装上了一道“防护墙”。

哪些人群最需要购买？钱多多总结了以下5类：

如果你属于其中的一类人群，建议尽早为自己配置一份，也是对整个家庭的负责的表现。

03、如何选对定期寿险？4个挑选思路务必牢记

前面说了定期寿险产品简单，但市面上的产品可不少，如何选择，同样需要慎重考虑。

以下4个挑选思路大家务必牢记：

1、保多少：买多少保额

对日常开销都比较清楚的朋友：

寿险保额 =房贷+车贷+子女教育+父母赡养(最低费用)-存款

对日常开销不了解，可快速知道答案：

寿险保额 =年收入的5-10倍。

寿险保额的确定原则：够用就行，别买太高，但也别买太低。有负债的保额可以适当买高一点。

2、保多久：保障期是多长

可以是10、20年、保至60岁、70岁、80岁等。只要保障期限能覆盖一些长期债务、长期家庭经济责任就可以了，通常保到60-70岁足矣。

3、不保哪些：免责条款有几条

免责条款，指的是因为什么原因导致的身故或全残保险公司可以不赔。

也就是说，买了定期寿险，并不是只要身故就能获得赔付。

免责条款越多，不能赔的情况就越多。

大部分定期寿险免责条款有 7 条，一些高性价比定寿免责条款仅有3条：

4、投保限制：看健康告知和职业要求

有些会限制自身疾病，比如肺结节；还有一些会限制高危职业，如起重机操作员，大货车司机等；甚至还有问询收入情况的。

在挑选一款产品时要结合自身情况，看看对身体情况或职业有没有限制，以免被拒之门外。

04、八款热销定寿产品，哪一款最适合我？

目前市面上好的定期寿险产品有不少，各有各的特色，钱多多给大家整理了一批供大家参考。

通过对以上所有产品的对比筛选，优选出以下八款定寿和一款终身寿险。

至于为什么会推荐一款终身寿险，因为该类产品保障期长，且具有一定的财富传承和资产隔离的作用，有需求的人可考虑购买。

但产品缺点也很明显，保费太贵。

如果说定期寿险是必需品的话，终身寿险就是奢侈品，建议大家根据自己的家庭情况按需购买。

最终优选产品表如下：

可以看到，寿险的保障责任比较简单，以身故/全残为主，有的产品也会有可选的额外保障，如私家车意外身故/高残保证金保障等，对这方面有需求的可以考虑下。

下面给大家重点介绍以上产品：

费率低的性价比产品

▎定海柱2号

定期寿险里，最便宜的。

当之无愧的性价比之“王”，一上线，就刷新了目前市场的底价。

投保职业限制少，1-6类均可投保。

加费可选私家车意外保障，经常开车出行的朋友可以考虑。

不足：身故保额限制，包含意外险、重疾含身故，累计不超过300万；同时，对年收入情况有询问。

适合：追求性价比的年轻人，经常出差、旅游等出门在外的人士。

▎横琴麦满分2020/擎天柱2020定期寿险

定期寿险里，费率仅次于定海柱2号的。

保障优势在于全残给付保险金外，180天后身故再额外赔付20%，而且附带被保险人全残豁免后期保费。

无论是优选版还是标准版，价格都很低，结节、大小三阳（非肝炎）健康告知都没有问询。但需注意的是，对收入有问询，对酒驾和违规驾驶都是免责的。

适合：想要增加保额，或者说想避开保额限制的，可以和定海柱2号搭配购买。

保障条件好，免责少的综合高性价产品

▎阳光大力神/阳光麦满分2020定期寿险

在大公司产品中价格比较有优势，免责条款只有3条，赔付门槛低。

1-6类职业都能买。51岁前可加保3次保额，还可以延长保障期限。收入多了，承担的责任大了，都可适当做调整，非常灵活。

不过也要注意：无收入群体（主妇、学生、离退休人员）保额仅限50万。

适合看中大品牌的朋友，和后期想“保多少、保多久”能灵活调整的朋友。

▎华贵大麦2020

传统网红产品，当前依然不错，许多老朋友的首选，买过的朋友到现在看也很值。

健康告知较宽松，1-6类职业都能买，可以转换成终身寿险。

费率比阳光大力神稍微高一些，但保额高，北上广深等超一线城市，最高能投保350万保额。

今年8月25日起，权益升级，投保华贵大麦系列产品，增加法定节假日出行交通意外保障。

适合：承担家庭责任重，想买高保额的一线城市朋友。

投保宽松

▎瑞泰瑞和2020

升级后的瑞泰瑞和2020定寿，绝对是加量又降价。

免责条款仅3条，因职业、健康状况等原因，买不了其他产品的，都可以试试它。

不限职业，防暴警察、烟花爆竹制造工等高风险职业都能投保。

健康告知宽松，身体不太好，有乙肝、肺结节等疾病的人，都可以买（建议和钱多多小助理沟通下，以免留下拒赔隐患）。

可选身故额外赔付，可附加投保人豁免。

不足：等待期180天；买了之前较贵的老版，不能升级到最新的瑞和 2020。

适合：非常适合从事高危职业、身体有异常的朋友。不问询寿险保额，也适合加保需求的朋友。

特定人群产品

▎大麦正青春2020

适合手头紧，预算有限的小年轻们，最低成本的解决方案。

前期保费非常便宜，之后以3%的速度每年递增，正好我们的工资也是逐年上涨的。

这样能让「月光族」们花很少的钱，获得保障，买起来没压力。

但要注意，在有压力、钱不多，想给自己一份全面的寿险保障的话，这款产品还不能一次性做到位，未来还需要适当调整。

▎大麦甜蜜家2020

适合情比金坚的夫妻投保，一张保单保两人。

一方出险，俩人保费都不用交了，还不影响对方的保障。

如果夫妻在同一意外中身故，会赔偿400%的保额。

不足：万一离婚，要拆分保单，有点麻烦。

05、钱多多有话说

忍不住唠叨两句，有件事儿大家得明白：

市场上出现更好的产品其实是必然，毕竟时代在发展。

但咱不能一看到好的就心动后悔，总是退保追新，那得什么时候才是个头啊…

你放心，只要是我钱多多评测推荐的产品，保障都差不了，之前买过的没大毛病不用换。