解析香港保险中热门险种：重大疾病险

追加修改(2016-08-01 14:09:10):
根据下面网友耐心的评论，我想总结几点大家关于香港保险的认识：

1、关于重大疾病险的赔付 重疾的赔付分为三种情况： 1）轻疾赔付： 赔付基本保额的20%。 2）重疾赔付：赔付基本保额+累计红利（如有） 3）非严重疾病赔付：赔付基本保额的50%

多次赔付的产品目前分为两种： 1）癌症多次赔付：只针对癌症类别的疾病，一共可赔付三次。即如患癌症，最多可赔付300%的基本保额。 公司之所以出一个癌症多重赔付的产品，也是因为往年的赔付记录中，大部分都是因为癌症而发起的赔付申请，癌症又是具有复发性的，所以做一个高性价比的只针对癌症多重赔付的重疾产品。 2）7重赔付：癌症类别赔付三次，其他四个类别，每个类别一次，共7次。最多可赔付700%的基本保额，但后面6次都没有分红了，分红在第一次赔付都赔出来了。

注意几点： 1）轻疾赔付是占用保额的。赔付总额100%，保单终止。 2）多重保障到85岁终止，之后就没有多重保障了，但是原本的主计划是保障到终身的。 3）重大疾病险，等候期的意思是，保单生效后的90日内，提出重疾理赔申请，都是不予受理的，这个就是等候期。是讲整份保单的生效等候时间。（个别疾病除外）

2、关于汇率风险问题： 首先要承认，这是不同国家的人到香港投保需要承担的风险，就是汇率的变动。

有这样几点要说： 1）在以后一个全球化的市场下，只持有一种货币也是有风险的，毕竟不是闭关锁国的年代了，你只需要在国内呆着自给自足。很多人配置香港保险，是当做海外资产配置的一个工具，作为其中一部分的投资，正是为了平衡突然暴涨或者暴跌的风险。 2）建议不要一次过给钱，除非你手上已经持有一定数量的美金，想做一定理财，不然，不建议一次过把所有保费都交上。因为长期定投，不仅可以平均化投资市场波动的风险，也可以尽量减小汇率波动带来的损失。 3）香港保险的重疾险保单，是参与分红的，目的的是抵御通货膨胀，关于中国的通货膨胀率平均值是多少，大家可以去网络上搜索，如果按照这个速度贬值，如果买一份保额不增值的保单，将来的用处一样不大，而通货膨胀是客观存在的，也是一定会发生的。

我之前在值得买的平台上发了一系列介绍香港保险的文章，比如说这篇最具有科普价值的文章：

《什么是“全险”，如何给不同的家庭成员买保险？》

原文链接：

什么是“全险”，如何给不同的家庭成员买保险？小编注：投资有风险，理财需谨慎我是香港保险从业妹子一枚，公司在铜锣湾的利园（骨灰级的港淘应该都知道，这个聚集了几乎所有奢侈品品牌的旗舰店或精品店，而且人少）。说说我自己，我之前在香港读研究生，读的是传媒专业。毕业之后留港工作，一个文科生，选择进入金融行业，如我所愿，从此花米米| 赞60 评论71 收藏509查看详情

里面提到，全险(full coverage)包括了：重大疾病险、住院医疗险、意外险、人寿保险

另外还有这篇介绍赴港投保流程的文章：

原文链接：

全解：购买香港保险的正确姿态及赔付流程追加修改(2016-04-1516:18:54):昨天文章审核通过之后，突然之间几十条评论铺面而来，赶紧登上张大妈看看，发现文章是上了首页。首先多谢这么多值友的关注，小妹受宠若惊。只是没想到这么多人关注这篇文章，有些地方确实表达不当，所以现在追加修改一下。也想说说我自己的一些看法：1、上篇文章文末，花米米| 赞121 评论257 收藏1k查看详情

我在这篇文章里，主要是想讲一讲什么是重大疾病险，已经重大疾病险的保障和赔付。给大家一个基本的概念，并且知道自己应该要投保怎样的产品和保额。

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一、首先来区分两组概念：

（ 一）分红保险计划(Endowment Insurance)

