普通人如何选重疾险（通俗易懂）

看此文之前先明确两点，

首先，小满爱比价比产品形态，谁的钱都不是大风刮来的，不比怎么知道哪个好？

其次，小满就是个从业6年的普通保险从业者，此文站在普通人角度介绍，没有文采修饰，也不卖弄水平。

说正题，购买重疾之前：

第一，明确保额。

明确自己的保额需求，家庭年收入的3-5倍，一般年收入30万左右的我会建议买到100万，具体啥原因去看看药神。

第二，选公司

对保额心中有数以后，看你想要“大公司”还是“小公司”，这里注意了，在大部分人的眼里，大的主要原因就是听得多，也就是说广告多或者你身边有这个公司的人。

前几天一个客户指明要大公司，我问他觉得哪些是“大公司”，他说了几家以后，来了个相对冷门的，我问怎么知道这个，答曰有朋友在这家公司做。所以你以为的大公司有时候只是广告多你听得多而已，不要太执着。

选公司有个技巧，你可以去保监会官网查查前几个月保费排名靠前的，也许你会发现很多业绩不错的公司居然从没听说过，希望这会刷新你对大小的看法。

小满想补充一句：能开得起保险公司的，背景都不简单，如果你详细了解以后会发现，一家小公司可能是另一家公司的股东，也可能这家“小公司”的股东和另一家“大公司”的股东是同一家。

第三，选产品

这是重头戏，最关键的。

1、产品分为消费型和储蓄型。

消费型便宜，一般保至70周岁或终身，适合想要高保额预算又不足的人，可以看看有没有轻症，赔付比例，豁免等等，当然还有现金价值，现金价值高的，意味着退保可以退多点钱，不懂得评论撩我。“大公司”是不卖这种产品的，起码代理人是不会给你推荐的，为啥？保费少，佣金少，不赚钱啊！

储蓄型是市场主力，一般保终身，保费高，如果买到100万保额，30岁的话可能去到30000一年。市场很多人大概买到20万-30万就不会再买了，毕竟这个价格很多人还是接受不了的，我身边有行业内的人就是买到30万就觉得够了，不会再买了，代理人也不会推荐给你的，毕竟通过聊天他们已经看出来你的消费水平了，所以我们身边大部分人的重疾保额就是在30万左右，再高的比较少了。毕竟舍得拿出那么多钱买保险的人，也拿得出几十上百万治病。

2、25项统一重疾与高发轻症。

重疾险的25种疾病是行业统一的，占到赔付的90%左右，所以不用太执着于重疾数量。反而轻症是没有统一标准的，购买时关注有无高发轻症，有的公司会把高发轻症拆开凑数，这都是我们需要关注的。

高发轻症（赔付比例高、无间隔最好）：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、较小面积Ⅲ 度烧伤、脑垂体瘤、脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤、视力严重受损、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、 主动脉内手术（非开胸手术）、冠状动脉介入手术。

3、储蓄型重疾又分为单次赔付和多次赔付。

单次赔付：指的是重疾只赔一次

多次赔付：指的是重疾赔付一次后还可以再赔一次或多次

多次赔付涉及到重疾分组，不分组当然最佳，价格也高些，分组的话请注意高发重疾最好分散到不同的组，尤其恶性肿瘤，单独一组为最佳，市场上有重疾险分为5组，但25种高发重疾其中一组一个都不含，所以其实应该是4组，这个劣势是没有人会跟你讲的。

还有合同列明的同一原因、同一事件，例如肝癌、肝移植，虽然分布在不同组，但是有“同一原因、同一事件”限制，就有可能不赔，这个要看公司，购买之前要问清楚。

这是一条分割线

总结：

1、保险是用来转移风险的，保费不应该成为生活的压力，如果压力大又想要高保额，首选定期消费型，如果你又不舍得这个钱，就当我没说。如果保额达标了，当然期限越长越好了。

2、看清楚条款，营销员每说一句话都要在合同里找到对应的白纸黑字写清楚的，否则不能完全相信.

3、等待期要短，小满6年前购买的产品等待期1年，现在很多公司都已经到了90天了。

4、除了行业规定的25种，其他重疾和轻症以及中症，各家公司规定的严格条件不一样，某些常见大公司就比较严格。