保险怎么买最划算？一篇文章帮你省下30%的保费！

这篇回答，就是手把手教你如何做自己的“保险规划员”

立场表明：我在保险行业已经工作有10年左右，做保险自媒体也有3、4年了。

自己身处本行业，其实对各类产品的定价、条款都比较熟悉，

说套路不多，是假的。不少产品都会存在，顶着高保费，但是保障缺失的情况。

比如我的一位亲戚，年交保费7000元，一共交20年，但是身故只能赔8万1，得大病只能赔8万，住院报销上线是9000元。

真的太坑。

做保险这么多年，除了给客户做方案，反而大部分时间都用在科普、帮大家避坑省钱上，

可以说，我的经验至少能帮你省下70%的保费。

比起一些大几千、大几万的保险，买对才是最重要的。

说个真实理赔案例：

2岁小朋友得了脊髓性肌萎缩症，治疗花了55万，医保只报了681块，

之前就买了尊享e生，保费700多，最终赔了55.24万。

买保险，能赔才是最好的。

手上有一笔钱，要买保险，不要心急。

给家庭的每个成员都配好保险固然重要，

但买得划算，出险了能理赔更重要。

先看完回答做好功课，绕开那些上万块的坑人保险，

根据我的方法，一天不到20块就能给家人买好上百万的保额。

开始之前，我先说3个配置保险的误区：

把孩子的保障放在第一位，优先给孩子买保险：应该优先保障家庭经济支柱，保费不应该超过家庭年收入的10%，而孩子保费的占比占总保费大概在10%~20%足够了。

买返还型保险，认为“有病理赔，没病返现”：先保障后理财，免费的东西就是最贵的，买返还保险可能是在拿自己的钱养保险公司！

找熟人买保险，认为网上买保险理赔难：买保险看的是专业度，和有没有熟人没关系，熟人也不一定靠谱，很可能到时就离职或者找不到人了。

如果你对上述的几个误区没有概念，那更要看看这篇干货，

保险“坑人”的事儿不少，和行业有关，也和投保人缺乏保险知识有关。

内容很长，建议点赞收藏起来，以备不时之需。

第一步：判断自己家庭所处的风险

保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。

要知道要买什么保险，首先做好风险评估。

大病风险和意外风险

对抗两个风险，唇齿相依，

两者都要做好保障，才能保证最基础的家庭生活。

1.大病风险：重大疾病带来的治病费用及收入损失；

普通的感冒发烧、头疼发热，几百块钱，肯定不能造成风险，

因为这都是家庭能承受得住的。

真正的大病风险指的是例如心肌梗塞、癌症之类比较严重的疾病，

在中国精算师协会主编的重大疾病教育读本中就有写到，

青壮年（18-39岁）最高发的重疾为恶性肿瘤，

男性恶性肿瘤发病率占所有大病的55.5%；

女性则更是占到了87.2%。

而癌症（恶性肿瘤）需要的治疗费又十分昂贵，据统计：

22-80万的治疗费用，仅仅只是在医院治疗的价格，

如果涉及到要在院外买外购药，回家疗养的营养费、护理费，

成年人作为经济收入的主要中坚力量，患病了就无法继续工作，

算上这些额外支出和损失，就远远超过这个数额了。

所以面对这个风险，我一般建议配置：

百万医疗险→覆盖看病治疗的风险，作为医疗的补充；

重疾险→覆盖大病带来的风险，解决看病费用和维持家人生活质量。

2.意外风险：意外身残/身故带来的家庭经济损失。

如果家庭成年人不幸发生意外，比如溺水、摔倒、车祸，

导致伤残，甚至身故，家庭收入必定收影响，

因为成年人是家庭中的经济支柱。

老人的赡养费，孩子的教育费用，都是问题。

加入是老人、孩子意外造成伤害，

那也要分出成年人的精力去照顾，多少会影响家庭收入。

所以除了重大疾病保障外，还得考虑身故身残风险。

这个风险的保障方案就是配好下面两种保险：

意外险→覆盖意外身残/身故、意外医疗的风险，发生意外能有一笔钱赔付；

寿险→覆盖身故（早逝）风险，留一笔钱给家人维持生活。

举个例子，小花遭遇车祸，全身多处骨折，被定为三级伤残，在医院医疗自费花去了3W元。但是后期数周后因为并发症去世。

根据上述案例中，先看意外险的赔付。

假设小花买的是100W保额的意外险，意外医疗保额最高5万，不限社保。

伤残按照最高1级最轻10级算，

赔付比例逐级递减10%，那意外身残可以赔付70W。

医疗费用不限社保用药，基本可以全部报销自费部分。

再看寿险赔付。

假设小花买了50W的寿险，那身故后就能全额赔付。

维持家人的基本生活。

综上所述，重疾险、百万医疗险、意外险、寿险总结为家庭的四大刚需保险，

买所有保险之前，都应该优先考虑这4种保险，

其余的年金险、教育金都要排在这些保险之后，无一例外。

第二步：确定预算，看自己要买什么保险。

说到预算，就是该花多少钱买保险。

前面说了，预算不要超过家庭年收入的10%，

不要让保费成为家庭的负担。

按照题目中的年收入20万元。

那2万元的家庭保险支出是相对合理的。

其中，不同年龄对保险需求又有区分，具体分为几项：

根据上述表格，就能简单汇总不同年龄需要的险种。

这里展开说几点。

①儿童阶段：

主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。

若经济允许，可再适当补充医疗险。

意外险买一两百就足够了，重疾险买20/30年，医疗险尽量买高免赔额、高保额的。

②成年人（30-45岁）：