有储蓄成分，累计分红，可以通过一定期限供断。

此类产品除了可以提供保障外，保单可分享相关产品组别中的盈馀（如有），及参与分红。所以保险具有“现金价值”，即这张保单退保或抵押贷款的价值。

这类产品包括：人寿、重疾、储蓄理财

比如重疾，一开始基本保额是15万美金，但是9年后，累计分红9000美金。所以第9年赔付额是15万+9000

就是说，保额不是一直不变的，因为花红会一直累积一直变多。不过花红部分有保证成分，也有非保证成分，非保证部分根据各保险公司的每一年的盈利情况而定。

（二）非分红保险计划(Term Insurance)

俗称消费型保险产品，交一年保障一年。不具有现金价值，不可供断。

这类产品包括：意外、实报实销的医疗保险、住院津贴、车险、火险、房屋险等

ATTENTION PLEASE!!! 注意！！！

如果你听到说，所谓保险计划，通常是用一个主计划+附加契约。

如果你听到保险代理跟你说，这个产品有很多功能，又有人寿、又有住院津贴、又有可以供断的医疗保险，那通常是组合销售的。不是说组合销售不好，而是要学会甄别，至少自己清楚之后，就有选择权。

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另外一组概念是关于，香港的重大疾病险通常分为单次赔付和多次赔付：

（ 一）单次赔付

一次赔付后，保单终止，你可以得到的赔付保额=原本的基本保额+当年累计的红利（如有）

（二）多重赔付

不同公司会设计不同的多重赔付重疾险，比如有：1、重大疾病三次赔付。2、总共可以赔付7次的重疾险。3、现在最新的加X倍安保，是癌症部分赔付三次。

设计多重赔付的原因是，重大疾病险有这样一个特点，如果过往病史中已经有过重大疾病，那么如果要再次投保，那么公司一般会根据疾病痊愈时间，严重程度，复发概率等因素，给出核保结果，结果有以下几种：

1、直接据保，如癌症患者尚未痊愈，高血压高压指数超过140等。

2、部分不保，如子宫肌瘤尚未清除，或其他需要手术的严重疾病尚需继续治疗。

3、加价50%，如家庭有明显的遗传病史。

那么，如果一个人得了重疾，特别就是癌症这样具有复发性的疾病，那么要再买保险几乎是不可能的。于是就有了这样的多重赔付的产品。

多重赔付的重大疾病险如何赔付？

以7次赔付的“多重进X安心保”为例：

1、癌症赔付三次，最多可赔付300%保额。

2、其余四个类别，每个类别分别赔付一次，最多赔付400%。

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二、在香港买重大疾病险有什么优势？

1、保早期病、重疾保障范围大，保终身。

2、同样的保额，保费便宜30%-40%

3、重疾的定义宽松。

3、增值能力强，分红多。（不要小看这一条，因为如果保额几十年不变，其实是在贬值）

我们选择以50万人民币保额为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。香港友X公司的最新重疾产品“加X倍安保（加强版）”有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期，因此我们选择18年缴的加X倍安保（加强版）与中国X安公司20年缴的平X福作对比。

对比可以发现：

1、香港重疾产品保费更低。尽管加X倍安保（加强版）比平X福少缴费两年，买同样的50万保额，缴费却更少。

2、香港重疾产品保障更广。加X倍安保（加强版）的重疾保障与轻疾保障都比平X福多。

3、具有分红。加X倍安保（加强版）通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然基础保额只有50万，可是累积分红后，保额不断增长，在60岁-70岁时，总保额能达到100万；在80岁-90时，总保额能达到300万。平X福，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。

4、平X福的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，举个例子：购买「平X福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售的方式。

5、加X倍安保（加强版）与平X福是同样的保费的情况下，更多癌症三次赔付保障。每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。这是考虑到了癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发。

6、重疾保障范围。

两个产品重疾保障的范围大致相似，但是一些发病率较小的重疾有很大差异。仔细研究两个公司对于重疾的定义，我们会发现，友X对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友X对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期，平X（以及大多数的内地、香港保险公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，在友X能得到赔偿，在平X就得不到赔偿。

