#我与保险#商业险改革后车险应该怎么买？！

追加修改(2017-09-27 13:23:04):
纠正一下自燃险：和保险公司核实了一下，即使改装后投保自燃险，依旧拒赔。自燃险只赔付本车电路引起的自燃，不赔付改装引起的自燃。

小编注：文章来自#我与保险#征稿活动，随着人们的保险意识增强，不少值友都已买过大大小小的保险。分享你跟保险的故事，不限险种，谈谈选择理由，考量维度，当然如果你是专业的保险从业者，分享一些常人不知道的保险知识也是极好的。金币周边好礼等你来赢。

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前言

从2013年提车至今，前前后后换过三家保险公司。从永安到平安，然后从平安到中国人保，最后又回到了平安的怀抱。这五年虽然说只出险一次，但是也是积累了一些购买保险的经验。而我所在的陕西省更是作为第一批改革地区，率先进行了车险改革。

购买心得

在买车险之前先来说说改革前我国车辆保险的情况：

从2007年4月1日2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款被简化为A、B、C三款。A款市场份额达74.7％，其中人保、中华联合、华泰、天安、永安、大地、阳光、安邦等11家公司采纳A款车险，上述公司约占中国车险市场份额的74.7％，平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、民安、安联广州等13家公司选择B款，上述公司约占中国车险市场份额的13.7％；太保、安中银保险5家公司选择了C款，上述公司约占中国车险市场份额的11.6％。

那么这三款有什么区别呢？请看下图：

第一年和第二年我分别购买的是永安和平安的车险，这两家当时采用的分别是A款和B款。2013年的时候榆林市城区遭遇雷雨大风冰雹天气，不少车辆都被冰雹砸了，严重点的挡风玻璃都被砸碎了。我的车还好，只在车顶和引擎盖上有二三十处冰雹砸下的小坑。第二天果断去保险公司索赔，还好是给赔的，也不用去出什么天气证明之类的东西，因为这次冰雹天气导致理赔有上千辆车，所以保险公司也就免了。

直接把车开去保险公司，定损以后就把车放在保险公司楼下的修车厂了，刚好那个修车厂从外地请来的师傅，很多车都在那修，无损修复冰雹坑，还是挺厉害的。 修理费我先垫付的，修好取车的时候把发票给保险公司送过去，然后理赔款几个小时就到帐了。第二年换成平安是由于朋友的关系，第三年和第四年也是，话说买保险有时候真是别人帮你决定买哪家的。 去年的保险和今年的保险都是网上投保的，然后本地营业部送到家里，服务还是不错的。由于车险改革是分批进行的，所以第一年和第二、第三年我买保险都没受到影响。但是从16开始，出险之前还有好好算一下了，如果因为出险导致保费上涨，而赔偿金额还不够上涨金额的话，那还不如不出险。

第一批6个地区，即黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛，2015年6月1日起全面启用新版商业车险条款费率。

第二批12个地区，即天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆，2016年1月1日起全面启用新版商业车险条款费率。

第三批18个地区，即北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门全面启用新版商业车险条款费率。

车险改革以后，我感觉这就是对车主的一个坑，完全就是有利于保险公司啊。老政策中车辆连续3年未出险的话，打折系数能做到0.7，而改革后也不过是0.6，并没有优惠多少。老政策中就算你出险5次以上，也不至于保费涨价，最多是比新车时稍高一点。但是新政策，只要你出险就没有优惠了，出险2次保费还会上涨。

面对这样坑爹的新政策，我想说保险公司是弱势群体吗？既然这样，那有些险种干脆就不要买了。所以也就有了本文。 首先是机动车损失险，这个必须买啊，不然车发生事故了谁给你补偿损失，而且不计免赔也最好买了。其次是第三者责任险，最低5万、最高200万，我建议最起码50万起，也要购买不计免赔。现在的行情万一事故比较严重，最起码要给别人赔50万以上。第三是司机和乘客责任险，这个根据需要购买，我个人是分别购买了1万的额度和不计免赔。第四是盗抢险，现在偷车的人应该说是很少了，我认为没必要买。第五是涉水险，南方容易发生内涝的地方可以考虑买，北方干旱的地区就不要买这个啦。第六是玻璃险，我的车因为有车友发生过玻璃破碎的情况，所以我就买了玻璃险。第六是划痕险，车险改革之前划痕险还是有用的，但是改革以后划痕险毫无卵用。假如你的车子被划，就算给你赔偿1000元，然后第二年保费恢复原价，本来你能打0.6折，这下赔偿的金额还不够上涨的保费，所以这种鸡肋险种就不要买了。最后是自燃损失险，这个根据实际需要买，如果你对车辆电路改动较大，可以买一个防身，如果没有改动则可不买。

结语

车险改革之前各家区别还是挺大的，但是改革之后都差不多。在购买时选择一家自己喜欢的，服务好的公司就可以了。在新政策下，能不出险就尽量不出险，可以攒起来一次性出险。另外需要注意的是出险的时候自己先算算理赔和上涨的保费那个多，如果理赔的不多那就别出险了吧，唉。 最后是购买渠道，现在网上保险和营业部的都差不多了，哪里便宜买哪里。返现永远比送一堆东西要划算，毕竟到手的是真金白银。