保障的重点，着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。

所以四大刚需保险都要选上。保费占所有家庭保费的大头，不多说了。

③中老年人（45岁以后）：

老人买意外险应当优先考虑意外医疗，因为一般保额不会太高。

50岁以后买重疾险价格会非常高额，很有可能保费赶上保额，

所以建议不买或者买医疗险或者防癌险作为替换。

医疗险也分为百万医疗险和防癌医疗险，

百万医疗险保障的范围比较广，防癌医疗险就只保癌症。

身体状况好，那就买医疗险；如果身体欠佳，防癌医疗险健康告知比较宽松，可以考虑。

第三步：确定要买的险种，如何选产品？

1.重疾险选品指南。

重疾险， 简单说就是以大病为保障项目， 在被保险人符合对应的理赔要求时， 给付保险金额。

那是不是说确诊就赔？ 不是！

除了癌症、 多个肢体缺失、 严重 III 度烧伤这 3 种重疾确诊就能赔， 其他大病要么要达到约定的疾病状态， 要么得做了约定的手术才能赔。

比如冠状动脉搭桥术， 必须打开心包接受手术治疗， 才能拿资料去申请理赔。

我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序：

记住，买保险，就是买保额。

优先把保额做好，再去考虑其他选项。

如果你的预算有限，更是要把钱花在刀刃上，

也就是先把保额、保障期限、轻/中症、豁免这些配置好。

针对不同预算，我还列了一个表，

你们可以按照自己的预算，看看自己处于什么情况，优先考虑哪种保障。

概括一下，

低预算家庭，比如单人预算不足2000元的：考虑极致型和基础型，比如说只保重疾，或者再加上轻症。

普通家庭，单人预算能达到3000-4000元：轻中症都加上，预算够的再加上癌症二次赔。也就是罹患癌症，满足一定条件，除了保额，还能再额外赔一笔钱。

大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。 而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感。

高收入家庭，单人预算超过6000元：这个方案尤其适合男性。因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。土豪的可以直接保身故，身故就是100%会赔付，所以价格是最高的。

2.医疗险选品指南；

医疗险， 主要是对疾病造成的医疗费用进行补偿， 属于报销型产品， 即花多少报多少， 最多不能超过产生的医疗费用。

医疗险很适合转移那些超出医保范围， 但又没达到重疾标准的疾病风险，与重疾险搭配在一起， 基本可以做到看病无忧。

市面上的医疗险主要可以分为三类： 小额医疗险、 百万医疗险（中端医疗险） 、 高端医疗险。

普通人最推荐买的是百万医疗险。

产品情况： 保额高， 几百万不等， 免赔额也高， 1 万左右。 报销上， 住院费用超过免赔额即可报销， 一般不限疾病种类， 不限疾病程度和治疗方式。

由于有上万免赔额， 已经隔离了一些高发、 理赔多的小病， 所以保费较便宜， 30 岁男性， 一年保费也就 200-300 元， 小孩、 成年人、 老年人均可投保。

如果需要挑一款合适的百万医疗险，需要注意以下几点：

报销范围充足吗？

报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。

续保条件怎么样？

续保是能买多久的问题，一个非常重要的参考指标。

续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

虽然现在出现了保20年的百万医疗险，

但如果产品停售，20年后还是可能因为身体条件变差或理赔过，买不到医疗险。

所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。

也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。

增值服务多样吗？

增值服务是保险公司额外提供的服务。

各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：

医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。

部分产品还有术后家庭护理服务、就医咨询服务等，服务更多样。

3.意外险选品指南

意外险是当被保险人因意外导致死亡、 残疾或医疗费用， 按约定获得保险金的保险。

意外险含有哪些保障？

①意外身故

意外身故保障是对因意外导致的身故， 赔付保险金额。 几乎所有综合意外险都有意外身故保障， 除关注保额和价格， 还要关注责任期限。

绝大多数意外险， 保障的是意外伤害发生后 180 天内的身故责任， 如果超过 180 天身故， 就不会再赔付了。

②意外伤残

意外伤残保障是对意外导致的伤残给付保险金。

这里需要强调， 并非所有的意外险都有意外伤残保障， 有的产品可能只保全残， 而不保程度较轻的残疾， 选购商品时需要格外注意。

意外险中的伤残都是按《人身保险伤残评定标准》 认定的， 按照评定等级乘以保额就是可以拿到的赔偿。 比如 50 万保额， 10 级伤残能赔 10%保额，也就是赔 5 万， 9 级伤残赔 20%保额， 就是 10 万， 以此类推。