三、什么叫癌症三次赔付

这里举个栗子🌰大家就清楚了：

受保人：Tony，男，35岁，不吸烟

投保之基本保額：15万美元+首10年升級保障5.25萬美元（35岁，加送35%）

每年保费：4,674美元(分18年繳款)

赔付详情：不幸确诊癌症大肠癌，赔付15万美元基本保额+5.25万美元首十年升级保额+特级花红9.675美元

3年后大肠癌复发，引致第二次赔付：原有基本保额15万美元X80%=12万美元

又三年后，转移到肝部，引致第3次赔付：原有基本保额15万美元X80%=12万美元

注意：多次赔付的保障到85岁终止！

二、早期疾病、严重危疾、非严重危疾赔付比例：

（一）可以预支保额的情况，预支后保单仍剩余80%保额，如不幸早期疾病转为严重疾病，可赔付剩余保额及累计花红。

1、非严重疾病：1种，即须动手术之脑动脉瘤

预支保额：50%基本保额+首十年升级之保障+特级花红（如有）

2、早期危疾：39种，具体见下列表格

预支保额：20%基本保额+首十年升级之保障+特级花红（如有）

注：每項早期危疾，有个人最高赔偿限额，参考下表

3、严重儿童疾病：7种

预支保额：20%基本保额+首十年升级之保障+特级花红（如有）

注：每項嚴重兒童疾病個人最高 賠償限額為240,000港元/30,000美元

那么，香港保险相对于内地保险一个很大的优势就是早期疾病和非严重疾病可以预支赔付保额，这样就有可以先看病了。当然现在很多内地的保险公司，早期疾病也可以开始赔付了。但是就保障疾病种类和范围来说，任然是香港保险公司更大。

（二）直接赔付全部保额的情况

确诊为52重严重疾病，赔付100%基本保额+首十年升级保额+累计的红利

表格如果看不清楚，可以自行到官网下载资料

三、具体保障范围

早期疾病和严重危机都是被分为五大类别的，这五大类别是一一对应的。有这样几个特点：

1、保障范围分为三个部分，早期疾病+严重疾病+儿童疾病，这样分三个部分，是为了给客户提供早期的保障，预支保费，提早治疗。

2、如下图中，与神经系统相关的疾病，左边一列是早期疾病，右边一列是与之对应的相关严重疾病。就是说如果中了左边一栏的疾病，先赔付20%保额及花红（如有），如果没治好，而变成了严重疾病，即右边那一栏中的疾病，那么久赔付剩余的保额及花红（如有）。

3、个别疾病如前列腺肿瘤、甲状腺肿瘤，赔付到70岁。骨质疏松症连带骨折赔付，早期预支保费，也是保障到70岁。

四、案例分析

受保人资料： 年龄:30 岁 性别:女 不吸烟

产品:加裕倍安保(加强版)

基础保额:20 万美金

附赠保额:保单首十年附赠 10 万美金保额

年缴保费:5220 美金 缴费年期:18 年

1、若终身未出险：

则此计划作为一份终身分红储蓄险，作为人寿留给下一代;

2、若出险：53 种严重疾病:包括癌症、心脏病、中风等

一次性赔付 20 万美金+附赠保额 10 万美金(前十年)+当时累积红利

剩余保费(若有)无须再交,保单结束（癌症除外，可赔付多两次，每次16万美金）

3、免供免付保费附加契约(免费) 此附加契约为公司免费附送的。

若受保人在 18 年缴费期内，意外失去独立生活的能力，则剩余保费可获豁免。由投保的保险公司代为缴付。

这样解释过之后，是不是对重大疾病险的赔付范围和赔付方式，理解很多呢？ 虽然这些信息在公司的宣传册和计划书中，都可以找到，但是我又按照一种容易理解的方式，重新将这些信息点整理了一遍。耗时2.5小时，所以请尊重我的劳动成果，请勿转载。谢谢。