③意外医疗

意外医疗是对意外导致的医疗费用进行补偿， 比如小磕小碰、 摔伤、 烫伤等导致的治疗费用， 它的理赔概率要明显高于前面两项。 所以， 购买意外险时附加意外医疗也是必须的。

④意外住院津贴

意外住院津贴是对因意外导致的住院费用进行补偿， 按天支付一定的金额，比如某产品含意外住院津贴 250 元/天， 如果因意外住院 10 天， 在没有免赔天数的情况下， 就可以拿到 2500 元的补偿。

意外险选购要点有哪些？

保额如何选？

如果是家庭经济支柱， 意外险的保额要大一些， 50 万以上是比较合适的。

如果是给家中的小孩买意外险， 则不必太在意保额。

因为小朋友发生的多是些小磕小碰， 0 免赔、 不限社保药的意外医疗会是更好的选择。

而且按照保监会的规定， 不满 10 周岁最高身故保额为 20 万元， 已满 10 周岁但未满 18 周岁最高身故保额 50 万元， 超过这个保额也赔付不了。

老人也是这个道理， 不必过于纠结保额， 可以把重点放在意外医疗上。

意外医疗如何选？

首先需要说明， 并不是所有意外险都有意外医疗， 如果关注有意外医疗的产品， 除关注意外医疗的保额外， 还需关注如下几个维度：

免赔额： 最好是 0 免赔额的产品。

赔付比例：有的意外险是 100%赔付， 有的仅赔付部分赔付， 比如 80%， 90%。赔付比例越高， 同等情况下消费者获得赔付金额就越多。 因此费率相近的情况下， 优先选赔付比例高的产品。

医院是否有限制： 建议优先选不限公立医院的产品。

是否仅限社保： 多数意外险会限制医保范围内报销， 个别产品不限制医保范围内的医疗费用。 在费率相近的情况下， 建议优先选不限制报销范围的产品。

意外住院津贴如何选？

同样含意外住院津贴的产品， 免赔天数、 单日给付额度、 单次给付总天数、累计给付总天数等也会有差异。 在费率相近的情况下， 当然优先选免赔天数少， 单日给付额度高， 给付总天数多的产品。

保障期限如何选？

意外险主要防范的是意外风险， 与个人健康状况无关， 不会因为年龄的增长而增加保费。

即使出险， 第二年也可以正常购买， 不存在续保问题。所以， 完全没必要购买长期险产品， 一年一买就可以了。

不同职业如何选？

职业类型会对意外险的选择产生巨大的影响。 一般来说， 保险公司会将职业分为 1-6 类职业及拒保职业。

1-6 类职业中， 1 类风险最低， 6 类风险最高， 拒保职业的风险比 6 类还要高。

下面是比较常见的职业分类：

需要注意的是， 目前职业类别的划分并没有完全规范， 即使是同一职业，不同保险公司在归类时， 也会有细微差异。

4.定期寿险选品指南

定期寿险保障责任比较简单， 在保障期内发生身故或全残， 保险公司就会赔付约定的保额。

需要注意两点：

有些产品可能只含身故不含全残

注意免责条款， 如果因免责条款导致身故或全残， 保险公司不会赔偿

对于寿险来说， 主要的作用是， 被保人不幸身故时， 弥补被保人的收入损失， 代替被保人尽到对家庭的经济责任。

家庭经济支柱是最需要配置定期寿险的。 因为作为家庭主要收入来源， 一旦出事， 房贷、 车贷及其他负债， 都要配偶、 孩子或年迈的父母来偿还，会给家庭造成严重的经济负担。

定期寿险选购要点有哪些？

保障期限多久比较好？

简单来说， 只要覆盖重大家庭责任阶段就可以了。 据此选择， 建议保至 60岁或 65 岁。 选择 65 岁是因为未来我国可能会延迟到 65 退休， 保到 65 岁会更加全面。

终身寿险则适合预算十分充足， 有财富传承需求的人。

保额如何选？

定期寿险建议保额至少要覆盖大额的房贷、 车贷、 子女教育、 父母大病支出等项目， 或为家庭年支出的 5 倍， 比如家庭年支出为 20 万， 那可以考虑 100 万定寿。

不建议大家过分追求高保额， 以合理的费用支出撬动尽量高的保额， 才是关键。

大白小结

好啦，基本的选品方法，正文也交代得差不多了~

懂的怎么挑保险，那你就已经超过了70%买保险的人，

这篇文章，强烈介意你们反复阅读，

等自己要补充保险的时候拿出来看一看~